Для кого этот блог?

Тема блога - страхование.
Тема полезна как потенциальному страхователю (тот, кто хочет застраховаться), так и страховщику (тот, кто страхует) и страховому брокеру (тот, кто оформляет договор страхования, но не является работником страховой компании).
Естественно, у людей разные цели и их интересует разная информация.
Здесь я буду публиковать материалы для тех, кто хочет разобраться в таком финансовом инструменте, как страхование. Специальные вопросы:
Стахование жизни, накопительное и пенсионное страхование здесь >>> http://insurancelife-azat.blogspot.com/

Всё о пенсиях здесь >>>http://npf-news.blogspot.com/

Что мы покупаем под видом полиса?

Приближается время отпусков. В последнее время для многих наших граждан стал доступен отдых на зарубежных курортах. Несмотря на кризис и связанное с этим явлением стремление экономить, многие всё же планируют выезд за границу. Напомню, что и Украина (Крым) – тоже заграница. Безвизовый въезд в Израиль привлекает ранее недоступной возможностью посетить Святые места. А детский отдых «на море» в составе организованной группы?
Выезд за пределы России связан с непременным страхованием жизни и здоровья туриста и покупкой страхового полиса. А вот что обеспечивает приобретённый через турфирму полис? Как он защитит вас в непредвиденных ситуациях? «Как вернуть деньги за страховку»? Читайте рекомендации специалистов.

Полис невезения
В каких случаях страховые компании отказываются компенсировать медицинские и другие расходы россиян за рубежом? На что может рассчитывать обладатель полиса для выезжающего за рубеж и как правильно его выбирать? В этих и других вопросах, связанных с турстраховкой, разбирался D’.

В апреле в Египте во время восхождения на гору Синай российский турист 18−летний житель Красноярска Борис Максимов пропал. Египетские власти не торопились приступать к его поискам, только через сутки в полиции приняли заявление от матери о пропаже сына, а спустя еще несколько дней на его поиски был направлен отряд альпинистов-спасателей. Родственники Бориса и друзья собрали $14 тыс., чтобы оплатить вертолет, который с воздуха искал пропавшего россиянина. Но и двухчасовой полет над местом трагедии ничего не дал. Лишь на шестые сутки тело россиянина было обнаружено двумя российскими инструкторами по дайвингу, которые точно вышли на ту расщелину, в которую упал Борис.

Компания «Европейское туристическое страхование», в которой были застрахованы риски Максимова, организовала его посмертную репатриацию, оплатила госпитализацию матери и визит брата в Египет. Поисково-спасательных работ она не касалась, поскольку по этому риску наш турист не был застрахован. «Это трагическая случайность, одна на миллион, — прокомментировала ситуацию Юлия Алчеева, заместитель гендиректора СК “Европейское туристическое страхование”. — Если бы у этого мальчика была расширенная программа страхования, которая предусматривает поисково-спасательные работы, мы бы оплатили и вертолет. Но для пляжного отдыха такая программа не нужна».

Риск поисково-спасательных работ действительно прописывается при страховании выезжающих за рубеж дайверов, горнолыжников, но никак не для обычных туристов. Однако участившиеся случаи гибели туристов говорят о том, что, похоже, и обычных «пляжников» пора страховать как экстремалов. Так, в январе нынешнего года все в том же Египте, в курортном Шарм-эль-Шейхе, исчез другой россиянин — 25−летний Алексей Соломатин, и он до сих пор не найден. Некоторые туристы уверяют, что в ряде отелей в Египте на пляжах нет спасателей, а уровень медобслуживания оставляет желать лучшего.

Страховщики на выдвигаемые им по этому поводу претензии отвечают, что от них здесь ничего не зависит: «Мы лишь обеспечиваем доступ к имеющейся инфраструктуре». «С нашей точки зрения Египет — это самая неблагополучная страна: антисанитария, угроза терактов, на дорогах происходит масса дорожно-транспортных происшествий, нет спасателей, мало хороших медклиник», — объясняет старший менеджер по развитию компании «Ассист 24» Елена Ударова. Но тогда возникает вопрос: что мы покупаем под видом полиса для выезжающих за рубеж?

Бреши в защите

Турфирмы, приучив граждан страховать собственные медрасходы при выезде за рубеж, зачастую не предлагают туристам надежную защиту. Но при этом отлично зарабатывают на продаже страховок, которые в случае проблем со здоровьем не очень-то помогут.

Даже если туроператор продает полис туристу из расчета $1 в день, из них на страхование, например в случае с Египтом, Турцией или Болгарией, может идти только 20 центов, остальное — комиссия турфирмы. По такому полису туристов отправят лечить травмы и болезни в далеко не самую лучшую местную клинику. «Конечно, для застрахованных было бы комфортнее, если бы они обслуживались в медцентре для иностранцев—обладателей полисов, которые стоят не 15 центов, а €1,5 в день, — считает гендиректор российского филиала компании Mondial Assistance Андрей Чепурин. — При поездке в Европу ситуация лучше: здесь нельзя снизить затраты до такой степени — нет компаний, готовых урегулировать случаи вместо стандартных €100–150 за €20, и врачей, которые вместо €60 за визит возьмут всего €15».

Как правило, полис наш турист получает непосредственно перед вылетом вместе с билетами, и ознакомиться с его содержанием можно будет успеть, разве что находясь уже в самолете. Обязательства по предоставлению полисов у турфирм есть, а вот ответственности за их качество и полноту — нет.

В Ассоциации туроператоров признают, что разработанные ими совместно с ведущими страховщиками стандарты страхования, отвечающие необходимому минимуму (не содержат франшизы, предусматривают экстренную стоматологическую помощь, покрытие расходов в случае необходимого возвращения, визита третьего лица или эвакуации детей в чрезвычайной ситуации), не пользуются успехом у турфирм. Чего нельзя сказать о туристах: с этого года наметилась тенденция к тому, что они чаще выбирают страховки, отвечающие данным стандартам.

«Программы, отличающиеся от стандартных, могут быть расширены в части размера страховой суммы — до €100 тыс. и перечня услуг, покрываемых полисом: рисков, связанных с задержкой авиарейса, компенсацией в случае поломки автомобиля, организацией правовой помощи», — говорит Елена Китанина, заместитель начальника управления продаж комплексного страхования в туризме компании «РЕСО-гарантия».

Но даже при увеличении суммы и набора рисков в полисе остается масса исключений из страхового покрытия. Допустим, вы готовы заплатить за полис достойную цену — те же €5 в день, однако если ваш случай не страховой, то и на компенсацию рассчитывать не приходится. А у нас полисом зачастую не покрываются случаи, связанные с солнечными ожогами, пищевой аллергией. Не получится получить компенсацию расходов и беременным. «К сожалению, у всех отечественных СК условия страхования весьма схожи, — комментирует Елена Ударова. — Полис рассчитан только на первую неотложную медицинскую помощь и снятие острых состояний, под страховое обеспечение попадают только травмы и какие-нибудь острые заболевания типа ОРВИ. Оказав помощь, пострадавшего туриста стараются побыстрее отправить на родину».

У одних компаний в исключениях могут оказаться занятия пляжными видами спорта, у других не будут покрываться полисом травмы, полученные от укола морского ежа, третьи посчитают нестраховым случаем обращение к врачу при отсутствии высокой температуры.

Кроме того, страховщики с разной степенью лояльности относятся к случаям обострений хронических заболеваний. Одни покрывают эти расходы только в случае угрозы жизни, другие — в ситуации острой боли, кто-то ограничит их еще и суммой $1 тыс., а о покрытии расходов на проведение операции не может быть и речи. «Раньше, когда это требовалось для спасения жизни застрахованного, мы проводили и оплачивали операции на сердце — в год было четыре-пять случаев. Сейчас прекратили, потому что стоимость операций выросла, а полис еще больше подешевел», — признались нам в одной из ведущих СК.

Еще одна проблема — на отдыхе наши туристы не всегда бывают готовы сами заплатить за консультацию врача и настаивают на предоставлении бесплатной консультации. В этой ситуации надо понимать, что такая возможность им будет предоставлена, но если они обратились за помощью уже вечером, то зачастую только на следующий день, поскольку клиника работает в определенные часы и прежде должна получить по факсу гарантийное письмо от ассистанс. Те же врачи, которые могут быть доступны в это время, готовы проконсультировать, но только за наличный расчет, поэтому лишние $500 или €500 на такой случай с собой все-таки иметь необходимо. Этим мы разительно отличаемся от тех же европейцев, которые за границей амбулаторную помощь оплачивают самостоятельно. Возвратившись из поездки, они направляют по электронной почте отсканированные документы на оплату страховщику и получают через месяц возмещение на свой счет. У нас о таком сервисе, к сожалению, приходится только мечтать: без визита к страховщику с заявлением и всеми документами никакой компенсации не получишь.

Главная роль

Если вы не хотите довольствоваться котом в мешке (чем, по сути, является страховка, приобретенная через турфирму), можете взять полис напрямую у страховщика. Так вы сможете подобрать тот вариант, который в большей степени отвечает вашим интересам.

Эксперты советуют обратить внимание и на то, с какой из ассистанских компаний СК работает, поскольку именно с ней, а не со страховщиком, вам придется взаимодействовать при наступлении страхового случая. Звонок попавшего в беду туриста поступает в call-центр компании-ассистанс в Москве (если, конечно, у нее есть здесь представительство). «В летний сезон число обращений за сутки, бывает, доходит до 700 в день, — рассказывает Олег Конинин, директор по развитию бизнеса компании “Ассист 24”. — Информация от туриста, который, к примеру, находится в Америке, сразу же вводится в систему, и координационный центр в Америке в режиме реального времени получает и данные застрахованного, и медицинские отчеты, контролирует его лечение. Мы следим за тем, чтобы клиники не выставляли лишних счетов и не делали ненужных манипуляций, при необходимости организуем возврат человека домой: оказываем визовую поддержку, выдаем новые билеты, в России ответственность компании заканчивается вызовом “скорой” в аэропорт».

У страховой компании нет обязательств по долечиванию: если состояние пострадавшего стабильное, его вывозят на родину. «Страховщик выбирает, что будет дешевле: подлечить больного до состояния, когда он сможет лететь без сопровождения (допустим, это займет три недели в клинике и будет стоить $10–15 тыс.) или вывезти его сразу за $7 тыс. регулярным рейсом бизнес-класса с сопровождением медперсонала», — поясняет Андрей Чепурин. Чаще всего выбирается более экономичный вариант, а если застрахованный от предложенного страховщиком варианта отказывается, то он теряет свое право на получение компенсации.

Именно в такой ситуации (когда СК стремится вывезти больного как можно раньше, причем с риском для пациента) зачастую мнение представителей ассистанской компании оказывается решающим. По правилам компаний-ассистанс транспортировка больного возможна при условии, когда мнение лечащего врача и врача службы ассистанс совпадают, в противном случае они имеют право отказаться от эвакуации. «В договоре со страховщиком оговаривается, что если СК не согласна с мнением врачей и желает, чтобы компания-ассистанс организовала эвакуацию, а мы уверены, что это нанесет вред здоровью застрахованного, то эвакуация не проводится», — объясняет Елена Ударова. При этом страховщик оплатит расходы на лечение туриста, пока его состояние не позволит организовать эвакуацию (в рамках страховой суммы).

Какой пакет выбрать?

Пока потребители стараются максимально сэкономить на турполисах, а страховщики борются за увеличение доли рынка путем демпинга, ожидать появления максимально полных новых продуктов не приходится, более того, число исключений и ограничений в страховом покрытии даже увеличивается.

Впрочем, в преддверии нового туристического сезона крупные страховщики меняют свои программы, подстраиваясь под интересы потребителей. Так, РОСНО планирует включить в стандартный полис страхование от несчастного случая (на случай смерти и инвалидности).

Ряд компаний скорректировали условия по страхованию от невыезда. Так, «Цюрих. Ритейл» расширил перечень рисков, по которым производится выплата: это касается получения травм (не ранее чем за 21 день до поездки), инфекционного заболевания (не ранее чем за 15 дней до поездки), несвоевременной выдачи визы. Также компания расширила круг близких родственников, несчастье с которыми может быть причиной отмены поездки, включив в него бабушек и дедушек, а также внуков. Компания «Европейское туристическое страхование» в этот перечень добавила еще и гражданских супругов.

«Ингосстрах» предложил клиентам, покупающим полис у страховщика напрямую, «полисы без обязательного звонка». «Человек может воспользоваться услугами любого медучреждения (исключение — Турция) при получении медпомощи амбулаторно: он сам оплачивает визит к врачу и лекарства, а мы по представленным документам возмещаем расходы, причем без ограничения», — комментирует Лариса Антонова, начальник отдела управления страхования путешествующих «Ингосстраха». Также новые правила страхования компании теперь предусматривают оплату расходов на оказание медпомощи беременным при угрозе выкидыша, правда, в этом случае полис обойдется несколько дороже. Ушла от практики отказов в выплатах, если со страховщиком не согласованы медрасходы, и компания «Европейское туристическое страхование».

По сути, индивидуальный полис с набором дополнительных рисков (до 15) при страховой сумме не менее $50 тыс. или €50 тыс. предложил своим клиентам «Ренессанс страхование». Его программа «Вояж» в минимальном варианте (30 руб. в сутки) предусматривает покрытие расходов, связанных с солнечными ожогами, стихийными бедствиями, терактами. Вариант «Престиж» дает защиту на случай невыезда, задержки рейса, потери багажа, потери документов, несчастного случая, а программа Deluxe включает еще и комплексную защиту на случай обострения хронических заболеваний, а также помощь путешествующим на автомобиле и беременным. Правда, стоимость последней составит от 270 руб. в день.

Сегодня у страхователя появился значительный выбор вариантов более полной защиты при выезде за рубеж. Нужно лишь определить, какая из программ оптимально подойдет именно для вас. Стандартный полис по страхованию медрасходов на 30 тыс. у. е. можно дополнить страхованием багажа — такой продукт при двухнедельной поездке в Египет, Турцию или Болгарию обойдется в среднем в 300 руб., в такие страны, как Франция, Италия или Германия, — 450 руб. Если в «стандарт» включить еще и страховку от невыезда (страховая сумма — 1 тыс. у. е.), то за полис придется заплатить на 1–1,3 тыс. руб. больше. И так далее — чем больше рисков, тем выше цена полиса. Включили страховку от несчастного случая (на суммы $1–15 тыс. или €1–15 тыс.) — и ваш турполис еще на 50–400 руб. дороже. Полис со всеми перечисленными дополнительными рисками, в том числе страхование гражданской ответственности (к примеру, на $30 тыс.), может стоить 1,7–2,5 тыс. руб. для Египта и 3,5–4 тыс. руб. для стран Западной Европы.

Выбираем полис
Пакет минимальный
Риски:
медицинские (медико-транспортные) расходы*;
административная и юридическая помощь.
Стоимость полиса (при поездке на 14 дней):
в Египет, Турцию, Болгарию — от 300 руб.
в страны Западной Европы — от 450 руб.

Пакет стандартный
Риски:
медицинские (медико-транспортные) расходы*;
административная и юридическая помощь;
страхование багажа (на $1 тыс. или €1 тыс.);
защита от несчастного случая (на $10 тыс. или €10 тыс.).
Стоимость полиса (при поездке на 14 дней):
в поездке в Египет, Турцию, Болгарию — от 1300 руб.
в страны Западной Европы — от 1800 руб.

Пакет максимальный
Риски:
медицинские (медико-транспортные) расходы*;
административная и юридическая помощь;
страхование багажа (на $1 тыс. или €1 тыс.);
защита от несчастного случая (на $10 тыс. или €10 тыс.);
защита от невыезда (на $1 тыс. или €1 тыс.);
страхование гражданской ответственности (на $30 тыс. или €30 тыс.).
Стоимость полиса (при поездке на 14 дней):
в Египет, Турцию, Болгарию — 1700–2500 руб.
в страны Западной Европы — 3500–4000 руб.

* Экстренная медпомощь; экстренная стоматология; оплата медикаментов по рецепту врача; медицинская транспортировка; оплата расходов по срочному визиту третьего лица в чрезвычайной ситуации; эвакуация детей, оставшихся без присмотра заболевшего взрослого; расходы, связанные с неожиданным возвращением в РФ по причине смерти, острого заболевания или несчастного случая близкого родственника.

Источники: данные СК, расчеты D’
Ирина ГАХОВА, корреспондент «D`» D', 12 мая 2009 г.

Сага об ОСАГО

Крутые виражи автострахования, или Сага об ОСАГО

Обязательное страхование автогражданской ответственности в, простите за каламбур, обязательном порядке введено у нас не так уж давно, но уже достаточно, чтобы в очередной раз убедиться: законодательная теория к практике жизни имеет зачастую условное отношение. Свидетельством тому затянувшаяся на год борьба 35-летнего костромского автолюбителя по имени Сергей за причитающиеся ему после аварии страховые выплаты по ОСАГО.

Лично для меня самым показательным в этой истории является то, что страховая компания, обязанная гарантировать права клиента, против Сергея и боролась.

Впрочем, слово самому герою истории, который после успешного завершения хождения по мукам иронично называет себя «наивным чукотским мальчиком». - Я не хочу жаловаться, а рассказать обо всём решился только для того, чтобы люди учли мой опыт и не совершали тех ошибок, которых я наделал. Да и я ли их наделал? Сейчас точно могу сказать, что главная беда в том, что ни один служащий не разъясняет человеку того, чего он не знает. Будьте ГИБДД, страховая компания, почта или суд. Это уже не ошибка. Это - позиция. А ведь всех нас в волны новых правил и законов бросили совершенно неподготовленными. Ну, поехали. 13 февраля прошлого 2008 года поехал я из Караваева в Кострому. У меня 10-летний седан «Тойота». На перекрёстке Кинешемского шоссе и улицы Димитрова торможу на красный сигнал светофора. И тут сзади меня бьёт «Ауди». Моя «Тойота» «уходит» во впереди стоящую «Волгу». Машина моя вся расколочена, задний бампер разбит, крышка багажника сложилась пополам, фары задние выпали. Спереди разбиты крыло и правая фара.

Вышли из машин, поорали, естественно, а потом вызвали ГАИ. Инспектор сразу признал виновником водителя «Ауди» и выдал мне справку об аварии, с которой я и поехал в автосервис. И вот тут случилась первая загвоздка. Мастера в сервисе стали сличать повреждения на «Тойоте» с теми, что записаны в справке. Осмотрели машину и говорят мне: «Парень, у тебя оба задних крыла помяты, а в справке это не записано. Давай быстрей ищи этого инспектора - пусть допишет». Я позвонил в ГАИ, выяснил, что этот инспектор сейчас находится возле базы «Аксон». Сел за руль, поехал туда. Тот ещё раз осмотрел машину, убедился в своей промашке и по-честному дополнил справку.

Ну, чего не бывает, как говорится, человеческий фактор. Только фактор этот впоследствии вышел мне боком. Я тогда не знал, что помимо справки, которую дают мне на руки, пишется ещё две. Вторая идёт в страховую компанию, а для чего третья, я до сих пор не знаю. Изменения инспектор внёс только в мою справку, а в другие забыл. И я, и виновник на «Ауди» являлись клиентами одной и той же страховой компании. Теперь я понимаю, что это обстоятельство сыграло немаловажную роль в том, что компания, мягко говоря, не защищала мои права, а боролась со мной.

Но всё это выяснится позднее, а пока прихожу и спрашиваю у милой служащей-клерка: что мне делать? Она меня убеждает, что ничего делать не надо, а всё сделает эксперт-оценщик. Справка об аварии (тот экземпляр, где все повреждения зафиксированы) попадает к эксперту, чьи услуги мне обходятся в полторы тысячи рублей из собственного кармана, которые потом обязаны возместить страховщики. Эксперт, осмотрев «Тойоту», сделал вывод, что всё в справке написано верно. Оценка ущерба составила 87 тысяч рублей.

Страховка по ОСАГО выплачивается в пределах 120 тысяч. Значит, весь ремонт должен быть оплачен не мною, а страховщиками. 65 тысяч рублей причитается автосервису за работу, ещё 22 тысячи стоят запчасти. С запчастями отдельная канитель, которую создают официальные правила и регламенты. Напомню, что моей «Тойоте» 10 лет. Экспертная оценка стоимости запчастей делается с учётом их износа. Мне в данном конкретном случае насчитали всего 49 процентов от их реальной стоимости. То есть новые детали стоят в два раза дороже. Я на эксперта не в претензии. Таков уж закон.

Чересчур глуп этот закон или чересчур хитёр, я не знаю. В магазинах-то торгуют нe изношенными, а новыми запчастями. Наверное, на московских развалах можно найти и старенькие. Ну, так ведь этим поискам нужно целую жизнь посвятить. А время - деньги. В моём случае этот афоризм верен как никогда. В разобранном состоянии без ремонта «Тойота» стоит в сервисе, а сутки пребывания там стоят 50 рублей. И эта сумма страховкой не оплачивается. Это мои личные расходы. Что делать? Правильно, делать ремонт как можно быстрее. Я потратил все сбережения, занял ещё 50 тысяч, но к 27 марта машина была готова. Обошлось мне это подороже 87 тысяч. Но самое интересное, что страховых денег я к тому моменту не получил. В страховую компанию я ходил с регулярностью дятла, долбящего в одну точку. Кстати, я уже был готов к тому, что страховые выплаты будут процентов на пять меньше, чем написано в моей справке. Побывавшие в такой же ситуации знакомые объяснили, что это обычная практика. Но мои 87 тысяч «скостили» аж на 25 процентов! К выплате назначили только 67 тысяч рублей.

Почему, спрашиваю? Потому что в Костроме находится филиал компании, а головной её офис – в Москве. И окончательную оценку делает московский эксперт, который машину в глаза не видит. Делает по справке об аварии. А в Москву компания отправила тот самый экземпляр справки, в котором инспектор ГАИ указал не все повреждения и забыл исправить.

В тот момент я был согласен и на 67 тысяч - долг нужно было возвращать как можно скорее. Как мне сказали в компании, так и сделал. Открыл в банке счёт и жду, когда же туда поступит страховка. Мог бы ждать до сих пор. Хожу в банк, проверяю счёт. Неделю хожу, другую, третью. Уже апрель на исходе, а на счету ноль рублей ноль копеек. Прихожу в страховую компанию разбираться. Отвечают: «Ваши деньги вам уже давно отправили. Если не можете получить - это ваши проблемы». Говорю: так проверьте, куда они делись! Нет ответа.

Терпение моё лопнуло, и я пошёл в Свердловский суд. Раз вы ко мне так, то и я к вам: подал иск на все 87 тысяч. Иск мой к рассмотрению в суде приняли, но велели принести письменный отказ директора компании в уплате страховки. Директор, естественно, ничего писать не стал. И был в общем-то прав, как я потом понял. Никакого официального предписания в суде мне не дали. Почему этот документ не запросил сам суд, я не знаю. Но дело сдвинулось с мёртвой точки.

Через пару дней выяснилось, что в компании всё напутали и 67 тысяч направили не на мой счёт, а на какой-то другой. Только под угрозой суда всё вернули на свои места. К началу лета 67 тысяч я получил. Но отступаться ещё от 20 тысяч я уже не стал. Тут уже дело принципа. Поскольку сумма иска значительно уменьшилась, такие дела рассматриваются не в районном, а в мировом суде. Всю волокиту мне пришлось начинать заново.

Инспектор ГАИ оказался порядочным человеком, и решающую роль сыграли его показания о том, что дополнения в справку об аварии внесены его почерком. Ответчики же, не являясь в суд, делали всё, чтобы затянуть процесс. Он длился восемь месяцев, и только две недели назад я получил на руки решение суда о полном удовлетворении моих требований. Но я до сих пор не уверен, удастся ли мне получить эти 20 тысяч.

А если удастся, всё равно это будут уже не те деньги, какими они были бы в прошлом году. Так что истории еще не конец. Повторю. Я не жалуюсь, а делюсь опытом. Каждый должен быть готов к тому, что система не помогает ему. А несовершенство закона об ОСАГО заставляет автолюбителя, оказавшегося в страховой ситуации, столкнуться с кучей бюрократических барьеров. Ваша машина, кроме вас, никому не нужна.
Владимир ДРУЖНЕВ Костромские ведомости, 11 марта 2009 г.

Мошенники и страхование

В сфере страхования мошенничество не редкий случай. Причем остроумные аферы проворачивают и сами страховщики, и их клиенты. Сегодня поговорим о мошенниках-страховщиках. И как сделать так, чтобы не попасться на их хитроумные уловки.

Недосказанная правда - это, как известно, самая большая ложь. Хитрости и уловки страховых компаний чаще всего основаны именно на этом - клиент не обманут, он просто не знает всей правды. Чтобы избежать разочарований, достаточно следовать простому правилу: тщательным образом читайте страховой договор.

Схема действия № 1
Страховой агент оформляет вам полис ОСАГО, заполняет и отдает вам оригинал полиса, а дубликат с вашей подписью оставляет незаполненным под предлогом, что перепишет все данные в офисе, чтобы не тратить ваше время.

Вашу личную информацию недобросовестный агент действительно переписывает, а вот остальные сведения искажает, чтобы снизить стоимость полиса. Например, указывает, что у вас больше, чем на самом деле, водительский стаж или уменьшает срок эксплуатации авто. Использует по максимуму все понижающие коэффициенты. А разницу между стоимостью двух полисов оставляет себе. Вы ни о чем не подозреваете, пока не попадаете в ДТП. Скорее всего, ваш агент на тот момент уже не работает в компании, и найти его вам вряд ли удастся.

Был такой случай: в филиал московской страховой компании обратился клиент с просьбой возместить расходы по страховке ОСАГО. При рассмотрении документов сотрудники компании-страховщика обнаружили, что ряд сведений не совпадает: занижена мощность автомобиля, указано, что он эксплуатируется в сельской местности, хотя зарегистрирован в городе. Чек подтверждал, что стоимость полиса ниже, чем должна быть. Агент, который заключал сделку, среди сотрудников компании уже не числился. Страховщик обратился в милицию, и экс-агента объявили в розыск. Клиенту же было отказано в выплате до выяснения всех обстоятельств дела.

Обратите внимание!
Подобная схема опасна тем, что на момент подписания договора агент действительно работает в страховой компании - у него есть все документы, удостоверение, он "настоящий".
Однако в его планы не входит задержаться в организации, и вряд ли это работник со стажем. Если вы что-то подозреваете, позвоните в компанию и спросите, как давно у них работает этот агент. Подобная информация не засекречена и предоставляется по требованию клиента. Ну и, разумеется, следите, чтобы договор и его дубликат заполняли при вас.

Схема действия № 2
Агент оформляет полис (например, ОСАГО), якобы случайно делает ошибку, зачеркивает неверную информацию и пишет новые сведения.
Вы получаете на руки бумагу с исправлениями и с ней живете до первого ДТП. В страховой компании полис у вас не принимают, и расходы вы оплачиваете сами.

Почему? Страховой полис - это финансовый документ, исправления в нем недопустимы. Если агент ошибся при заполнении, он обязан выдать новый полис, а старый отправить в офис, где его номер внесут в базу данных (бланки полисов подотчетны) и после этого уничтожат. Мошенник, заверив вас, что маленькая помарка роли не играет, забирает страховую премию себе. А вы остаетесь с испорченным полисом, который не имеет юридической силы.

Был такой случай: пришло время перезаключить договор по ОСАГО, звонит агент и предлагает приехать к нему и оформить полис. При оформлении договора агент пишет в характеристиках двигателя вместо "121 л" "112 л". Клиент замечает это, после чего агент, извинившись, аккуратно исправляет цифры. При ДТП страховщик сообщает клиенту, что его полис недействителен. По счастью, у клиента сохранены чеки, поэтому страховая компания берется рассмотреть его дело.

Обратите внимание!
В полисе не должно быть исправлений.
Кроме того, если вы оформляете ОСАГО, изучите бланк полиса: на лицевой стороне бумаги должен быть нанесен рисунок в виде сетки цвета морской волны, который не оставляет следов краски на пальцах; на просвет на настоящем полисе видны водяные знаки с эмблемой Российского союза автостраховщиков; на обратной стороне бумаги - полоска с металлическим отливом, как на денежных купюрах, шириной 2 мм; структура бумаги напоминает меланжевую нить, в ней множество вкраплений из волокон другого цвета.

По материалам журнала "Личный бюджет"
Волжское обозрение, Волжский Волгоградской области, 19 февраля 2009 г.

Как застраховаться от мошенников?

В условиях финансового кризиса и девальвации национальной валюты (удешевления её по сравнению с ведущими мировыми валютами) довольно остро встаёт вопрос поиска дополнительного заработка. А порой и основного. Я неоднократно сталкивался с сомнительными предложениями, которые, на первый взгляд, казались весьма привлекательными.

К сожалению, надомный труд - это область, в которой довольно высока вероятность обмана соискателей. О том, как не попасться на удочку мошенников, рассказывает Юлия Грекова, старший ресечер компании AVANTA Personnel.Итак, без сожалений отказывайтесь от дела, которое кажется вам сверхвыгодным, если: >>>>>Читать дальше

ФССН ограничивает деятельность страховщиков

Федеральная служба страхового надзора (ФССН) отозвала 6 лицензий страховщиков, приостановила - 5, ограничила и возобновила по одной. Согласно приказам службы, опубликованным в официальных СМИ, отозваны лицензии на страхование у следующих компаний:

ООО "Страховая и перестраховочная компания "Сегаин" (Москва);
ОАО "Страховая медицинская компания "Триада-Мед" (г.Волоколамск, Московская область);
ООО "Страховая компания "Невский Альянс" (Санкт-Петербург);
ООО "Страховая медицинская компания "Ангарскмедстрах" (г.Ангарск, Иркутская область);
ООО "Страховая компания "Сенвеско" (Москва);

Кроме того, отозвана лицензия на осуществление страхования и перестрахования ОАО "Акционерное страховое общество "Лидер" (Москва).

Приостановлены лицензии на страхование у: ООО "Страховая компания Камчатка" (Петропавловск-Камчатский);

ОАО "Страховая фирма "СТИФ" (Новосибирск);

ООО "Страховая фирма "СТИФ-Вивере" (Новосибирск);

ЗАО "Страховая компания "Кров - краевое общество взаимопомощи" (Красноярск).
Приостановлена лицензия на осуществление перестрахования у ООО "Средневолжская перестраховочная компания" (Москва).
Ограничено действие лицензии на страхование ООО "Страховая компания "Дженерал Резерв" (Москва).

Возобновлена лицензия на осуществление страхования ООО "Страховая компания "Национальные страховые традиции" (Москва).
Приказы об отзыве, приостановлении и ограничении лицензий вступают в силу с момента официальной публикации, о возобновлении - с момента подписания.

Финмаркет, 25 декабря 2008 г.

Как с наименьшими потерями получить свои деньги?

Страховые компании предлагают пакеты услуг, по которым можно застраховать всё или почти всё Вопрос цены. Оказывается годовое КАСКО на авто стоимостью 200 тыс. обойдётся вам в 58 тыс. Каково? Читайте отчёт тайного покупателя.

Но даже если страховая компания входит в сотню или десятку крупнейших, это не гарантирует, что общение с её сотрудниками после наступления страхового случая не будет долго сниться вам в страшных снах. Ниже полезные советы.

Поскольку с 1 января 2004 года в нашей стране существует обязательное страхование автогражданской ответственности, автоматически клиентами страховых компаний становятся все без исключения автовладельцы. К выбору страховой компании надо подходить очень тщательно. При покупке машины в кредит свобода выбора сильно ограничена - как правило, в связке с выдающим кредит банком работает несколько страховых компаний, из которых приходится выбирать, руководствуясь принципом из двух зол меньшее. Поэтому лучше заранее знать подводные камни, на которые вы можете натолкнуться, пытаясь получить страховую выплату.

Кто виноват?
Наиболее распространённые нарушения, которые допускают страховые компании, - затягивание сроков и занижение суммы страховой выплаты.
Если вам кажется, что страховая компания затягивает сроки выплаты, необходимо разобраться, кто виноват. Мало просто хотеть получить деньги, надо соблюсти условия их получения, то есть сдать все требуемые документы.

Надо быть готовым к тому, что этот процесс может затянуться во времени, потому что их список станет расширяться или они могут потеряться. Поэтому всегда снимайте копии со всех, даже незначительных документов, таких как чеки об оплате, и храните их, как зеницу ока. Не помешает, если они будут нотариально заверенными. Комплектов копий может быть несколько. Фиксируйте факт и дату передачи документов в страховую компанию. Требуйте у сотрудников поставить отметку - подпись, дату и печать на копиях о принятии документов. Если страховая компания отказывается - посылайте документы заказными письмами с уведомлением о вручении. И всегда уточняйте Ф.И.О. сотрудника, с которым вы общаетесь, и обязательно узнайте номер вашего дела.

Незаконное предпринимательство
Страховщик принимает решение и осуществляет страховую выплату в течение 30 дней с даты получения последнего из необходимых документов. При неисполнении данной обязанности за каждый день просрочки страховщик уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда он должен был исполнить эту обязанность.

Неотъемлемыми частями акта о страховом случае являются заключение независимой экспертизы (оценки) или акт осмотра повреждённого имущества. В случае если эксперт не учёл или указал неправильный процент износа, снижение суммы выплаты страховой компанией является правомерным. Но если ничего вразумительного и аргументированного вы не услышали - значит, страховая компания просто зажимает деньги, а её действия подпадают под ст. 171 УК “Незаконное предпринимательство (деятельность без лицензии)”.

Жалоба - на фактах, а не на эмоциях
Страхование - это услуга, а вы, независимо от того, виноваты или нет в ДТП, её потребитель. Однако нередко страховые компании представляют собой большой неповоротливый механизм, особенно если являются монополистами на рынке. Поэтому в последние годы появились определённые “методы борьбы” со страховыми компаниями.

Сотрудники филиалов не очень любят, когда прыгают через их голову, поэтому можно пожаловаться вышестоящему руководству в головной офис. Правда, это не решит вопрос. Максимум - извинятся. Но не возместят потери времени и денег. Поэтому параллельно можно направить жалобы в надзорные органы - Федеральную службу страхового надзора (ФССН), Российский союз автостраховщиков (РСА), прокуратуру или милицию. Причём сделать это таким образом, чтобы руководство страховой компании было в курсе. Даже если уголовное дело не заведут, то нервы точно помотают. Но жалоба должна строиться на фактах, а не на эмоциях и иметь ссылки на нормативные документы.

Если жалобы не помогают, то можно обратиться в суд. Обратиться в суд можно и в том случае, если страховая компания всё-таки выплатила деньги, но с нарушением сроков. До этого надо составить и отправить в страховую компанию заказным письмом досудебную претензию и подождать ответа.

Закон стоит на защите прав потребителей. И статистика показывает, что в большинстве случаев суд принимает решение не в пользу страховой компании. Но если и после положительного решения суда у вас не пропала жажда справедливости, можно отправить ещё одно заявление в ФССН с ходатайством о приостановлении или аннулировании лицензии страховой компании ввиду нарушения ею законодательства с приложенными копиями судебных материалов.
Использованы материалы статьи И. ВЛАСОВОЙ, Аргументы и факты-Нижний Новгород

Действия после ДТП: советы

Интересный менталитет у россиян. Практически все страхуют свои «ласточки», но практически никто не страхует собственную жизнь и здоровье. Казалось бы всё должно быть наоборот: буду здоровый, в состоянии заработать, да гори она равным огнём эта железяка! Новую куплю! (даже тост такой есть).

ОСАГО – это принудительное страхование вашей гражданской ответственности: если ВЫ протараните, то ЕМУ возместят ущерб. Поэтому и покупается полис КАСКО. Теперь в случае угона, аварии и других прописанных в полисе страховых случаев ВЫ получите возмещение ущерба за вашу «ласточку».

Стоимость полиса КАСКО составляет 25 – 30 тысяч рублей. Это столько же, сколько требуется на годовой взнос по накопительному страхованию жизни. На страхование железки деньги выкладываются, что называется, «не глядя», а вот на «жизнь»… Хотя все прекрасно сознают, что на следующий год «ласточка» склюёт очередные 30 000, потом ещё и ещё. И никто их вам никогда не вернёт (и дай Бог!). В то время как при накопительном страховании жизни вам всё вернут, да ещё «с наваром».

Я ни в коем случае не агитирую за отказ от покупки полиса КАСКО. Только поймите, что при серьёзном ущербе вашему здоровью в ДТП, возмещение по КАСКО просто может и не понадобиться.

Надо помнить, что угроза ДТП висит над каждым. Вот несколько советов на этот случай.

Какими должны быть первые действия водителя после ДТП?
Как и любая незапланированная и нежеланная ситуация, столкновение происходит неожиданно, некстати и застает врасплох. Только что вы мирно рулили по улице, строили планы на предстоящий день, слушали радио, и тут... Кто-то разнес вдребезги бок вашей ласточки. Хорошо еще, что все живы и здоровы.

Дальнейшие ваши поступки зависят от крепости нервной системы и от умения держать себя в руках и предварительной тренировки. Кто-то сразу хватается за монтировку, кто-то впадает в ступор. Поведение глупое и в том и в другом случае: тернии официальных процедур все равно придется пройти до конца, и от этого никуда не деться. Поэтому действовать надо спокойно, достойно, главное - не наделать ошибок.

Все, что вы дальше прочитаете, совсем не обязательно запоминать, все равно забудете. Но можно вырезать, сложить и спрятать в кармашек салона вашего авто. В случае чего шпаргалка всегда под рукой.

Шаг первый: "02"
Даже если столкновение с другим автомобилем произошло незначительное, не уезжайте, остановитесь обязательно. Не обращая внимания на жару или мороз, на пробки и ругань окружающих.

Обычная картинка: тюкнулись двое, из трех полос оставили одну, сзади - затор, проезжающие тихо костерят тех, кто "не умеет ездить". Однако стойте спокойно: виноваты вы или нет, ГАИ разберется, а ожидать инспектора, согласно правилам, вы обязаны на месте аварии.

Итак, остановитесь, включите аварийку, достаньте мобильный телефон и наберите "02" (номера экстренных служб с мобильных телефонов различных сетей могут быть разными). Если же в аварии есть раненые, наберите немедленно "03".

Если столкнувшиеся машины перекрыли дорогу полностью и движение транспорта парализовано вообще, допускается составление схемы ДТП с обоюдного согласия участников аварии и в присутствии свидетелей. После этого можно отъехать (или оттащить машины) к обочине, а если они на ходу, отправиться на ближайший стационарный пост ГАИ для оформления всех бумаг.

Многие водители, если повреждения у машин незначительные, пробуют договориться друг с другом и не ждать инспектора. Тут все просто: называется сумма компенсации, если она устраивает обоих, деньги переходят из рук в руки и машины разъезжаются. Допускается сумма до 25 000 без оформления. Однако будьте осторожны.

Договорившись, лучше всего попросить расписку с вашего оппонента о том, что он претензий к вам более не имеет. Вдруг он заявит в ГАИ об оставлении вами места ДТП? Чем он при этом будет руководствоваться, неважно. Важно вам самим уберечься от сюрпризов.

Вариант "расплатиться на месте" хорош, если ущерб минимальный – на тысячу-две рублей. Ведь, если вы воспользуетесь страховкой, вам эту тысячу, конечно, компенсируют. Однако стоимость страховки для вас в последующие несколько лет возрастет, независимо от того, смените страховую компанию или нет.

Шаг второй: свидетели
Договориться "по-хорошему" не удалось, каждый себя считает потерпевшей стороной, а причины аварии можно истолковать по-разному. Тогда сразу же начинайте работать: ищите и записывайте фамилии, адреса и телефоны очевидцев

Я рекомендую начать «сбор» свидетелей немедленно после ДТП, если ваше состояние здоровья это допускает. Современные средства позволяют сделать это очень просто: достань цифровой фотоаппарат или мобильник с фотокамерой и начинай снимать всё подряд вокруг себя. Желательно чтобы были видны госномера окружающих авто и на снимке фиксировались дата и время съёмки.

Это нужно делать быстро и решительно, на полном автомате, примерно как у ковбоев в вестерне. Выхватил и щёлк, щёлк, щёлк… Неплохо потренироваться заранее. Например, простаивая в пробке.

Свидетели - натура уходящая, так и норовят ускользнуть по своим делам. Однако люди, которые видели ДТП или присутствовали при разговоре, когда виновник признавал свою вину, для вас на вес золота. Очень неплохо записать все переговоры на цифровой диктофон, в том числе и комментарии свидетелей. Часто на месте аварии виновник охотно признаёт свою вину, а при разборе категорически её отвергает (по совету друзей или адвокатов). Самый простой способ - записать номера и марки автомобилей, оказавшихся рядом с местом вашего ДТП (если успеете).

Главные свидетели - те, кто находился в пострадавших машинах в момент столкновения, пусть даже они и ваши родственники. Не волнуйтесь, степень заинтересованности их в исходе дела не вам определять, а сотрудникам ГАИ.

Если у вас имеется постоянный пассажир (например, вместе с женой ездите на работу и т.п.), то миссию фиксации свидетелей на фото и разговоров на диктофон, нужно поручить ему. Это менее заметно и не так нервирует «противников». Конечно, нужно предварительно потренироваться.

А если свидетелей не нашлось? Тогда остается последний шанс – подать объявление в газету или на автомобильные сайты в Интернете, вдруг кто-то из видевших аварию откликнется.

Шаг третий: страховщики
Естественно, у вас есть полис ОСАГО, куда же без него? В нем записан номер телефона страховой компании. Звоните! Специалисты компании обязаны успокоить вас и толком объяснить, как следует действовать в той или иной трудной ситуации.
Далее вспомните: когда вы страховали машину, вам вместе с полисом выдали два копирующихся комплекта бланков извещения о ДТП. Вспомнили и достали бланки? Хорошо, идем дальше.

Если столкнулись два автомобиля и разногласий между участниками нет, водители по очереди заполняют один и тот же комплект. Потом верхний бланк отделяется, и оба экземпляра участники ДТП подписывают с лицевой стороны.
Затем каждый берет себе по экземпляру и уже дома, самостоятельно, заполняет обратную сторону.

Все ваши дальнейшие действия по получению возмещения вы уже в спокойной домашней обстановке можете выяснить либо в Интернете на сайте Российского союза страховщиков (www.autoins.ru), либо у них же по телефону "горячей линии":
- для Москвы: (095)730-72-02;
- для жителей других городов: 8-800-200-22-02.

Все живы и здоровы
Через некоторое (чаще весьма продолжительное) время после вашего звонка в ГАИ на месте аварии появится инспектор. Если в аварии никто из людей не пострадал, он составит:
1. Протокол об административном правонарушении (если установлены признаки нарушения ПДД).
2. Протокол осмотра места происшествия.
3. Схему ДТП как приложение к протоколу.
4. Описание механических повреждений транспортных средств.
Еще инспектор попросит участников и очевидцев ДТП написать объяснения.
Если вы - потерпевшая сторона, можете требовать копию протокола.
Если вы - виновник, инспектор вручит вам копию под расписку.

Есть пострадавшие
Беда, когда при аварии пострадают люди. В таком случае, после оказания необходимой помощи пострадавшим, в дополнение к названным документам обязательно составляется акт медицинского освидетельствования участников происшествия на предмет наличия наркотического или алкогольного опьянения.

Важно: все перечисленные выше документы (за исключением объяснений других участников и очевидцев ДТП) должны быть написаны в вашем присутствии как водителя и при вашем непосредственном участии. Вы имеете право делать замечания, уточнять формулировки и указывать на важные, с вашей точки зрения, обстоятельства. Требовать занесения их в документы.

Оставшиеся в документах пустоты должны быть заполнены традиционной буквой Z, дабы никто не дописал лишнего.

Что потом?
Итак, протоколы заполнены, вы своим ходом либо на эвакуаторе благополучно добрались до дома. Что дальше?

Дальше материалы ДТП анализируют в группе разбора ГАИ и после дополнительной проверки принимают решение.

Ждать вам придется недолго. Если авария без жертв, решение должно быть вынесено в течение 15 дней. Затем участникам аварии дается на размышление еще 10 дней, в течение которых, если они не согласны, могут пожаловаться в вышестоящую инстанцию или в суд. В таком случае последнее слово скажет судья.

Практика показывает, что чаще всего вердикт, вынесенный группой разбора, и в суде остается без изменения. Однако исключения, когда суд вставал на сторону автовладельца, подтверждают правило: если с решением вы не согласны, идите смело в суд.

В любом случае вы вправе:
· знакомиться с материалами дела;
· давать объяснения;
· предоставлять доказательства;
· при рассмотрении дела пользоваться услугами адвоката;
· выступать на родном языке и пользоваться услугами переводчика.

Иная картина, если в ДТП пострадали люди. В этом случае делом займется следователь, который и решит: отказать в возбуждении уголовного дела или возбудить.
На принятие решения следователю закон отпускает 10 суток со дня поступления дела в отдел ГАИ.

Разумеется, все перечисленное - лишь схема. Но ее вполне достаточно, чтобы не растеряться в первое время после ДТП. Все тонкости и варианты можно будет обдумать потом в спокойной обстановке.

Использованы материалы статьи Александра БУШЕВА, Российская газета-неделя, 24 июля 2008 г.

Что делать, если ваше авто задавило деревом?

На днях в Москве был сильный ветер, который повалил массу деревьев. Многие из них упали на припаркованные авто.

Кто компенсирует ущерб? Куда бежать и что оформлять? И не только в Москве.

Если у вас есть договор страхования КАСКО, то убедитесь, имеется ли в договоре пункт, касающийся обязанности страховой компании возместить ущерб при стихийных бедствиях.

Если такой пункт имеется, но ваш автомобиль стоял в ночное время (с 22 до 7 часов) не на охраняемой стоянке, а возле дома, то страховая компания, скорее всего, вам откажет в выплате, так как вы нарушили условия договора.

Если по КАСКО отказали в выплате или у водителя есть только договор ОСАГО:

1. Зафиксируйте факт причинения ущерба автомобилю: - найдите свидетелей и сфотографируйте место происшествия и поврежденный автомобиль; - позвоните в ДЕЗ, (подайте заявку) сообщите о произошедшем (для фиксации точного времени происшествия). Принявший заявку оператор должен назвать вам ее номер, время записи, свои должность и фамилию; - вызовите на место происшествия участкового или сотрудников ближайшего ОВД для составления протокола (ГИБДД вызывать бесполезно, так как это не считается ДТП).

2. Произведите экспертную оценку причиненного ущерба. Платить за работу эксперта придется самому, но затем эти расходы должен будет компенсировать виновник причиненного ущерба (если повезёт).

3. Узнайте, какая организация отвечает за содержание зеленых насаждений на территории. Уточнить эту информацию можно в ДЕЗ (если территория придомовая) или в территориальной префектуре (если это другая территория, например вдоль трассы).

4. Направьте претензию той коммунальной службе, которая отвечает за деревья. Объясните суть происшедшего и попросите компенсировать ущерб до определенной даты. Сюда же приложите копии всех собранных документов. Все документы готовьте в 2 экземплярах. Претензию отправьте заказным письмом с уведомлением о вручении или привозите по нужному адресу лично (что лучше). При этом принявший конверт должен поставить отметку о получении на втором, вашем, экземпляре письма.

5. Если коммунальная служба отказывается в указанный вами срок возместить ущерб, необходимо подавать заявление в суд по месту происшествия.
Удачи!

Использованы материалы статьи ИриныЯКУБОВСКОЙ, Комсомольская правда, 18 июля 2008 г.

Жаркая страховая пора

Летом значительно возрастает число квартирных краж, пожаров и затоплений соседей. Основная причина заключается в том, что многие горожане отправляются на дачи и оставляют свое имущество без присмотра. Однако число тех, кто не надеется на русский авось, а торопится застраховать свое жилье и движимость, растет с каждым годом.

Наступило долгожданное лето. Правда, в этом году не такое уж знойное, но на дачу (на курорт, в Анталию) выезжают все, кто может.
Зимние страхи о разорении дачи бомжами остались в прошлом. Цветы цветут, ягоды зреют, берёзовые веники срезаны и сушатся на чердаке, банька готова, мангал тоже. До свидания душная городская квартира!

Но если зимой сердце болело за дачу, то теперь что-то гложет за покинутую квартиру. Вроде и железную дверь поставил, вроде всё предусмотрел.. Правда, сосед сверху «евроремонт» затеял, чтоб его! Джакузи ставит. На днях полдюжины таджиков волокли эту махину по лестнице. Ругались при этом на чистом русском.

Часто хозяева, сделав дорогостоящий ремонт в элитном доме, уповают на удачу. Они считают, что нет необходимости оформлять договор страхования. Но качественно проведенный ремонт не является гарантией безопасности. Бывает, что после того как в квартире установили дорогие итальянские батареи, заглушки не выдерживали высокого давления – тогда прощай, дорогостоящий паркет, ковры, шкафы и многое другое. К тому же придется еще готовить деньги на ремонт квартир соседей с нижних этажей.

Если изношенные трубы и краны не выдержат тестирования при повышенном давлении, есть риск залить соседей на несколько этажей вниз. Учитывая значительную стоимость отделочных материалов и то, что многие горожане при проведении ремонта пользуются услугами интерьерных дизайнеров, восстановительные работы даже в одной соседской квартире могут обойтись в значительную сумму. Риск нанесения ущерба в результате пожара или заливания летом становится выше, в том числе и из-за того, что именно в этот период многие предпочитают делать ремонт. Гораздо проще застраховать свое имущество, чем потом судиться с соседями сверху, которым «квалифицированные» рабочие из ближнего зарубежья неправильно установили ванну с гидромассажем. Часто случаются протечки в системах водоснабжения и отопления. Помимо этого, на начало лета приходится период профилактических отключений горячей воды в городе. Подобные судебные разбирательства могут длиться годами, и далеко не факт, что удастся получить средства на восстановительные работы.

Холодильник, конечно, работает, а вот телевизор с магнитофоном забыл выключить. Да ладно, не в первый раз!

Можно обезопасить саму квартиру и имущество в ней, установив металлическую дверь, решетки, сигнализацию, но ни одно из этих средств не гарантирует стопроцентной сохранности. При этом важно понимать, что, кроме квартирных краж, самой квартире, ее отделке и находящимся в ней ценным вещам могут грозить и другие опасности. Например, причиной пожара может стать неисправность электропроводки, оставленный включенным в сеть электроприбор и многое другое.

Ежегодно в весенне-летний период наблюдается всплеск интереса к страхованию жилья. В первую очередь это касается городских квартир, которые чаще всего остаются без присмотра. Статистика свидетельствует: летом выше риск квартирных краж, порчи имущества. Непогашенная сигарета и детские игры с огнем – распространенные причины пожаров. Страхование – один из лучших механизмов обеспечения сохранности имущества, в том числе на время отпуска или выходных.

Клиент застраховал свою квартиру по полному пакету рисков. Однажды в его отсутствие в квартиру проникли воры. Соседей поблизости не было, и воры вынесли все что можно. Не только движимое имущество, но сорвали и увезли сантехнику (унитазы, раковины). Из-за этого прорвалась вода, и к приезду хозяина все, что осталось в квартире после воров, оказалось затоплено. Если бы квартиру застраховали только от «противоправных действий третьих лиц», то клиенту компенсировали бы лишь сломанные двери и украденное имущество. А вздутый паркет и другие убытки от заливания – нет, так как они относятся к риску «повреждение водой». Но квартира была застрахована по полному пакету, и страховщик компенсировал все убытки.

Любой совет за ваши деньги

Вот несколько советов, на что обращать внимание при заключении договора и как не попасть в число «отказников» при выплате возмещения.
• Внимательно прочитайте документы и задайте все вопросы представителю страховщика еще до заключения договора.

• Ознакомьтесь с перечнем событий, которые не являются страховыми случаями и при наступлении которых компания освобождается от выплаты компенсации.

• При покупке полиса стоит внимательно изучить условия, а не руководствоваться только стоимостью продукта. Если полис дешевый – возможно, что часть рисков там исключена, но это еще не значит плохо. Может быть, это как раз то, что вам надо. Хотя эксперт все же рекомендует заключать договор по полному пакету рисков. Как уже было сказано выше, наступление одного страхового случая может привести к другому, на который действие полиса не распространяется.

• Самое главное – обратите внимание на надежность компании. Потому что, если она исчезнет с рынка, за выплатами вам придется обращаться в суд. И гарантий, что выиграете дело, нет.

Многие страховые компании, реализующие полисы страхования квартир, предлагают упрощенные модели экспресс-страхования. Данный продукт предполагает страхование квартир в том случае, если стоимость жилья находится в пределах 9 млн. рублей, включая стены, отделку, оборудование и движимое имущество, или в пределах 1,8 млн. рублей, включая отделку, оборудование и движимое имущество (то есть без стен). При этом не требуется точная оценка стоимости имущества и не проводится осмотр. Более того, с клиентов не потребуют даже фотографии квартиры и имущества в ней. Не нужно даже приезжать в офис для оформления договора, достаточно позвонить по телефону, и агент приедет сам. В случае же если стоимость объекта недвижимости и имущества в нем превышает установленные компанией рамки, она будет подходить к оценке более основательно.

Страховщики рекомендуют стандартный алгоритм действий клиента при наступлении страхового случая.
• Во-первых, застрахованный должен не позднее чем через пять суток (исключая выходные и праздничные дни) известить компанию.

• Во-вторых, принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению застрахованного имущества.

• В-третьих, дать возможность представителям страховой компании провести осмотр поврежденного имущества и расследование в отношении причин и размера убытка.

Использованы материалы статьи Максима ЛОГВИНОВА

Страхование квартиры – где лучше всего делать это?

Автор - Тайный покупатель 28.05.2008

Рейтинг консультаций в 16 страховых компаниях

В этом рейтинге участвовало 16 крупнейших страховых компаний по страхованию имущества в I кв. 2008 года. Тайный покупатель посетил офисы этих компаний с целью получения консультации по страхованию квартиры. Всё происходящее оценивалось и сравнивалось по определенной методике. Результатом стал Рейтинг консультаций. В целом, компании получили довольно высокие оценки. Средний балл по всем компаниям составляет - 3,9 (из 5).

Ожидание

Среднее значение показателя «Время ожидания» равно одной минуте. В большинстве компаний (11 из 16) время ожидания равно 0. В этих компаниях менеджеры свободны и, как будто, только и ждут прихода клиента. Чего ждут менеджеры остальных компаний - непонятно.

И только в страховом обществе «Россия» наблюдалась очередь: единственный в офисе менеджер страховал клиента по ОСАГО. Пока не появился второй менеджер, прошло 4 минуты. В компании Стандарт-Резерв пришлось подождать 2 минуты, пока менеджер закончит свои дела. В Ингосстрахе менеджеры и вовсе не причем, виноват некомпетентный секретарь, который не знал, где что страхуют. Время ожидания - 8 минут. Практически не пришлось ждать в компаниях РОСНО и МСК (по 1 минуте).

Компетентность

В отличие от страхования жизни, страхование имущества компании обычно не выделяют как отдельное направление и менеджер, как правило, занимается им наряду со всеми остальными видами страхования. По причине низкой популярности страхования квартир многие менеджеры не очень хорошо разбираются в нем. Так, менеджеры Уралсиба и Согаза правильно ответили только на половину заданных им вопросов (50%).

Но некоторые превзошли и этот показатель. Югория ошиблась в корне, посчитав стоимость страховки, исходя из рыночной стоимости квартиры. Консультация получилась ни о чем и менеджер получил всего 40%.

В остальных компаниях с компетентностью лучше (80-90%). Самыми компетентными можно назвать менеджеров Росгосстраха и Ингосстраха. Эти консультации были не только качественными, но и интересными.
Средний балл не очень высокий - 84,3%.

Концентрация

Концентрация, другими словами внимательность к клиенту, оценивается по 10-балльной шкале. Максимальную оценку (10) получили всего 6 компаний из 16: Росгосстрах, РОСНО, МСК, Цюрих, Ингосстрах и Согаз. Менеджеры этих компаний были действительно внимательны, сосредоточены только на клиенте и его вопросах.

Иначе обстоят дела у компаний МАКС, РЕСО-Гарантия и Уралсиб, менеджеры которых считают нормальным заставлять клиента ждать, пока они наговорятся по телефону, пусть и по рабочим вопросам. В ВСК телефонных разговоров было два, и оба по личным делам (8 баллов). Но Стандарт-резерв побил и этот рекорд, получив оценку 6, за почти ежеминутные телефонные беседы. Это, безусловно, отвлекает и сбивает с мысли и менеджера и клиента.
Несмотря на всё это, средняя значение по всем компаниям составляет 8,9. Это означает, что консультанты, в среднем, отвлекаются 1 раз за время разговора.

Атмосфера

Оценка «ноль» по этому показателю означает нейтральную, нормальную рабочую атмосферу во время проведения консультации. Такую оценку получили 6 компаний.
Единственные консультации, получившие положительные оценки (1 балл), были проведены сотрудниками компаний Росгосстрах и Ингосстрах. Оценки получены за спокойную обстановку, размеренную консультацию, возможность задать столько вопросов, сколько требуется; кроме того, консультанты - весьма приятные, располагающие к общению люди.

Остальные компании получили оценки ниже нуля. В частности, самый низкий среди всех балл получает компания МАКС (-2). В этом виноват мрачноватый офис компании, а также неадекватный менеджер. Чтобы получить -1 балл, менеджеры страховых компаний делают следующее: не проявляют инициативу (Согласие), торопятся во время проведения консультации (ВСК, Альфастрахование, Согаз), сбиваются и перескакивают с мысли на мысль (Россия), строго и сухо обращаются с клиентами (РЕСО-Гарантия).
Тройка лидеров выглядит следующим образом: Росгосстрах, РОСНО, Московская страховая компания.

Смотрите Таблицу целиком.

ССЫЛКА НА ИСТОЧНИК

Страхование квартиры – где лучше всего делать это?

В этом рейтинге участвовало 16 крупнейших страховых компаний по страхованию имущества в I кв. 2008 года. Тайный покупатель RB.ru посетил офисы этих компаний с целью получения консультации по страхованию квартиры. Всё происходящее оценивалось и сравнивалось по определенной методике. Средний балл по всем компаниям составляет - 3,9 (из 5). // читать статью полностью

Дача. Страхование

Наступает дачное время. Прекрасная пора, для многих (молодёжь) ассоциируется с банькой, шашлыками, купанием в речке. Для женской половины старшего поколения – владельцев дач – с заботами о кустарниках, плодовых деревья, клумбах. Для мужской половины – подправить забор, заготовить дровишки для баньки, зачем, собственно, приедет молодое поколение и так далее.

Зимний сезон прошёл (тьфу, тьфу) без эксцессов, Дачу не взломали, не сожгли. Ранняя весна тоже обошла половодьем. Живи и радуйся!

Однако и летом есть риски. И самый существенный – пожар. Внимательно прочитайте статью профессионалов об этой угрозе.

Защита в пожарном порядке

Как утверждают страховщики, летом на даче наиболее весомым страховым риском является пожар. Но если вы застраховали свой дом от пожара, а имел место поджог, то страховая компания вам не заплатит. Так что, как и всегда при покупке страховки, нужно внимательно читать договор, чтобы не оказалось, что деньги выброшены на ветер.

По оценкам большинства страховщиков, в России сегодня страхованием охвачено не более 20% дач (самые оптимистичные данные - 40%). В Московском регионе, правда, ситуация заметно лучше. По мнению руководителя дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы "Уралсиб" Алексея Козьмина, в Подмосковье застраховано порядка 70-80% дач. И, по мнению участников рынка, доля страхователей с каждым годом увеличивается, что напрямую связано с ростом доходов населения и развитием загородной ипотеки.

Впрочем, вероятность наступления страхового случая на даче, по оценкам самих страховщиков, колеблется от 1 до 10%. "Вероятность, то есть частота, наступления дачного страхового случая достаточно мала и в среднем по России составляет не более 5%: на 20 застрахованных дач приходится один страховой случай. Для дорогих строений вероятность страхового случая еще ниже - 0,5%. Такие дома, как правило, хорошо охраняются, построены и оборудованы более качественно. Для недорогих дач риск значительно выше и приближается к 10%",- рассказывает Алексей Козьмин. По оценкам же замгендиректора СК "ГУТА-Страхование" Павла Башнина, страховой случай происходит в среднем с одним из ста домов. Но этот случай может оказаться вашим, так что, конечно, дачу лучше застраховать. Только к выбору страховки следует подходить тщательно.

Коробочный стандарт

Если у вас недорогая дача, можно купить стандартную, или, как говорят, "коробочную", страховку, которая обычно покрывает риски пожара, противоправных действий третьих лиц, повреждения водой и стихийных бедствий. Кроме того, в этот список чаще всего входят взрыв бытового газа, наезд транспортных средств и падение летательных аппаратов, удар молнии, терроризм.

В отличие от классического страхования имущества "коробочная" страховка, по сути, не учитывает индивидуальных особенностей дома. Как правило, страхователю на выбор предлагается несколько страховых сумм (то есть якобы оценочная стоимость имущества), а иногда и наборов страховых рисков. При этом осмотр самого дома не производится. Таким образом, страховщик фактически страхует объект вслепую, поэтому главный плюс этой страховки - простота и скорость оформления полиса. В то же время, как и в случае с любым другим страховым продуктом, чем проще и обобщеннее условия полиса, тем сложнее добиться реальных выплат. В "коробочных" полисах, как правило, устанавливаются ограничения по выплатам за единицу пострадавшего имущества независимо от ее реальной стоимости. Поэтому полного погашения всех убытков, естественно, не будет.

"Если страхователь желает защитить родные шесть соток с находящимися на них небольшим домиком и банькой, то "коробочный" вариант страховки - оптимальный,- считает директор центра методологии и андеррайтинга Национальной страховой группы Виктория Цирер.- "Коробочные" страховки удобны для стандартных дачных строений общей стоимостью до 1,5 млн руб. тем, что не требуют осмотра имущества и нужен минимум времени для оформления полиса".

А вот владельцам дорогих домов страховщики рекомендуют страховать имущество на индивидуальных условиях. "Владельцам дорогой загородной недвижимости лучше воспользоваться классикой страхования - потратить больше времени на общение со страховым агентом, зато будет возможность выбрать оптимальное страховое покрытие, установить страховые суммы, соответствующие действительной стоимости объектов страхования,- говорит начальник управления страховых проектов СК "Капиталъ Страхование" Марьяна Протасова.- В случае классического страхования загородных строений учитываются индивидуальные потребности каждого клиента и страховая выплата производится в размере реального ущерба без каких-либо ограничений по сумме".

"В классических продуктах - нагруженная процедура оформления договора страхования (осмотр, оценка, составление описи, нужно представить страховой компании правоустанавливающие документы, справку БТИ и т. д.). "Коробочные" же подразумевают, что страховая компания верит клиенту на слово, не требует от него ни заявления, ни документа, подтверждающего право собственности, и т. д.,- рассказывает исполнительный вице-президент группы "Ренессанс страхование" Наталья Карпова.- Однако в случае с классическими продуктами легче процедура урегулирования убытка, потому что все ваше имущество было заранее подробно описано по реальной стоимости. В итоге у страховой компании не возникает сомнений по поводу того, что из заявленных убытков было реально застраховано и на какую сумму".

Кроме того, владельцам дорогих дач страховщики рекомендуют отдельно застраховать имущество в доме и отделку. Риски ущерба ландшафтного дизайна также страхуются отдельно.

Цена спокойствия

Стоимость страховки напрямую зависит от того, из каких материалов построен дом. Средняя стоимость страхового имущественного полиса для деревянных домов составляет порядка 0,4-0,8% страховой суммы и 0,2-0,6% - для кирпичных строений. При этом базовый тариф может быть увеличен процентов на пятнадцать, если дача расположена в неблагоприятном с точки зрения вероятности страховых случаев районе. "Среди страховщиков неблагоприятными считаются районы, находящиеся на местах бывших торфоразработок. Это связано с общей пожароопасной обстановкой. В качестве примера можно привести Шатурский район",- говорит начальник отдела страхования имущества и ответственности СК "РК-гарант" Константин Смирнов. К пожароопасным относят также Егорьевский, Орехово-Зуевский, Ногинский и Луховицкий районы. "Что касается противоправных действий, то тут, по нашей статистике, один из лидеров - Орехово-Зуевский район. Этот район отличается довольно напряженной криминальной обстановкой",- отмечает Константин Смирнов. "В Солнечногорском районе нередки стихийные бедствия, там сильные ветры",- добавляет Наталья Карпова.

В то же время страхователь может снизить стоимость страховки, уменьшив вероятность страховых случаев. В частности, в "Ренессанс страховании" тарифы на страхование загородной недвижимости снижаются, если установлена пожарная сигнализация (5%), присутствует сторож на участке (15%), работает ЧОП (10%), есть охранная сигнализация (5%), проведена огнезащитная обработка строения (2%), кто-то постоянно проживает в доме (5%) и если возраст дома не превышает восьми лет (3%). "Один из способов сэкономить для страхователя - использовать франшизу, то есть взять на себя часть риска. Это удешевляет полис,- говорит руководитель департамента массовых видов страхования "Росгосстраха" Александр Блайвас.- Например, при стоимости дачи 120 тыс. руб. стандартный дачный полис в "Росгосстрахе" обойдется клиенту в среднем в 720 руб. в год. Если же по полису применяется франшиза в 1% страхового покрытия (то есть 1200 руб.), то сам полис будет дешевле на 5% и обойдется клиенту уже в 684 руб. Если же при этом наступит страховой случай, оцениваемый компанией, допустим, в 12 тыс. руб., то на руки страхователь получит сумму за вычетом франшизы - 10,8 тыс. руб.".

Уменьшить цену полиса можно, отказавшись от страхования каких-то рисков, например риска терроризма. Однако главная часть стоимости дачного полиса (около 60-70%) приходится на риск, на котором экономить нельзя,- это пожар. Впрочем, случается всякое - так, в прошлом году не повезло клиентке Московской страховой компании (МСК). "В трубу ее дачного дома ударила молния. В результате сильнейшего перепада электричества сгорела вся проводка и вся техника, находившаяся в доме: холодильник, телевизор и т. д.",- рассказывают в МСК. Или, например, в Военно-страховой компании был страховой случай, когда неизвестные третьи лица проникли в загородный дом и, разобрав печь, похитили ее металлическую основу. Важный нюанс, на который указывает руководитель управления по развитию агентской сети СК "Стандарт-Резерв" Светлана Ермошина: "Если, например, дом был застрахован по риску "пожар", а произошел поджог, то выплаты не будет, так как поджог - это противоправные действия третьих лиц, а этот риск в полис не входит".

Подводные камни

Главное правило при покупке любого страхового продукта - внимательно читать договор. Как это ни банально звучит, обращайте внимание на то, что именно и от каких рисков вы страхуете, а также какие есть исключения. Немаловажный фактор в выборе страховой компании - механизм расчета страхового возмещения: по удельному весу (доле страховой суммы) элементов строения, установленному в заявлении или условиях страхования, или же по фактическому ущербу. "Если выплата производится в соответствии с удельным весом, то, например, на фундамент может приходиться 9% общей страховой суммы по строению, на несущие стены и перегородки - 34%, на крышу - 8% и т. д.,- рассказывает начальник отдела имущественного страхования физических лиц компании "АльфаСтрахование" Людмила Карпова.- Соответственно, если страховая сумма установлена в размере $100 тыс., то как возмещение ущерба по крыше вы получите не более $8 тыс., несмотря на то что на ее восстановление реально может понадобиться $10 тыс. Если же выплата производится по фактическому ущербу, то вы получите именно $10 тыс.".

Еще до заключения договора страхования необходимо уточнить, какие документы понадобятся при выплатах. По правилам большинства страховых компаний возмещение ущерба, причиненного имуществу, может получить только его владелец. "У нас есть множество примеров, когда страхователь не может предъявить ничего, кроме регистрации права собственности на землю. Особенно часто это происходит при страховании дачных домов в сельской местности, когда отсутствуют номера участков и нет разрешения на строительство",- рассказывает Павел Башнин. В таком случае в выплате может быть отказано.

Хотя бывает, что самое сложное для страхователя - найти дом, который страхуется. В компании "ГУТА-Страхование" вспоминают: "В прошлом году владелец дачного дома в одной из деревень Московской области обратился к нам в компанию за возмещением ущерба - дом пострадал в результате противоправных действий третьих лиц. Список повреждений был велик: кража внутренней отделки, частичное повреждение конструктивных элементов дома. Украли даже забор, который, правда, не был застрахован". До этого страхового события страхователь не бывал в родных местах больше пяти лет и посетил загородный дом уже вместе с милицией. Следующая поездка состоялась с сотрудниками департамента урегулирования убытков страховой компании и представителем независимой экспертизы, которые должны были осмотреть дом и оценить причиненный ущерб. "Неизвестно, каким образом страхователь показывал дорогу милиции, но поездка с нашими сотрудниками до его дома растянулась на целый день,- вспоминает Павел Башнин.- В результате сотрудники вместе со страхователем бродили по лесу часов пять, пока случайно не набрели на местных жителей, которые и указали нужное направление. В конце концов дом нашли, осмотрели, страховое возмещение полностью выплатили".

Елена Ковалева, "Коммерсант"

«Национальная страховая группа» анонсировала новые программы страхования от несчастных случаев и болезней «Спорт», «Автопрофи"» и «Мигрант».

Полис страхования от несчастных случаев и болезней «Спорт» специально разработан для спортсменов, занимающихся профессиональными и любительскими видами спорта. По полису застрахованный человек, либо его близкие, получат денежную компенсацию в случаях временной нетрудоспособности, госпитализации, получения инвалидности, или ухода из жизни в результате несчастного случая. Страховка действует по всему миру, а период страхования Вы можете выбрать по своему усмотрению - либо круглосуточно, либо во время тренировок и соревнований. Размер денежной компенсации может достигать 300 000 рублей.

Полис страхования от несчастных случаев и болезней "Автопрофи» разработан специально для автолюбителей. Полис страхования от несчастных случаев и болезней «Мигрант» разработан специально для государственных мигрантов. По полису застрахованный человек, либо его близкие, получат денежную компенсацию в случаях временной нетрудоспособности, получения инвалидности, или ухода из жизни в результате несчастного случая. Страховка действует круглосуточно на всей территории Российской Федерации. Размер денежной компенсации может достигать 300 000 рублей.

По словам директора центра методологии и андеррайтинга «Национальной страховой группы» Виктории Цирер, «одним из существенных преимуществ указанных полисов является то, что на них в компании установлены выгодные тарифы.
Кроме того, специально для программы «Спорт» разработаны 3 пакета страховых рисков, и Вы можете выбрать наиболее удобную для Вас схему страхования».

Дополнительно для программы «Автопрофи» включена ответственность страховщика по страховым случаями событиям, произошедшим в результате террористического акта. Кроме того, при оформлении полиса страхователь не столкнется с бумажной волокитой - ему нужно лишь будет предъявить паспорт и полис страхования автомобиля (ОСАГО или КАСКО) в "Национальной страховой группе".

В программу «Мигрант» также дополнительно включена ответственность страховщика по страховым случаям и событиям, произошедшим в результате террористического акта. Кроме того, при оформлении полиса страхователь не столкнется с бумажной волокитой - ему нужно лишь будет предъявить паспорт и миграционную карту».

ВСК: не успеешь и глазом моргнуть

Продолжаем топтать военно-страховую компанию ВСК.
Недавно в блоге о страховании жизни была помещена статья об отделении ВСК по страхованию жизни с весьма нелестными отзывами о качестве обслуживания.
Читать статью Военных оценили ниже пояса .

ВСК: не успеешь и глазом моргнуть, как тебя уже застрахуют

Опубликовано 18.04.2008 в 11:30 Автор - Тайный покупатель

Неспешной такую консультацию о страховании квартиры точно не назовешь

Страховая компания «ВСК страховой дом» расположена по адресу: Новинский бульвар, дом 11. Синяя табличка с логотипом компании, дверь. При входе довольно мрачный свет, стенд с буклетами. Чуть дальше стол, по всей видимости, это стол секретаря.

Где же сам секретарь? Девушка в плаще интересуется, чем мне помочь. Время 16.50. Говорю, что мне нужна консультация по страхованию имущества. Девушка провожает меня в зал и во весь голос спрашивает:

— Кто имущество застрахует? — И тут же испаряется.

Мы долго не раздумываем.

Отозвалась женщина, на вид очень приятная и доброжелательная. Подхожу, сажусь. Справа и за моей спиной столы еще двух страховых агентов.

— Так. Что страхуем? С этими словами женщина достает какие-то бумаги.

— Я хочу получить консультацию по страхованию имущества.

— Какого именно?

— Квартиры и всего имущества, которое находится в квартире.

— Значит, отделку тоже страховать будем? У вас хорошая отделка? Сколько стоит?

— Да, недавно ремонт сделали. Примерно 200 тысяч рублей.Консультант берет калькулятор и начинает что-то подсчитывать. Называет цифру, которая означает, сколько стоит квадратный метр с отделкой.

Не терпится застраховать.

Консультант достала папку со всеми тарифами, показала несколько вариантов. Если страховаться от всего сразу, то получается выгоднее.

— Гражданскую ответственность страховать будем?

— Да, можно. Расскажите про страхование имущества в квартире.

— Да, страхуем технику, мебель, вещи, если они чего-то стоят.

— Какая у вас техника? Компьютер есть? Сколько стоит? Консультант достает лист и начинает записывать под диктовку.

Доверяем, но проверяем.

Я предлагаю взять приблизительную стоимость всего моего имущества и интересуюсь, каким образом компания будет определять точную стоимость каждого отдельного предмета.

— Очень просто, — не задумываясь отвечает консультант. — Вот вам бланк, дома впишите все то, что хотите застраховать, и стоимость этих вещей.

— И что, вы поверите тому, что будет написано?

— Да, вы же примерно напишете стоимость. Но мы в любом случае все проверим.

Тут раздался второй по счету звонок. Консультант сообщала, что скоро выезжает. Вот, наверное, чем вызвана такая спешка в проведении консультации. Во время консультации находившееся рядом сотрудники бурно обсуждали новость дня. Громкий смех над ухом иногда заглушал голос моего консультанта.

На прощание консультант второпях выдала мне визитку с просьбой звонить.

Оценки

Ожидание 0 минут.
Компетентность: 100%.
Концентрация: 8. Два раза отвлекалась на звонки, явно не по работе.
Атмосфера: -1. Во время всей консультации у меня было ощущение, что женщина очень торопится и ей никак не терпится закончить разговор.

ССЫЛКА на источник

ВСК: не успеешь и глазом моргнуть, как тебя уже застрахуют

Синяя табличка с логотипом компании, дверь. При входе довольно мрачный свет, стенд с буклетами. Чуть дальше стол, по всей видимости, это стол секретаря. Где же сам секретарь? Девушка в плаще интересуется, чем мне помочь. Время 16.50. Говорю, что мне нужна консультация по страхованию имущества. Девушка провожает меня в зал и во весь голос спрашивает:
- Кто имущество застрахует? - И тут же испаряется. // читать статью полностью

О заключении договора страхования

Недвижимость и цены (Москва), 17 марта 2008 г., №011, С.5991.

1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

3. Оценка страхового риска страховщикам на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Ст. 945, ч. 2 Гражданского кодекса РФ
***
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 настоящего кодекса.
Ст. 946, ч. 2 Гражданского кодекса РФ
***
1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договора страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Ст. 947, ч. 2 Гражданского кодекса РФ

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 ст. 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Ст. 948, ч. 2 Гражданского кодекса РФ

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Ст. 949, ч. 2 Гражданского кодекса РФ

1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 ст. 951 настоящего кодекса.
Ст. 950, ч. 2 Гражданского кодекса РФ

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховую премию вносят в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 -3 настоящей статьи, соответственно применяют и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков [двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Ст. 951, ч.2 Гражданского кодекса РФ