Рынок страхования загородной недвижимости растет на 20—30% в год, однако доля застрахованных дачных построек пока не превышает 20% от их общего количества. Многие дачники, не разбирающиеся в механизмах страхования, считают, что полис — это слишком дорогое и сомнительное удовольствие, и продолжают надеяться на авось.
В коттеджных посёлках есть охрана, но и она не спасёт от залива, урагана и других стихийных бедствий. А если это просто дачный участок? Вот и будешь всю зиму мучиться – а не ограбили?
В следующих постах мы продолжим эту тему, приведём конкретные советы.
Дача на замкеСпрос на страхование загородной недвижимости традиционно растет с наступлением осени и окончанием дачного сезона. Имущество остается без присмотра, и все больше «домовладельцев» предпочитают обезопасить его на этот период, приобретя страховой полис. Но помимо сезонности опрошенные «Профилем» эксперты отметили, что рынок в целом растет год от года: «Увеличение числа собственников загородной недвижимости, чему, в частности, способствует развитие кредитования, и возросшее доверие населения к страхованию обеспечивают рост рынка страхования дач в последние годы на уровне 30—40% ежегодно», — отмечает Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование».
Кроме того, положительной динамике развития сегмента способствуют высокие темпы роста строительства новых коттеджных поселков, а также ремонт и обновление существующей загородной недвижимости.
Несколько иные данные по темпам роста рынка приводит заместитель руководителя службы по связям с общественностью ОСАО «Ингосстрах» Наталья Елисеева. По ее словам, ежегодно рынок прибавляет 18—20%. Сопоставимые цифры назвала и Татьяна Кудрина, начальник департамента страхования имущества и ответственности СК «ПАРИ», — 15—20%. Однако есть и такие компании, у которых темпы роста сегмента страхования загородной недвижимости значительно обгоняют среднерыночные показатели: «За 2007 год в компании «ГУТА-Страхование» прирост по страхованию дач и загородной недвижимости составил 189%», — утверждает Павел Башнин, заместитель генерального директора ЗАО «ГУТА-Страхование».
Объем российского рынка страхования загородной недвижимости по итогам 2007 года, по данным СК «Русский мир», оценивается в 4 млрд. рублей. «Оценить объем роста премий в целом по рынку практически невозможно, поскольку данные не обобщались и не публиковались, — не соглашается заместитель генерального директора СОАО «Регион» Максим Кондрашов. — По данным нашей компании, за три последних года объем премий в этом сегменте вырос на 120%».
В подтверждение того, что на рынке нет четкой позиции по объемам рынка, темпам его роста и другим показателям, директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «РОСНО» Артем Искра приводит совершенно другую статистику. «В 2007 году объем российского рынка страхования загородной недвижимости приблизился к 12 млрд рублей», — утверждает эксперт. Цифры отличаются на порядок, единственное, о чем можно говорить с достаточной долей определенности, это то, что на страхование дач, коттеджей и других объектов загородной недвижимости сейчас приходится лишь около 5% всего рынка имущественного страхования. Это крайне низкий показатель: в развитых странах он составляет до 20%. Правда, справедливости ради стоит отметить, что в некоторых странах загородная недвижимость используется не как место временного проживания, а как постоянное жилье, а значит, вопрос его страхования для многих жителей Европы и США более актуален, чем для наших сограждан.
От потопа и пожара
Есть три основных подхода к страхованию объектов загородной недвижимости.
Первый — это страхование отдельных видов риска, например от пожара или противоправных действий третьих лиц. Однако стоит отметить, что далеко не все страховщики готовы страховать лишь один-два вида рисков, да и для самих страхователей удобнее и выгоднее страховать риски в комплексе.
«Полный пакет включает в себя: огонь, взрыв, залив, стихийные бедствия, постороннее воздействие, противоправные действия третьих лиц. Также в перечень рисков включен риск «бой оконных стекол, витрин и других подобных сооружений», — рассказывает начальник управления андеррайтинга ОАО «КапиталЪ Страхование» Марьяна Протасова. «Риск «огонь» (в компании МСК) обязателен, а все прочие риски страхователь может выбрать на свое усмотрение», — говорит начальник управления развития сети центров продаж Московской страховой компании Ирина Маментьева.
Страхование отдельных рисков в любом случае обойдется дороже, чем они будут стоить в «пакете», кроме того, такой подход несет в себе определенные риски. Наталья Елисеева в качестве примера приводит случай, когда клиент застраховал свой загородный коттедж по полному пакету рисков. Однажды в его отсутствие в дом проникли воры. Была ранняя зима, и соседей поблизости не было, вынесли все, что можно. Унесли не только движимое имущество, сорвали и увезли сантехнику (унитазы, раковины). Из-за этого прорвалась вода, и к приезду хозяина дома все, что осталось после воров, оказалось затоплено. Если бы дом был застрахован только от противоправных действий третьих лиц, то клиенту компенсировали бы лишь сломанные двери и украденное имущество. А вздутый паркет и другие убытки от залива — нет, ведь они относятся к риску «повреждение водой». Но дом был застрахован по полному пакету, и «Ингосстрах» компенсировал все убытки.
Помимо комплексного и выборочного страхования клиенты могут также застраховать дополнительные риски. К ним, по словам директора департамента управления рисками «ВТБ Страхование» Евгения Подколзина, относятся колебания параметров электрической сети, а иногда и конструктивные недостатки постройки. «Дополнительно можно застраховать любое сооружение на участке, в том числе легко возводимое, к примеру беседки, — рассказывает эксперт. — В настоящее время «ВТБ Страхование» готовит отдельный страховой продукт по страхованию коллекций; случаи страхования элементов ландшафтного дизайна по продукту «Дача ВИП» встречаются регулярно». В компании «КапиталЪ Страхование» также разработана программа для страхования элементов ландшафтного дизайна. Эта программа предлагается в качестве новой страховой услуги в части эксклюзивных покрытий. Также клиентам этой страховой компании в качестве дополнительных «опций» предлагается страховая защита частных коллекций произведений искусства, антикварных предметов, предметов, имеющих историческую или художественную ценность.
«Да, мы страхуем ландшафтный дизайн по риску нанесения вреда в результате стихийных бедствий, падения предметов/деревьев, столбов и так далее, противоправных действий третьих лиц», — отмечает заместитель генерального директора СОАО «Регион» Максим Кондрашов. А вот коллекции художественных произведений, находящиеся в загородном строении, его компания страховать не берется.
«Как правило, дополнительные риски и расходы предлагаются к страхованию в строениях с суммой выше 1,5 млн рублей по продукту «Цитадель» — это залив в результате замерзания жидкости или поломки аквариума, ущерб в результате проведения ремонтно-строительных работ, ущерб в результате перепада напряжения, ветеринарное обслуживание домашних животных и другие риски», — рассказывает Артем Искра. «Страхование примерно трети дорогостоящих, подчеркиваю, строений происходит в комплексе со страхованием каких-либо ландшафтных сооружений», — резюмирует руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки Страховой группы «УралСиб» Алексей Козьмин.
Читайте внимательнее
Опрошенные эксперты дали несколько рекомендаций по выбору страховой компании, порядку заключения договора и рассказали о типичных ошибках, которые допускают страхователи.
«Прежде всего страхователь должен определиться с выбором страхового продукта. Экспресс-программы с фиксированными страховыми суммами и премиями хороши тем, что осмотр не обязателен, оформление полиса занимает минимум времени, размер премии ниже, чем по классическому страхованию, но при этом страховые суммы невелики, условия страхования типовые», — отмечает Павел Башнин.
При выборе компании следует руководствоваться ее положением на рынке, надежностью, а также обращать внимание на условия страхования и возмещения по выбранному страховому продукту. Стоимость страховки не должна стать приоритетом, считает эксперт. «Надо понимать, чем отличается классический полис от «коробочного» (экспресс-страхования. — «Профиль»).
При покупке «коробочного» продукта клиент экономит в основном время, что зачастую является решающим фактором в выборе продукта страхования. На мой взгляд, это не совсем верный подход», — говорит Ирина Маментьева. В частности, «коробочный» продукт может иметь ряд ограничений по выплатам: например, полис может включать франшизу или выплаты не предусматривают утрату, порчу инженерного оборудования и внутренней отделки.
При заключении же классического договора страхования, несмотря на весьма трудоемкий процесс заключения договора страхования (осмотр, составление описи строения), все нюансы и особенности страхуемого объекта будут учтены в договоре. «Важным моментом, о котором часто клиент не подозревает или забывает, является величина франшизы, она может «неожиданно» обнаружиться для него лишь на этапе процедуры подписания полиса либо, что хуже, при урегулировании страхования страхового случая», — добавляет начальник отдела страхования имущества СК «Согласие» Артем Плотников. Поэтому необходимо заранее определиться с той долей ответственности, которую вы готовы оставить на себе при возникновении страхового события. Иногда действительно проще провести мелкий ремонт самостоятельно, не обращаясь к услугам страховой компании да при этом еще и сэкономив на страховке, а иногда, как предупредил Артем Плотников, необходимость частично оплачивать ущерб из своего кармана для некоторых клиентов оказывается полной неожиданностью.
Еще одна принципиальная ошибка, которую довольно часто допускают страхователи, заключается в неправильной оценке стоимости страхуемого имущества. «Многие страхователи не обращают внимания на условие договора в части того, что выплата рассчитывается пропорционально страховой сумме (заявленной клиентом стоимости дома).
Стремясь сэкономить на страховании, клиенты нередко готовы занизить стоимость страхуемого имущества. В результате при страховании дома стоимостью $500 тыс. всего на $100 тыс., выплата в пять раз меньше, чем реальная стоимость убытка», — отмечает Наталья Карпова. «Например, при заключении договора клиент высказал пожелание застраховать строение на $50 тыс. При наступлении страхового случая выяснилось, что сгоревшее строение стоило $80 тыс. То есть стоимость оказалась выше, при этом клиент получит пропорциональную выплату как отношение $50 тыс. к $80 тыс., то есть 60%», — подтверждает Артем Искра.
Бывает и обратная ситуация, когда клиент заявляет стоимость имущества больше, чем на самом деле. Как правило, такие случаи бывают при страховании домов в престижных районах. Клиенты считают, что их дом дороже, чем точно такой же в обычном районе без инфраструктуры. Между тем страхование предполагает возмещение по восстановительной стоимости без учета цены земли, предупреждает Наталья Карпова. Иными словами, если клиент заявил, что строение стоит $80 тыс., а реальная его цена — $50 тыс., то он «переплачивает» страховую премию, а возмещение получит в размере, не превышающем $50 тыс.
Страховка от Митволя
Стоит отметить, что клиенты страховых компаний вполне могут сэкономить на стоимости полиса, не манипулируя с ценой объекта недвижимости, а значит, и не рискуя получить возмещение меньше, чем требуется. «Один из самых распространенных способов уменьшения стоимости страхового полиса — применение франшизы. При выборе варианта страхования с франшизой клиент имеет возможность получения значительной скидки», — отмечает Марьяна Протасова.
Кроме того, если страхователь сам прикладывает немалые усилия для обеспечения безопасности своего имущества, это значительно снизит стоимость страховки. Например, если в доме установлена охранная или пожарная сигнализация, в строении отсутствует источник открытого огня и так далее. «Также в компании «КапиталЪ Страхование» разработана гибкая система скидок для страхователей, имеющих полисы компании «КапиталЪ Страхование» по другим видам страхования», — отмечает эксперт.
В компании «Ренессанс Страхование» тарифы на страхование загородной недвижимости уменьшаются, если установлена пожарная сигнализация (5%), есть сторож на участке (15%), ЧОП (10%), охранная сигнализация (5%), проведена огнезащитная обработка строения (2%), кто-то постоянно проживает в доме (5%) и если возраст дома не превышает 8 лет (3%). Таким образом, стоимость страхования может быть снижена на 40%. Тарифы, напротив, возрастают, если дом построен вне поселка (10%), если в нем есть камин или печь (5%), если нет решеток или ставней на окнах (10%). «Увеличить стоимость страхования может негативная статистика убытков, использование горючих конструктивных материалов, совмещение с баней/сауной, отсутствие охраны или непостоянное проживание», — подтверждает Евгений Подколзин.
Страхователям стоит помнить, что в отдельных случаях речь может идти уже не об экономии, а о самой возможности получения страховки. Подобное реально, если у объекта загородной недвижимости, как говорят страховщики и риэлтеры, «сложная история». То есть дом много раз перепродавался, могут возникнуть сложности с определением его истинных собственников, которым и должна выплачиваться компенсация. «Если под «сложной историей» подразумеваются неоднократная смена собственников объекта недвижимости, сложности с оформлением земли в собственность у предыдущих собственников, тогда можно посоветовать обратиться в страховую компанию для заключения договора страхования на случай утраты права собственности», — отмечает Татьяна Кудрина.
Специалист попросит предоставить правоустанавливающие документы и вынесет компетентное заключение о возможной цене такой страховой услуги. «Если под «сложной историей» подразумевается запутанность договоров купли-продажи в период до обращения в страховую компанию, мы можем предложить страхование риска «потеря права собственности», — продолжает Максим Кондрашов. «Мы предлагаем страхование такого риска, однако в добровольном порядке это страхование спросом не пользуется. Как правило, титул страхуется по требованию банка при покупке недвижимости в кредит. Ну, и конечно, следует иметь в виду, что право собственности можно страховать только в том случае, если оно есть и оформлено документально. А если нет (в Подмосковье, например, огромное количество незарегистрированных дачных строений), то и страховать, получается, нечего», — говорит Алексей Козьмин. «Во всех случаях не подлежит возмещению ущерб, причиненный изъятием, конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением имущества по распоряжению государственных органов», — резюмирует Павел Башнин.
Вырасти из «коробочки»
Страхование объектов загородной недвижимости пользуется у населения все большей популярностью, признают участники рынка. «Рынок будет продолжать расти, по нашей оценке, примерно на 30% в год, то есть темпы не будут уменьшаться, так как доля застрахованного имущества по-прежнему очень далека от 100%. По мере обновления загородного жилого фонда в структуре застрахованного имущества постепенно начнет расти доля коттеджей, таунхаусов и иных капитальных зданий», — считает Евгений Подколзин. «В последнее время наблюдается активный рост строительства загородной недвижимости. Практика подтверждает, что вновь построенные строения страхуют чаще», — соглашается Наталья Елисеева.
«Сегодня рынок страхования загородной недвижимости малоконкурентен, ключевым показателем при выборе страховщика для клиента является цена, поэтому в этом виде страхования все страховщики идут по одному пути», — признает Павел Башнин. Здесь сложно предложить что-то из ряда вон выходящее. Главные требования к данному страховому продукту — он должен быть простым и понятным. Именно в этом направлении сейчас работает большая часть страховых компаний. Первым шагом здесь можно назвать «коробочные» продукты, которые сделаны максимально простыми. Но с ростом страховой культуры населения все больше будет продаваться не стандартных полисов, а услуг дополнительного страхования в зависимости от потребностей отдельно взятого клиента. Однако на этом этапе гораздо большая гибкость потребуется и от самих страховщиков, а также повысятся требования к квалификации страховых агентов, признают участники рынка.
Факторы, увеличивающие размер тарифа:
— срок эксплуатации здания (строения) и инженерных систем (после ввода в эксплуатацию или капремонта);
— наличие пожаро-, взрывоопасных производств в непосредственной близости от территории страхования или объектов с высокой вероятностью возникновения пожара либо взрыва промышленного характера (котельные, заправочные станции, склады ГСМ и пр.);
— наличие в принимаемых на страхование помещениях, строениях газовых баллонов;
— наличие на территории страхования и/или вблизи расположенных помещений легковоспламеняющихся и горючих жидкостей, взрывоопасных веществ и материалов;
— расположение объекта вблизи аэродромов и взлетно-посадочных площадок, транспортных магистралей;
— расположение объекта в низинах, в поймах рек, вблизи искусственных и естественных водоемов (до 30 метров);
— расположение объекта в зонах неблагоприятных природно-климатических условий регионального и местного характера;
— наличие убытков в застрахованном имуществе в течение последних лет, предшествующих страхованию;
— отсутствие ограждения на объекте.
Источник: данные СК «Согласие».Какие программы страхования загородной недвижимости предлагает ваша компания?
Павел Башнин, заместитель генерального директора ЗАО «ГУТА-Страхование»:
«На сегодня в «ГУТА-Страхование» продуктовая линейка по данному виду страхования стабильна, и острой необходимости в модификации имеющихся программ мы пока не видим. У нас два основных страховых продукта: полис добровольного страхования строений, отделки, имущества, домашнего имущества, гражданской ответственности физических лиц и полис комплексного страхования строений и имущества — так называемый коробочный продукт, реализуемый нашей компанией, — экспресс-программа «ДАЧА-УДАЧА», которая позволяет осуществлять страхование без осмотра, если страховая сумма всех построек на участке не превышает $44 тыс.».
Ирина Маментьева, начальник управления развития сети центров продаж Московской страховой компании:
«В настоящее время у МСК в арсенале продуктов по страхованию загородной недвижимости для физических лиц наряду с «классикой» есть и так называемые коробочные продукты, например «МСК-ШЕСТЬ СОТОК». Сегодня МСК может удовлетворить потребности самых разных клиентов, начиная от владельцев недорогих деревянных или щитовых летних дач и заканчивая VIP-персонами, во владении которых находятся дорогостоящие дома и коттеджи. Кроме того, владельцы недорогих (стоимостью до $100 тыс.) загородных строений могут оформить страховку своей недвижимости без осмотра. Единственным ограничением при страховании без осмотра является то, что действие полиса начинается через 7 дней после заключения договора страхования».
Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование»:
«В своей работе по страхованию загородных домов мы исходим из принципа предоставления разным категориям клиентов максимально отвечающих их потребностям страховых решений. Речь идет о классическом страховании, включающем максимальный объем рисков и услуг, и о «коробочных» экспресс-продуктах, предполагающих стандартизированный подход.
Оба варианта предполагают страхование конструктивных элементов строения, отделки, домашнего имущества, инвентаря и построек на участке по полному пакету рисков, таких как пожар, повреждение водой, стихийные бедствия и кражи.
Наш продукт «Дом-экспресс» уникален для России тем, что позволяет застраховать загородный дом стоимостью до $500 тыс. без осмотра, описи, фотографий и предоставления правоустанавливающих документов. При этом выплаты производятся в размере реального ущерба без вычетов и ограничений в пределах страховой суммы. Оформление такого полиса занимает всего несколько минут и подходит для тех, кто экономит свое время. Программы классического страхования предполагают более детальный, персонифицированный подход, позволяют заключить договор без ограничений по стоимости дома и включают широкий перечень дополнительных услуг, в том числе страхование ландшафтного дизайна, гражданской ответственности, консультацию риск-менеджера, услуги персонального менеджера по сопровождению клиента, помощь в сборе необходимых документов для выплаты, ликвидацию последствий страхового случая. В этом случае специалист компании проводит осмотр и составляет подробную опись принимаемого на страхование имущества».
Евгений Подколзин, директор департамента управления рисками «ВТБ Страхование»:
«Наша компания предлагает два принципиальных продукта по страхованию загородной недвижимости: «Дача» и «Дача ВИП».
Программа «Дача» характеризуется стандартным набором рисков, осуществлением страхования до определенной суммы без осмотра (по фотографии), возможностью страхования основного и дополнительных строений, сооружений, в том числе заборов, элементов ландшафтного дизайна, бассейнов и т.п., наличием лимитов страхового возмещения в части отдельных элементов конструкции строения, отсутствием франшизы, страхованием по восстановительной стоимости (то есть с учетом износа), определяемой на основе имеющихся методик и нормативов (с учетом региональных поправок), страховыми тарифами, зависящими от стандартных факторов, таких как материал стен, наличие охраны и/или постоянное проживание и т.п., обязательностью регистрации прав на земельный участок.
По сравнению с программой «Дача» программа «Дача ВИП» характеризуется отсутствием сублимитов страхового возмещения, более широким пакетом рисков, позволяющим дополнительно покрыть колебания параметров электрической сети, аварии бытовой техники, связанные с нарушением целостности резервуаров и шлангов и т.п., суженным списком исключений, что позволяет, например, покрывать непреднамеренные ошибки эксплуатации, в том числе лицами, работающими у страхователя, обязательностью регистрации прав собственности на объект недвижимого имущества».
Наталья Елисеева, заместитель руководителя службы по связям с общественностью, пресс-секретарь ОСАО «Ингосстрах»:
«В рамках страхования загородной недвижимости «Ингосстрах» предлагает программы «Платинум-Экспресс» и «Платинум». Если вы хотите сэкономить время при оформлении полиса по страхованию загородного строения и избежать процедуры осмотра и описи имущества, мы рекомендуем вам продукт «Платинум-Экспресс». Если стоимость всех строений на участке в пределах 3 млн рублей (для Подмосковья), включая «стены», отделку, оборудование и движимое имущество, то можно приобрести именно этот страховой продукт. Преимуществами «Платинум-Экспресса» являются: возможность обойтись без осмотра и точной оценки стоимости имущества, достаточно фотографии; не требуется приезжать в наш офис для оформления договора, можно позвонить по телефону, и агент приедет в удобное для вас время; предусмотрен полный перечень страховых рисков; заполняется только страховой полис, не нужно оформлять заявления на страхование, описывать помещения и т.п.; предполагается полное возмещение ущерба по реальной стоимости поврежденного объекта (в пределах страховой суммы).
Если же вы предпочитаете индивидуальный подход и возможность выбирать условия страхования, набор рисков и страховые суммы, для вас разработан продукт «Платинум». Если вы являетесь клиентом «Ингосстраха» по другим видам страхования, то вам будет предложена скидка при страховании загородного имущества».
Максим Кондрашов, заместитель генерального директора СОАО «Регион»:
«Компания предлагает следующие программы: «Плюс 1» — от пожара. Наиболее востребованная и необходимая для загородных сооружений. «Все включено» — страхование от всех рисков. «Ваш выбор» — на выбор страхователя из всего перечня возможных рисков».
Использованы материалы статьи Максима ЛОГВИНОВА
Статьи по теме:Дача. СтрахованиеЖаркая страховая пораЯрлыки: дача
К конфликтам, возникающим у различных компаний с налоговыми органами, все уже давно привыкли. Но если российские фирмы стараются договориться с налоговиками без лишнего шума, то западные, столкнувшись с несправедливыми, на их взгляд, действиями фискальных органов, часто делают этот процесс публичным. 
