Страховая безграмотность

Трагедия как лакмус

Трагедия в Турции выявила отсутствие системы координации властей и страховых компаний в кризисных ситуациях, а также вновь открыла вопрос о лимите страхования отдыхающих в Турции и Египте.

Крушение автобуса с российскими туристами в Турции потрясло страну, власти на самом высоком уровне принимали решение об оказании помощи пострадавшим и их родственникам. Представители бизнес-сообщества не только выполнили свой долг, но и сделали для людей больше своих возможностей. Помощь организовывалась и силами МЧС России. Тем не менее ситуация с урегулированием последствий катастрофы выявила целый ряд острых проблем, связанных с отсутствием четкого взаимодействия организаций, работающих ради спасения пострадавших. Кроме того, полагают страховщики, последняя трагедия с туристами показала: назрел вопрос об увеличении лимита для выезжающих на популярные курорты Турции и Египта с $15 тыс. до $30 тыс.

Трагедия на отдыхе

Начало туристического сезона 2010 года ознаменовалось трагедией. Ранним утром 25 мая автобус с российскими туристами, следовавший из турецкой Аланьи в Памуккале, сорвался с высокого моста и рухнул на каменный склон. В автобусе находился 41 человек, в том числе 39 россиян, из которых 14 погибли, остальные получили ранения. Двое граждан Турции - водитель и гид - погибли тоже. Среди погибших россиян двое детей, пятеро детей потеряли родителей.

Российские туристы приехали по путевкам достаточно известного оператора - туристической компании "Пегас Туристик". Представители туроператора приложили максимум усилий для оказания содействия пострадавшим: "Пегас Туристик" нес дополнительные затраты - сверх предусмотренных обязательств перед путешествующими. Компания частично компенсировала затраты на приобретение туров, взяла на себя часть расходов по оплате проживания в Москве иногородних родственников пострадавших. Скоординированные действия страховщика "РОСНО" и ассистанской компании позволили сразу после аварии оперативно доставить и разместить в больнице раненых, у которых не было при себе даже паспортов, поскольку туристы просто ехали на экскурсию. По медицинским показаниям в больницах Турции были проведены срочные операции под финансовые гарантии "РОСНО".

Репатриация 14 погибших в автоаварии на юге Турции россиян была завершена 29 мая, тела доставлены до мест погребения, указанных родственниками, отчиталась директор департамента страхования путешественников компании "РОСНО" Светлана Шваб.

Трагедия с российскими туристами в Турции оказалась в центре внимания властей РФ. Ими было принято решение об оказании помощи. В Турцию решено было отправить два спецсамолета МЧС.

Однако единство намерений партнеров не сопровождалось слаженностью действий всех сторон. Попытка организации совместных действий неожиданно выявила отсутствие базовых знаний о механизме страхования туристов у людей, которые, как казалось, должны были в силу своей профессии разбираться в этом превосходно.

Дан приказ на Москву

По плану, в Турцию должны были отправиться два самолета МЧС: один - для возвращения раненых, другой - за телами погибших. "Кто бы мог подумать, что это, казалось бы, благое намерение вызовет проблемы", - сообщил агентству "Интерфакс АФИ" эксперт страхового рынка, знакомый с ситуацией. "МЧС действует оперативно, самолет "под парами", а страховщики их тормозят. Говорят, да там людям сделали операции 10 часов назад, их двинуть нельзя, рискованно, погибнут. А в ответ: у нас приказ вывозить", - пояснил он.

Спецборт МЧС доставил 21 пострадавшего в Москву 27 мая после проведения медицинского консилиума. Двоих в крайне тяжелом состоянии пришлось оставить в Турции для дальнейшего лечения. Там они находятся и сейчас.

Как сообщили СМИ, по приземлении главврач полевого госпиталя МЧС Валерий Шабанов сказал журналистам, что единственной сложностью, с которой столкнулись врачи в Турции, была работа страховой компании. В тот же день генеральный директор "РОСНО" Ханнес Чопра опроверг появившуюся в СМИ информацию, что задержка вылета борта МЧС из Турции в Россию была связана с задержкой страховых выплат за транспортировку пострадавших. "Задержка вылета была связана с работой консилиума врачей, состоящего из медицинских специалистов турецких клиник и медиков службы ассистанса - партнера страховой компании на территории иностранного государства по поводу готовности к перелету некоторых пострадавших, обусловленной состоянием их здоровья", - сказал он.

К сожалению, голос страховщика не очень-то услышали, и это недоразумение оказалось не последним.

Прибывшим объясняли, что они могут продолжить лечение в России за счет "РОСНО", а их родственников также за счет страховщика поселят в гостиницах.

"Не беда, что полис страхования туриста любой страховой компании действует до его возвращения на родину, то есть до пересечения границы. Не беда, что по этому же полису никакой оплаты для родственников пострадавших не предусматривается. Все эти расходы, как полагают госслужащие, входят в состав страховой выплаты. Полагается ли вообще по такому полису выплата - вопрос не ставится", - сказал один из экспертов "РОСНО".

Генеральный директор "РОСНО" после консультаций сообщил соломоново решение страховщика: "РОСНО" пошло навстречу своим страхователям и приняло решение оплатить двум родственникам каждого пострадавшего трехдневное проживание в гостиницах Москвы, расположенных максимально близко к больницам, в которых те размещены, если родственники выразят желание навестить больного. "Мы также оплатим всем пострадавшим, находящимся в московских больницах, транспортировку до места проживания после выписки из стационара", - сказал Чопра.

Больших трудов представителям СК стоило уговорить чиновников из МЧС не направлять второй самолет для репатриации тел из Турции. "Все погибшие туристы были из различных регионов РФ, - напомнил агентству страховой эксперт. - По полису страхования туристов компания обязана организовать и оплатить репатриацию до места, указанного родственниками. Маршруты лежали в разные города России, их в итоге насчиталось восемь. МЧС готово было вывезти погибших на родину. Но до Москвы. Как и кто оттуда должен был осуществлять репатриацию по городам - никто сказать не мог. А полис и полномочия страховщика в России уже не действовали. Как быть? Любые новые расходы международного страховщика уже на территории России могли быть признаны русскими налоговиками необоснованными, подозрительными и нарушающими основы законодательства. Ведь в договоре страхования туриста всего этого нет".

Кому нужны деньги - просите в поликлинике

Абсурдность этого призыва ни у кого не вызывает сомнения. Действительно, все население России застраховано по обязательному медицинскому страхованию (ОМС), но никому не приходит в голову потребовать каких-либо выплат по полису деньгами. Полис ОМС обещает определенный набор медицинских услуг. Близко к этому устроены полисы добровольного медицинского страхования и полис страхования выезжающих за рубеж. По ним можно получить лечение в пределах указанной страховой суммы и программы. По полису страхования туриста - еще и репатриации погибшего на родину.

С полисами страхования туристов россияне ездят по всему миру уже десятилетие абсолютно не глядя на то, что в них написано. "Неудивительно, что в момент происшествия начинаются странные разговоры о каких-то мифических выплатах, люди воспринимают лимит страхования по полису как обещание наличных денег", - комментирует ситуацию главный эксперт "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова.

В первые дни после турецкой аварии в прессе регулярно звучало: "Стоимость страховки составляет $15 тысяч", напомнила она. "Как это понимать? Ведь эта сумма - предел затрат страховщика по полису на лечение туриста (в нашем случае - в Турции) при условии, что он помещен в клинику по направлению и с согласия страховщика после наступления страхового события. О каких деньгах и выплатах все время идет речь", - недоумевает аналитик "Интерфакс-ЦЭА".

Она отмечает, что неведением в тяжелой форме страдают не только обыватели, но и руководители туристических компаний и даже представители органов прокуратуры.

Так, в эфире одной из радиостанций от имени представителя Генпрокуратуры России Марины Гридневой прозвучало, что в ее ведомстве намерены использовать свои полномочия по надзору за соблюдением федерального законодательства при осуществлении страховых выплат родственникам погибших и пострадавших во время аварии. Разве важно, что такого законодательства в стране не существует? Что отношения с туристами у страховщика регулируются договором, а не федеральным законом, что там выплат нет и никогда не будет.

Хочешь ехать - купи билет

В телевизионных комментариях близкие к сфере туризма эксперты высказывали сожаления по поводу того, что в России нет выплат за моральный ущерб и по факту наступления несчастного случая. "Они легко забывают, что страхование от несчастного случая - отдельный вид добровольного страхования и отдельный полис. Или не знают этого вовсе", - размышляет Долгополова.

С одной стороны, страховщики терпеливо предлагают гражданам и работодателям купить такие полисы, но их призывы встречаются скептически: зачем? "Но если человек не заключал договора страхования от несчастного случая, каких обязательств и от кого он ожидает", - задает риторический вопрос аналитик "Интерфакс-ЦЭА".

"Каждый свой шаг страховщик и туроператор расценивают как добровольный, но не обязательный", - возмущено писал журналист одной из общероссийских газет, комментируя события. Однако кто их обязал и каким документом? Об этом автор не говорит. Конечно, такой порядок в России существует, думает автор. Иначе просто быть не может. Он уверен, что и "руки" страховщика такие же длинные, как само слово "страхование". Странно читать, продолжила Долгополова, высказывание гендиректора "Пегас-Туристик" - компании, много сделавшей для пострадавших. "РОСНО" будет выплачена компенсация согласно их страховым полисам", - сказала Анна Подгорная журналистам. "Хочется думать, она оговорилась, или журналисты недопоняли, или сказалось напряжение последних дней", - отметила Долгополова. Но общая картина уровня понимания темы, отраженная в комментариях, выглядит удручающе.

Что делать?

Конструктивных комментариев на эту тему явно не хватило. Как сделать, чтобы такие случаи не повторялись? Такой вопрос ставился. Эта важная тема для дискуссий лежит в сфере международного сотрудничества и может обсуждаться по линии организации туристического бизнеса. Об этом российское правительство может вести диалог с правительством Турции, поскольку инциденты на транспорте с участием российских туристов в этой стране учащаются.

Что касается сферы ответственности бизнеса, то самое время подумать о необходимости увеличения страховой суммы по полису страхования путешествующих хотя бы до $30 тыс. для Турции и Египта, где страховые события в последние годы, к сожалению, возникают достаточно часто, считают опрошенные агентством "Интерфакс-АФИ" эксперты страховщиков в области страхования путешествующих. Нынешних лимитов на серьезное лечение уже не хватает.

Важно организовать серию рабочих встреч с МЧС, Минздравсоцразвитием, другими заинтересованными ведомствами, которые могут оказаться в цепочке организаций, задействованных при оказании помощи пострадавшим за границей россиянам.

"Профобъединения страховщиков на примере последних событий могут видеть, насколько велика пропасть непонимания в диалоге с властью относительно самого характера страхования. До сих пор страховщиками тема страхования туристов не считалась актуальной, профильного комитета во Всероссийском союзе страховщиков нет", - отметила Долгополова. Может быть, сообществу стоило бы разработать специальную добровольную программу для информирования людей об особенностях действия полисов хотя бы в рамках ежегодных туристических выставок, продолжила аналитик. Наверное, пора начать переговоры с туроператорами о возможностях изменения лимитов ответственности страховщиков по полисам выезжающих за рубеж, считает она.

"РОСНО" пять последних лет ведет переговоры с туристическими компаниями о возможности продажи полисов страхования медицинских расходов за рубежом для туристов, направляющихся в Турцию, - сообщили "Интерфаксу-АФИ" в пресс-службе страховщика. - Однако все эти попытки до сих пор наталкивались на резкое неприятие со стороны турфирм".

Москва. 3 июня. INTERFAX.RU