Вынужденная отсрочка

18 июня Совет Федерации РФ одобрил отсрочку прямого урегулирования и упрощенного оформления ДТП в ОСАГО

Законопроект депутата Александра Коваля переносит срок введения прямого урегулирования убытков в ОСАГО и упрощенного оформления ДТП на 1 марта 2009 года. Напомним, что, согласно действующему законодательству, система прямого возмещения убытков (потерпевший в случае ДТП обращается за страховым возмещением в свою страховую компанию, а не к страховщику виновника) должна была заработать с 1 июля 2008 года, а оформление аварий без участия сотрудников милиции (“европейский протокол”), если ущерб, по мнению пострадавших, не превышает 25 тыс. рублей и в случае отсутствия потерпевших, — с 1 декабря 2008 года.

Депутаты объясняют, что причиной переноса сроков “упрощенки” стали недостатки инфраструктуры: до сих пор не создана единая база договоров ОСАГО, страховых случаев, автомашин и их владельцев, нет госреестра экспертов-техников и единых стандартов оценки ущерба. Рынку ОСАГО не хватает единого клирингового центра, через который должны идти взаиморасчеты страховщиков при выплатах возмещения клиентам. Создать единую информационную систему, которая бы позволила учитывать всех участников ДТП, должны были Российский союз автостраховщиков совместно с Минтрансом и МВД. На этот счет были постановления правительства, но они не исполнены.

“В целом рынок не готов в этом году принимать участие в прямом урегулировании, хорошо, что эту поправку перенесли на март следующего года, — утверждает исполнительный директор “РОСНО” Дмитрий Попов. — Хотя наша компания оказывает этот сервис уже с 2005 года, за что мы очень благодарны нашим партнерам по страховому бизнесу”.

Эксперты признают, что нерешенность указанных выше вопросов может привести к дискредитации идеи прямого возмещения убытков и нарушению прав потерпевших при возмещении вреда вследствие дорожно-транспортного происшествия. Вместе с тем, то обстоятельство, что сегодня возмещение по полису ОСАГО участники аварии получают в страховой компании виновника, порождает множество проблем, которые возникают из-за отсутствия заинтересованности страховщика в качественном обслуживании чужого клиента — волокита с оценкой ущерба и выплатой, занижение стоимости ущерба.

Стоит напомнить, что не решен еще окончательно и вопрос учета износа, утраты товарного вида автомобиля при расчете выплаты по ОСАГО. Отсутствие четких формулировок порождает массу споров по этим вопросам между страховщиками и автовладельцами, решать которые они вынуждены в судах.

Приветствуют страховщики и перенос введения “европейского протокола”. По их мнению, это новшество влечет за собой самый большой скачок убыточности за счет роста мошенничества и за счет увеличения количества обращений. Кроме того, при введении “европротокола” наверняка вырастет количество обращений к аварийным комиссарам, что также влечет за собой дополнительные расходы. Ведь сами водители не всегда умеют адекватно отобразить на бумаге то, как именно произошло ДТП, есть сомнения и в том, что они сумеют реально оценить ущерб. Так что российским страховщикам придется прибегать к помощи аварийных комиссаров, которые смогут дать авторитетную оценку убытков, причиненных автовладельцам при аварии.

Страховщики не раз заявляли, что введение прямого урегулирования убытков и “европротокола” предполагает не только дополнительные удобства для автомобилистов и участников ДТП, но и рост убыточности для страховых компаний, что дает основания страховой отрасли требовать пересмотра тарифов в ближайшие несколько лет. Но пока правительство на это не идет.

Курс, Нижний Новгород, 27 июня 2008 г.

Сраховщики положились на депозиты

Страховые компании и негосударственные пенсионные фонды (НПФ) за прошлый год сократили инвестиции в рынок акций. Для этих инвесторов в условиях нестабильности рынка "тихой гаванью" стали банковские депозиты, а компенсировать убытки удалось лишь за счет закрытых ПИФов недвижимости. Если для НПФ с их длинными деньгами такая ситуация некритична, то страховщики в этом году будут вынуждены вернуться на рынок акций, считают эксперты.

Банк России опубликовал отчет о размещении средств страховых организаций и НПФ в 2007 году. По данным ЦБ, страховые резервы в прошлом году выросли на 29,5% млрд руб., причем это произошло на фоне сокращения количества страховых организаций (с 918 до 857). Вместе с тем в 2007 году существенно снизились темпы роста пенсионных резервов, прирост составил 20% против 48% в 2006-м.

В структуре вложений средств НПФ и страховых организаций в 2007 году наиболее привлекательными для вложений оставались сектор финансовых организаций и банковский сектор (см. график). Однако в условиях нестабильности на фондовом рынке страховщики и НПФ сократили объем инвестиций в ценные бумаги нефинансового сектора на 36% и 11% соответственно. Читать статью дальше >>>

Действия после ДТП: советы

Интересный менталитет у россиян. Практически все страхуют свои «ласточки», но практически никто не страхует собственную жизнь и здоровье. Казалось бы всё должно быть наоборот: буду здоровый, в состоянии заработать, да гори она равным огнём эта железяка! Новую куплю! (даже тост такой есть).

ОСАГО – это принудительное страхование вашей гражданской ответственности: если ВЫ протараните, то ЕМУ возместят ущерб. Поэтому и покупается полис КАСКО. Теперь в случае угона, аварии и других прописанных в полисе страховых случаев ВЫ получите возмещение ущерба за вашу «ласточку».

Стоимость полиса КАСКО составляет 25 – 30 тысяч рублей. Это столько же, сколько требуется на годовой взнос по накопительному страхованию жизни. На страхование железки деньги выкладываются, что называется, «не глядя», а вот на «жизнь»… Хотя все прекрасно сознают, что на следующий год «ласточка» склюёт очередные 30 000, потом ещё и ещё. И никто их вам никогда не вернёт (и дай Бог!). В то время как при накопительном страховании жизни вам всё вернут, да ещё «с наваром».

Я ни в коем случае не агитирую за отказ от покупки полиса КАСКО. Только поймите, что при серьёзном ущербе вашему здоровью в ДТП, возмещение по КАСКО просто может и не понадобиться.

Надо помнить, что угроза ДТП висит над каждым. Вот несколько советов на этот случай.

Какими должны быть первые действия водителя после ДТП?
Как и любая незапланированная и нежеланная ситуация, столкновение происходит неожиданно, некстати и застает врасплох. Только что вы мирно рулили по улице, строили планы на предстоящий день, слушали радио, и тут... Кто-то разнес вдребезги бок вашей ласточки. Хорошо еще, что все живы и здоровы.

Дальнейшие ваши поступки зависят от крепости нервной системы и от умения держать себя в руках и предварительной тренировки. Кто-то сразу хватается за монтировку, кто-то впадает в ступор. Поведение глупое и в том и в другом случае: тернии официальных процедур все равно придется пройти до конца, и от этого никуда не деться. Поэтому действовать надо спокойно, достойно, главное - не наделать ошибок.

Все, что вы дальше прочитаете, совсем не обязательно запоминать, все равно забудете. Но можно вырезать, сложить и спрятать в кармашек салона вашего авто. В случае чего шпаргалка всегда под рукой.

Шаг первый: "02"
Даже если столкновение с другим автомобилем произошло незначительное, не уезжайте, остановитесь обязательно. Не обращая внимания на жару или мороз, на пробки и ругань окружающих.

Обычная картинка: тюкнулись двое, из трех полос оставили одну, сзади - затор, проезжающие тихо костерят тех, кто "не умеет ездить". Однако стойте спокойно: виноваты вы или нет, ГАИ разберется, а ожидать инспектора, согласно правилам, вы обязаны на месте аварии.

Итак, остановитесь, включите аварийку, достаньте мобильный телефон и наберите "02" (номера экстренных служб с мобильных телефонов различных сетей могут быть разными). Если же в аварии есть раненые, наберите немедленно "03".

Если столкнувшиеся машины перекрыли дорогу полностью и движение транспорта парализовано вообще, допускается составление схемы ДТП с обоюдного согласия участников аварии и в присутствии свидетелей. После этого можно отъехать (или оттащить машины) к обочине, а если они на ходу, отправиться на ближайший стационарный пост ГАИ для оформления всех бумаг.

Многие водители, если повреждения у машин незначительные, пробуют договориться друг с другом и не ждать инспектора. Тут все просто: называется сумма компенсации, если она устраивает обоих, деньги переходят из рук в руки и машины разъезжаются. Допускается сумма до 25 000 без оформления. Однако будьте осторожны.

Договорившись, лучше всего попросить расписку с вашего оппонента о том, что он претензий к вам более не имеет. Вдруг он заявит в ГАИ об оставлении вами места ДТП? Чем он при этом будет руководствоваться, неважно. Важно вам самим уберечься от сюрпризов.

Вариант "расплатиться на месте" хорош, если ущерб минимальный – на тысячу-две рублей. Ведь, если вы воспользуетесь страховкой, вам эту тысячу, конечно, компенсируют. Однако стоимость страховки для вас в последующие несколько лет возрастет, независимо от того, смените страховую компанию или нет.

Шаг второй: свидетели
Договориться "по-хорошему" не удалось, каждый себя считает потерпевшей стороной, а причины аварии можно истолковать по-разному. Тогда сразу же начинайте работать: ищите и записывайте фамилии, адреса и телефоны очевидцев

Я рекомендую начать «сбор» свидетелей немедленно после ДТП, если ваше состояние здоровья это допускает. Современные средства позволяют сделать это очень просто: достань цифровой фотоаппарат или мобильник с фотокамерой и начинай снимать всё подряд вокруг себя. Желательно чтобы были видны госномера окружающих авто и на снимке фиксировались дата и время съёмки.

Это нужно делать быстро и решительно, на полном автомате, примерно как у ковбоев в вестерне. Выхватил и щёлк, щёлк, щёлк… Неплохо потренироваться заранее. Например, простаивая в пробке.

Свидетели - натура уходящая, так и норовят ускользнуть по своим делам. Однако люди, которые видели ДТП или присутствовали при разговоре, когда виновник признавал свою вину, для вас на вес золота. Очень неплохо записать все переговоры на цифровой диктофон, в том числе и комментарии свидетелей. Часто на месте аварии виновник охотно признаёт свою вину, а при разборе категорически её отвергает (по совету друзей или адвокатов). Самый простой способ - записать номера и марки автомобилей, оказавшихся рядом с местом вашего ДТП (если успеете).

Главные свидетели - те, кто находился в пострадавших машинах в момент столкновения, пусть даже они и ваши родственники. Не волнуйтесь, степень заинтересованности их в исходе дела не вам определять, а сотрудникам ГАИ.

Если у вас имеется постоянный пассажир (например, вместе с женой ездите на работу и т.п.), то миссию фиксации свидетелей на фото и разговоров на диктофон, нужно поручить ему. Это менее заметно и не так нервирует «противников». Конечно, нужно предварительно потренироваться.

А если свидетелей не нашлось? Тогда остается последний шанс – подать объявление в газету или на автомобильные сайты в Интернете, вдруг кто-то из видевших аварию откликнется.

Шаг третий: страховщики
Естественно, у вас есть полис ОСАГО, куда же без него? В нем записан номер телефона страховой компании. Звоните! Специалисты компании обязаны успокоить вас и толком объяснить, как следует действовать в той или иной трудной ситуации.
Далее вспомните: когда вы страховали машину, вам вместе с полисом выдали два копирующихся комплекта бланков извещения о ДТП. Вспомнили и достали бланки? Хорошо, идем дальше.

Если столкнулись два автомобиля и разногласий между участниками нет, водители по очереди заполняют один и тот же комплект. Потом верхний бланк отделяется, и оба экземпляра участники ДТП подписывают с лицевой стороны.
Затем каждый берет себе по экземпляру и уже дома, самостоятельно, заполняет обратную сторону.

Все ваши дальнейшие действия по получению возмещения вы уже в спокойной домашней обстановке можете выяснить либо в Интернете на сайте Российского союза страховщиков (www.autoins.ru), либо у них же по телефону "горячей линии":
- для Москвы: (095)730-72-02;
- для жителей других городов: 8-800-200-22-02.

Все живы и здоровы
Через некоторое (чаще весьма продолжительное) время после вашего звонка в ГАИ на месте аварии появится инспектор. Если в аварии никто из людей не пострадал, он составит:
1. Протокол об административном правонарушении (если установлены признаки нарушения ПДД).
2. Протокол осмотра места происшествия.
3. Схему ДТП как приложение к протоколу.
4. Описание механических повреждений транспортных средств.
Еще инспектор попросит участников и очевидцев ДТП написать объяснения.
Если вы - потерпевшая сторона, можете требовать копию протокола.
Если вы - виновник, инспектор вручит вам копию под расписку.

Есть пострадавшие
Беда, когда при аварии пострадают люди. В таком случае, после оказания необходимой помощи пострадавшим, в дополнение к названным документам обязательно составляется акт медицинского освидетельствования участников происшествия на предмет наличия наркотического или алкогольного опьянения.

Важно: все перечисленные выше документы (за исключением объяснений других участников и очевидцев ДТП) должны быть написаны в вашем присутствии как водителя и при вашем непосредственном участии. Вы имеете право делать замечания, уточнять формулировки и указывать на важные, с вашей точки зрения, обстоятельства. Требовать занесения их в документы.

Оставшиеся в документах пустоты должны быть заполнены традиционной буквой Z, дабы никто не дописал лишнего.

Что потом?
Итак, протоколы заполнены, вы своим ходом либо на эвакуаторе благополучно добрались до дома. Что дальше?

Дальше материалы ДТП анализируют в группе разбора ГАИ и после дополнительной проверки принимают решение.

Ждать вам придется недолго. Если авария без жертв, решение должно быть вынесено в течение 15 дней. Затем участникам аварии дается на размышление еще 10 дней, в течение которых, если они не согласны, могут пожаловаться в вышестоящую инстанцию или в суд. В таком случае последнее слово скажет судья.

Практика показывает, что чаще всего вердикт, вынесенный группой разбора, и в суде остается без изменения. Однако исключения, когда суд вставал на сторону автовладельца, подтверждают правило: если с решением вы не согласны, идите смело в суд.

В любом случае вы вправе:
· знакомиться с материалами дела;
· давать объяснения;
· предоставлять доказательства;
· при рассмотрении дела пользоваться услугами адвоката;
· выступать на родном языке и пользоваться услугами переводчика.

Иная картина, если в ДТП пострадали люди. В этом случае делом займется следователь, который и решит: отказать в возбуждении уголовного дела или возбудить.
На принятие решения следователю закон отпускает 10 суток со дня поступления дела в отдел ГАИ.

Разумеется, все перечисленное - лишь схема. Но ее вполне достаточно, чтобы не растеряться в первое время после ДТП. Все тонкости и варианты можно будет обдумать потом в спокойной обстановке.

Использованы материалы статьи Александра БУШЕВА, Российская газета-неделя, 24 июля 2008 г.

"Жизнь" уходит тяжело

Подготовка квалифицированных страховых агентов - залог успешного развития этого вида страхования. Ведь, в отличие от всех полисов, «жизнь» не покупается, а продается. Это значит, что большинству клиентов необходимость покупки такого полиса может объяснить только агент. По оценкам компании РОСНО, деятельность только четверти из ста агентов оказывается продуктивной, а на обучение каждого уходит до полугода.

Для ускоренного развития этого вида страхования многие компании в той или иной мере используют принципы многоуровневого маркетинга (MLM). Так, его ключевой принцип, согласно которому обязательным условием вхождения продавца в систему является приобретение полиса, по данным компании "Эксперт РА", активно применяется лидерами рынка.

О допустимости таких приемов страховщики серьезно спорят. Так, в "Уралсибе" считают, что при всей их спорности MLM-методики - универсальный инструмент, особенно важный на этапе первоначального развития рынка: он позволяет быстро привлечь в программу долгосрочного накопительного страхования жизни широкий круг участников.

Как отмечает Николай Николенко, продажи растут за счет развитой системы мотивации продавцов: многоуровневой иерархии агентов в зависимости от объема собираемой премии, различных бонусов и поощрений, повышенной ставки агентского вознаграждения в первые годы действия договора.

Вместе с тем это мнение разделяют далеко не все страховщики. Такой способ продаж, полагают они, отодвигает сам продукт на второй план. В частности, рост сборов происходит без вложения в развитие инфраструктуры. "Использование при страховании жизни МLМ-методик ужасно,- говорит Ричард Карпович (.генеральный директор компании "Ренессанс страхование жизни" в 2005 г.)- Во многих странах оно запрещено (например, в США и Канаде), поскольку такой способ продаж приводит к потере клиента через два-три года". С этой оценкой согласен и Ханнес Шарипутра Чопра: (председателя совета директоров "Альянса РОСНО Жизнь" в 2005 г.) "Основной актив страховщиков жизни - это доверие".