Сага об ОСАГО

Крутые виражи автострахования, или Сага об ОСАГО

Обязательное страхование автогражданской ответственности в, простите за каламбур, обязательном порядке введено у нас не так уж давно, но уже достаточно, чтобы в очередной раз убедиться: законодательная теория к практике жизни имеет зачастую условное отношение. Свидетельством тому затянувшаяся на год борьба 35-летнего костромского автолюбителя по имени Сергей за причитающиеся ему после аварии страховые выплаты по ОСАГО.

Лично для меня самым показательным в этой истории является то, что страховая компания, обязанная гарантировать права клиента, против Сергея и боролась.

Впрочем, слово самому герою истории, который после успешного завершения хождения по мукам иронично называет себя «наивным чукотским мальчиком». - Я не хочу жаловаться, а рассказать обо всём решился только для того, чтобы люди учли мой опыт и не совершали тех ошибок, которых я наделал. Да и я ли их наделал? Сейчас точно могу сказать, что главная беда в том, что ни один служащий не разъясняет человеку того, чего он не знает. Будьте ГИБДД, страховая компания, почта или суд. Это уже не ошибка. Это - позиция. А ведь всех нас в волны новых правил и законов бросили совершенно неподготовленными. Ну, поехали. 13 февраля прошлого 2008 года поехал я из Караваева в Кострому. У меня 10-летний седан «Тойота». На перекрёстке Кинешемского шоссе и улицы Димитрова торможу на красный сигнал светофора. И тут сзади меня бьёт «Ауди». Моя «Тойота» «уходит» во впереди стоящую «Волгу». Машина моя вся расколочена, задний бампер разбит, крышка багажника сложилась пополам, фары задние выпали. Спереди разбиты крыло и правая фара.

Вышли из машин, поорали, естественно, а потом вызвали ГАИ. Инспектор сразу признал виновником водителя «Ауди» и выдал мне справку об аварии, с которой я и поехал в автосервис. И вот тут случилась первая загвоздка. Мастера в сервисе стали сличать повреждения на «Тойоте» с теми, что записаны в справке. Осмотрели машину и говорят мне: «Парень, у тебя оба задних крыла помяты, а в справке это не записано. Давай быстрей ищи этого инспектора - пусть допишет». Я позвонил в ГАИ, выяснил, что этот инспектор сейчас находится возле базы «Аксон». Сел за руль, поехал туда. Тот ещё раз осмотрел машину, убедился в своей промашке и по-честному дополнил справку.

Ну, чего не бывает, как говорится, человеческий фактор. Только фактор этот впоследствии вышел мне боком. Я тогда не знал, что помимо справки, которую дают мне на руки, пишется ещё две. Вторая идёт в страховую компанию, а для чего третья, я до сих пор не знаю. Изменения инспектор внёс только в мою справку, а в другие забыл. И я, и виновник на «Ауди» являлись клиентами одной и той же страховой компании. Теперь я понимаю, что это обстоятельство сыграло немаловажную роль в том, что компания, мягко говоря, не защищала мои права, а боролась со мной.

Но всё это выяснится позднее, а пока прихожу и спрашиваю у милой служащей-клерка: что мне делать? Она меня убеждает, что ничего делать не надо, а всё сделает эксперт-оценщик. Справка об аварии (тот экземпляр, где все повреждения зафиксированы) попадает к эксперту, чьи услуги мне обходятся в полторы тысячи рублей из собственного кармана, которые потом обязаны возместить страховщики. Эксперт, осмотрев «Тойоту», сделал вывод, что всё в справке написано верно. Оценка ущерба составила 87 тысяч рублей.

Страховка по ОСАГО выплачивается в пределах 120 тысяч. Значит, весь ремонт должен быть оплачен не мною, а страховщиками. 65 тысяч рублей причитается автосервису за работу, ещё 22 тысячи стоят запчасти. С запчастями отдельная канитель, которую создают официальные правила и регламенты. Напомню, что моей «Тойоте» 10 лет. Экспертная оценка стоимости запчастей делается с учётом их износа. Мне в данном конкретном случае насчитали всего 49 процентов от их реальной стоимости. То есть новые детали стоят в два раза дороже. Я на эксперта не в претензии. Таков уж закон.

Чересчур глуп этот закон или чересчур хитёр, я не знаю. В магазинах-то торгуют нe изношенными, а новыми запчастями. Наверное, на московских развалах можно найти и старенькие. Ну, так ведь этим поискам нужно целую жизнь посвятить. А время - деньги. В моём случае этот афоризм верен как никогда. В разобранном состоянии без ремонта «Тойота» стоит в сервисе, а сутки пребывания там стоят 50 рублей. И эта сумма страховкой не оплачивается. Это мои личные расходы. Что делать? Правильно, делать ремонт как можно быстрее. Я потратил все сбережения, занял ещё 50 тысяч, но к 27 марта машина была готова. Обошлось мне это подороже 87 тысяч. Но самое интересное, что страховых денег я к тому моменту не получил. В страховую компанию я ходил с регулярностью дятла, долбящего в одну точку. Кстати, я уже был готов к тому, что страховые выплаты будут процентов на пять меньше, чем написано в моей справке. Побывавшие в такой же ситуации знакомые объяснили, что это обычная практика. Но мои 87 тысяч «скостили» аж на 25 процентов! К выплате назначили только 67 тысяч рублей.

Почему, спрашиваю? Потому что в Костроме находится филиал компании, а головной её офис – в Москве. И окончательную оценку делает московский эксперт, который машину в глаза не видит. Делает по справке об аварии. А в Москву компания отправила тот самый экземпляр справки, в котором инспектор ГАИ указал не все повреждения и забыл исправить.

В тот момент я был согласен и на 67 тысяч - долг нужно было возвращать как можно скорее. Как мне сказали в компании, так и сделал. Открыл в банке счёт и жду, когда же туда поступит страховка. Мог бы ждать до сих пор. Хожу в банк, проверяю счёт. Неделю хожу, другую, третью. Уже апрель на исходе, а на счету ноль рублей ноль копеек. Прихожу в страховую компанию разбираться. Отвечают: «Ваши деньги вам уже давно отправили. Если не можете получить - это ваши проблемы». Говорю: так проверьте, куда они делись! Нет ответа.

Терпение моё лопнуло, и я пошёл в Свердловский суд. Раз вы ко мне так, то и я к вам: подал иск на все 87 тысяч. Иск мой к рассмотрению в суде приняли, но велели принести письменный отказ директора компании в уплате страховки. Директор, естественно, ничего писать не стал. И был в общем-то прав, как я потом понял. Никакого официального предписания в суде мне не дали. Почему этот документ не запросил сам суд, я не знаю. Но дело сдвинулось с мёртвой точки.

Через пару дней выяснилось, что в компании всё напутали и 67 тысяч направили не на мой счёт, а на какой-то другой. Только под угрозой суда всё вернули на свои места. К началу лета 67 тысяч я получил. Но отступаться ещё от 20 тысяч я уже не стал. Тут уже дело принципа. Поскольку сумма иска значительно уменьшилась, такие дела рассматриваются не в районном, а в мировом суде. Всю волокиту мне пришлось начинать заново.

Инспектор ГАИ оказался порядочным человеком, и решающую роль сыграли его показания о том, что дополнения в справку об аварии внесены его почерком. Ответчики же, не являясь в суд, делали всё, чтобы затянуть процесс. Он длился восемь месяцев, и только две недели назад я получил на руки решение суда о полном удовлетворении моих требований. Но я до сих пор не уверен, удастся ли мне получить эти 20 тысяч.

А если удастся, всё равно это будут уже не те деньги, какими они были бы в прошлом году. Так что истории еще не конец. Повторю. Я не жалуюсь, а делюсь опытом. Каждый должен быть готов к тому, что система не помогает ему. А несовершенство закона об ОСАГО заставляет автолюбителя, оказавшегося в страховой ситуации, столкнуться с кучей бюрократических барьеров. Ваша машина, кроме вас, никому не нужна.
Владимир ДРУЖНЕВ Костромские ведомости, 11 марта 2009 г.

Мошенники и страхование

В сфере страхования мошенничество не редкий случай. Причем остроумные аферы проворачивают и сами страховщики, и их клиенты. Сегодня поговорим о мошенниках-страховщиках. И как сделать так, чтобы не попасться на их хитроумные уловки.

Недосказанная правда - это, как известно, самая большая ложь. Хитрости и уловки страховых компаний чаще всего основаны именно на этом - клиент не обманут, он просто не знает всей правды. Чтобы избежать разочарований, достаточно следовать простому правилу: тщательным образом читайте страховой договор.

Схема действия № 1
Страховой агент оформляет вам полис ОСАГО, заполняет и отдает вам оригинал полиса, а дубликат с вашей подписью оставляет незаполненным под предлогом, что перепишет все данные в офисе, чтобы не тратить ваше время.

Вашу личную информацию недобросовестный агент действительно переписывает, а вот остальные сведения искажает, чтобы снизить стоимость полиса. Например, указывает, что у вас больше, чем на самом деле, водительский стаж или уменьшает срок эксплуатации авто. Использует по максимуму все понижающие коэффициенты. А разницу между стоимостью двух полисов оставляет себе. Вы ни о чем не подозреваете, пока не попадаете в ДТП. Скорее всего, ваш агент на тот момент уже не работает в компании, и найти его вам вряд ли удастся.

Был такой случай: в филиал московской страховой компании обратился клиент с просьбой возместить расходы по страховке ОСАГО. При рассмотрении документов сотрудники компании-страховщика обнаружили, что ряд сведений не совпадает: занижена мощность автомобиля, указано, что он эксплуатируется в сельской местности, хотя зарегистрирован в городе. Чек подтверждал, что стоимость полиса ниже, чем должна быть. Агент, который заключал сделку, среди сотрудников компании уже не числился. Страховщик обратился в милицию, и экс-агента объявили в розыск. Клиенту же было отказано в выплате до выяснения всех обстоятельств дела.

Обратите внимание!
Подобная схема опасна тем, что на момент подписания договора агент действительно работает в страховой компании - у него есть все документы, удостоверение, он "настоящий".
Однако в его планы не входит задержаться в организации, и вряд ли это работник со стажем. Если вы что-то подозреваете, позвоните в компанию и спросите, как давно у них работает этот агент. Подобная информация не засекречена и предоставляется по требованию клиента. Ну и, разумеется, следите, чтобы договор и его дубликат заполняли при вас.

Схема действия № 2
Агент оформляет полис (например, ОСАГО), якобы случайно делает ошибку, зачеркивает неверную информацию и пишет новые сведения.
Вы получаете на руки бумагу с исправлениями и с ней живете до первого ДТП. В страховой компании полис у вас не принимают, и расходы вы оплачиваете сами.

Почему? Страховой полис - это финансовый документ, исправления в нем недопустимы. Если агент ошибся при заполнении, он обязан выдать новый полис, а старый отправить в офис, где его номер внесут в базу данных (бланки полисов подотчетны) и после этого уничтожат. Мошенник, заверив вас, что маленькая помарка роли не играет, забирает страховую премию себе. А вы остаетесь с испорченным полисом, который не имеет юридической силы.

Был такой случай: пришло время перезаключить договор по ОСАГО, звонит агент и предлагает приехать к нему и оформить полис. При оформлении договора агент пишет в характеристиках двигателя вместо "121 л" "112 л". Клиент замечает это, после чего агент, извинившись, аккуратно исправляет цифры. При ДТП страховщик сообщает клиенту, что его полис недействителен. По счастью, у клиента сохранены чеки, поэтому страховая компания берется рассмотреть его дело.

Обратите внимание!
В полисе не должно быть исправлений.
Кроме того, если вы оформляете ОСАГО, изучите бланк полиса: на лицевой стороне бумаги должен быть нанесен рисунок в виде сетки цвета морской волны, который не оставляет следов краски на пальцах; на просвет на настоящем полисе видны водяные знаки с эмблемой Российского союза автостраховщиков; на обратной стороне бумаги - полоска с металлическим отливом, как на денежных купюрах, шириной 2 мм; структура бумаги напоминает меланжевую нить, в ней множество вкраплений из волокон другого цвета.

По материалам журнала "Личный бюджет"
Волжское обозрение, Волжский Волгоградской области, 19 февраля 2009 г.

Как с наименьшими потерями получить свои деньги?

Страховые компании предлагают пакеты услуг, по которым можно застраховать всё или почти всё Вопрос цены. Оказывается годовое КАСКО на авто стоимостью 200 тыс. обойдётся вам в 58 тыс. Каково? Читайте отчёт тайного покупателя.

Но даже если страховая компания входит в сотню или десятку крупнейших, это не гарантирует, что общение с её сотрудниками после наступления страхового случая не будет долго сниться вам в страшных снах. Ниже полезные советы.

Поскольку с 1 января 2004 года в нашей стране существует обязательное страхование автогражданской ответственности, автоматически клиентами страховых компаний становятся все без исключения автовладельцы. К выбору страховой компании надо подходить очень тщательно. При покупке машины в кредит свобода выбора сильно ограничена - как правило, в связке с выдающим кредит банком работает несколько страховых компаний, из которых приходится выбирать, руководствуясь принципом из двух зол меньшее. Поэтому лучше заранее знать подводные камни, на которые вы можете натолкнуться, пытаясь получить страховую выплату.

Кто виноват?
Наиболее распространённые нарушения, которые допускают страховые компании, - затягивание сроков и занижение суммы страховой выплаты.
Если вам кажется, что страховая компания затягивает сроки выплаты, необходимо разобраться, кто виноват. Мало просто хотеть получить деньги, надо соблюсти условия их получения, то есть сдать все требуемые документы.

Надо быть готовым к тому, что этот процесс может затянуться во времени, потому что их список станет расширяться или они могут потеряться. Поэтому всегда снимайте копии со всех, даже незначительных документов, таких как чеки об оплате, и храните их, как зеницу ока. Не помешает, если они будут нотариально заверенными. Комплектов копий может быть несколько. Фиксируйте факт и дату передачи документов в страховую компанию. Требуйте у сотрудников поставить отметку - подпись, дату и печать на копиях о принятии документов. Если страховая компания отказывается - посылайте документы заказными письмами с уведомлением о вручении. И всегда уточняйте Ф.И.О. сотрудника, с которым вы общаетесь, и обязательно узнайте номер вашего дела.

Незаконное предпринимательство
Страховщик принимает решение и осуществляет страховую выплату в течение 30 дней с даты получения последнего из необходимых документов. При неисполнении данной обязанности за каждый день просрочки страховщик уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда он должен был исполнить эту обязанность.

Неотъемлемыми частями акта о страховом случае являются заключение независимой экспертизы (оценки) или акт осмотра повреждённого имущества. В случае если эксперт не учёл или указал неправильный процент износа, снижение суммы выплаты страховой компанией является правомерным. Но если ничего вразумительного и аргументированного вы не услышали - значит, страховая компания просто зажимает деньги, а её действия подпадают под ст. 171 УК “Незаконное предпринимательство (деятельность без лицензии)”.

Жалоба - на фактах, а не на эмоциях
Страхование - это услуга, а вы, независимо от того, виноваты или нет в ДТП, её потребитель. Однако нередко страховые компании представляют собой большой неповоротливый механизм, особенно если являются монополистами на рынке. Поэтому в последние годы появились определённые “методы борьбы” со страховыми компаниями.

Сотрудники филиалов не очень любят, когда прыгают через их голову, поэтому можно пожаловаться вышестоящему руководству в головной офис. Правда, это не решит вопрос. Максимум - извинятся. Но не возместят потери времени и денег. Поэтому параллельно можно направить жалобы в надзорные органы - Федеральную службу страхового надзора (ФССН), Российский союз автостраховщиков (РСА), прокуратуру или милицию. Причём сделать это таким образом, чтобы руководство страховой компании было в курсе. Даже если уголовное дело не заведут, то нервы точно помотают. Но жалоба должна строиться на фактах, а не на эмоциях и иметь ссылки на нормативные документы.

Если жалобы не помогают, то можно обратиться в суд. Обратиться в суд можно и в том случае, если страховая компания всё-таки выплатила деньги, но с нарушением сроков. До этого надо составить и отправить в страховую компанию заказным письмом досудебную претензию и подождать ответа.

Закон стоит на защите прав потребителей. И статистика показывает, что в большинстве случаев суд принимает решение не в пользу страховой компании. Но если и после положительного решения суда у вас не пропала жажда справедливости, можно отправить ещё одно заявление в ФССН с ходатайством о приостановлении или аннулировании лицензии страховой компании ввиду нарушения ею законодательства с приложенными копиями судебных материалов.
Использованы материалы статьи И. ВЛАСОВОЙ, Аргументы и факты-Нижний Новгород

Вынужденная отсрочка

18 июня Совет Федерации РФ одобрил отсрочку прямого урегулирования и упрощенного оформления ДТП в ОСАГО

Законопроект депутата Александра Коваля переносит срок введения прямого урегулирования убытков в ОСАГО и упрощенного оформления ДТП на 1 марта 2009 года. Напомним, что, согласно действующему законодательству, система прямого возмещения убытков (потерпевший в случае ДТП обращается за страховым возмещением в свою страховую компанию, а не к страховщику виновника) должна была заработать с 1 июля 2008 года, а оформление аварий без участия сотрудников милиции (“европейский протокол”), если ущерб, по мнению пострадавших, не превышает 25 тыс. рублей и в случае отсутствия потерпевших, — с 1 декабря 2008 года.

Депутаты объясняют, что причиной переноса сроков “упрощенки” стали недостатки инфраструктуры: до сих пор не создана единая база договоров ОСАГО, страховых случаев, автомашин и их владельцев, нет госреестра экспертов-техников и единых стандартов оценки ущерба. Рынку ОСАГО не хватает единого клирингового центра, через который должны идти взаиморасчеты страховщиков при выплатах возмещения клиентам. Создать единую информационную систему, которая бы позволила учитывать всех участников ДТП, должны были Российский союз автостраховщиков совместно с Минтрансом и МВД. На этот счет были постановления правительства, но они не исполнены.

“В целом рынок не готов в этом году принимать участие в прямом урегулировании, хорошо, что эту поправку перенесли на март следующего года, — утверждает исполнительный директор “РОСНО” Дмитрий Попов. — Хотя наша компания оказывает этот сервис уже с 2005 года, за что мы очень благодарны нашим партнерам по страховому бизнесу”.

Эксперты признают, что нерешенность указанных выше вопросов может привести к дискредитации идеи прямого возмещения убытков и нарушению прав потерпевших при возмещении вреда вследствие дорожно-транспортного происшествия. Вместе с тем, то обстоятельство, что сегодня возмещение по полису ОСАГО участники аварии получают в страховой компании виновника, порождает множество проблем, которые возникают из-за отсутствия заинтересованности страховщика в качественном обслуживании чужого клиента — волокита с оценкой ущерба и выплатой, занижение стоимости ущерба.

Стоит напомнить, что не решен еще окончательно и вопрос учета износа, утраты товарного вида автомобиля при расчете выплаты по ОСАГО. Отсутствие четких формулировок порождает массу споров по этим вопросам между страховщиками и автовладельцами, решать которые они вынуждены в судах.

Приветствуют страховщики и перенос введения “европейского протокола”. По их мнению, это новшество влечет за собой самый большой скачок убыточности за счет роста мошенничества и за счет увеличения количества обращений. Кроме того, при введении “европротокола” наверняка вырастет количество обращений к аварийным комиссарам, что также влечет за собой дополнительные расходы. Ведь сами водители не всегда умеют адекватно отобразить на бумаге то, как именно произошло ДТП, есть сомнения и в том, что они сумеют реально оценить ущерб. Так что российским страховщикам придется прибегать к помощи аварийных комиссаров, которые смогут дать авторитетную оценку убытков, причиненных автовладельцам при аварии.

Страховщики не раз заявляли, что введение прямого урегулирования убытков и “европротокола” предполагает не только дополнительные удобства для автомобилистов и участников ДТП, но и рост убыточности для страховых компаний, что дает основания страховой отрасли требовать пересмотра тарифов в ближайшие несколько лет. Но пока правительство на это не идет.

Курс, Нижний Новгород, 27 июня 2008 г.