Сто и одна причина для страховки

27.11.2007



Страхование объекта недвижимости способствует снижению рисков по сделке для покупателя и его кредитора. Вместе с тем в Украине лишь некоторые страховые компании предоставляют услуги по страхованию от мошенничества

Страховые компании (СК) становятся активными игроками инвестиционно-строительного рынка. Основная их функция — способствовать привлечению финансовых потоков из различных источников. В строительной отрасли страхуют объекты, строителей, инвесторов и все связывающие их финансовые цепочки.



Финансовый стимулятор

Как правило, сейчас к страхованию прибегают, когда объект недвижимости приобретен на заемные средства. В этом случае страховка гарантирует возврат ссуды, поэтому банки сделали страхование объекта обязательным условием получения кредита. По оценке президента Лиги страховых организаций Украины Александра Филонюка, именно кредитование стимулирует развитие рынка страховых услуг при покупке недвижимости. «Страхование квартиры, приобретенной на заемные средства, является обязательным условием банков, которые так себя защищают», — говорит Филонюк.

По словам специалистов по недвижимости, сейчас страхуются почти все объекты недвижимости, приобретаемые в кредит, и только семь-десять процентов квартир, купленных не на заемные средства. Кроме гарантий, которые страховка предоставляет финучреждению, полис дает множество преимуществ и страхователю. К примеру, СК компенсирует ущерб, причиненный застрахованной квартире, в случае аварии водопроводных или электрических систем, произошедших по вине ЖЭКа или строителей.

Однако в кредитные программы банков заложены высокие проценты, а выплаты по займам выливаются в крупные суммы, что делает страховку серьезной финансовой нагрузкой для плательщика, неподъемной для основной части граждан.

Страхование крыши

К числу самых востребованных видов страхования на рынке недвижимости относится страхование самого объекта: страхуют квартиры, жилые и нежилые помещения. Имущество защищают от всяких напастей: пожара и задымления, взрыва газа, стихийных бедствий, затоплений в результате аварии коммунальных систем, залития из-за нерадивости соседей. Защищают страховые полисы и от противоправных действий третьих лиц: хулиганства, кражи, разбоя, намеренного уничтожения или повреждения имущества. Причин, по которым объекту может быть причинен физический ущерб, становится все больше. К примеру, довольно востребовано страхование имущества от риска падения пилотируемых летательных аппаратов, их частей, обломков или груза, а также элементов конструкции или обломков зданий и сооружений, деревьев.

Отдельным видом страхования становится страхование гражданской ответственности, которое защищает владельцев и жителей квартир в случаях пожара, залитая и прочих неприятностей, которые им могут причинить соседи. Иногда под покрытие подпадают убытки, нанесенные домашними животными, ремонтно-строительными работами, а также убытки, причиненные имуществу третьих лиц, взятому в аренду, лизинг, под залог, в прокат, на хранение. Каждая страховая компания оговаривает свой список страховых случаев.

Защита от мошенничества

Застраховать объект можно, прибегнув к нескольким видам страхования. Прежде всего страхуют сам объект, а также имущественные права или титул собственности. Причем последний вид страхования недвижимости (наиболее распространенный в мировой практике) для украинского рынка является наиболее сложным. Специалисты говорят, что титульное страхование защищает не от событий, которые могут произойти в будущем, а от событий, которые имели место до момента приобретения недвижимости.

Титульное страхование гарантирует защиту от признания договора купли-продажи объекта недействительным. Классическим примером является оспаривание договора родственниками продавцов, которые имели право на приватизацию имущества, но по каким-то причинам им не воспользовались. Договор купли-продажи, даже заключенный по обоюдному согласию сторон, по решению суда может быть признан недействительным, и покупатель потеряет приобретенный объект.

Титульное страхование позволяет возместить убытки в результате признания договора купли-продажи недействительным (вероятные причины этого можно указать в договоре страхования, хотя они достаточно полно описаны в Гражданском кодексе. Ими может стать приобретение недвижимости, находящейся под арестом, запретом или залогом, нарушение законодательства при совершении сделок, непреднамеренное неправомерное действие при оформлении документов и пр.).

В Украине только десять процентов страховых компаний предлагают своим клиентам титульное страхование — такая страховка является рисковой, и лишь немногие страховщики имеют достаточно ресурсов, чтобы проверить историю объекта и предоставить своим клиентам гарантии. По этому виду страхования СК обычно выставляют очень высокие тарифные ставки, так что титульное страхование применяется не более чем в одном проценте случаев от общего количества сделок на вторичном рынке недвижимости. Как правило, страхуют квартиры, купленные в кредит.

Полис для среднего класса

Василий Фурман, генеральный директор страховой компании «Вексель»: — Страхование недвижимости осуществляется в рамках одного из основных видов страхования, лицензию на которое получают почти все страховые компании Украины, — страхования имущества. В основном его страхуют предприятия и организации, что обусловлено несколькими причинами. Страховое событие часто приводит не только к порче имущества, но и к приостановке бизнеса. Кроме того, юридические лица располагают более весомым финансовым и имущественным ресурсом, чем лица физические. Наконец, страхование предприятий определено требованиями их владельцев, партнеров, а нередко и законодательства.

В прошлом году доля страхования имущества в общем объеме страховых услуг составляла двадцать восемь процентов. Между тем среди рядовых граждан особого ажиотажа в отношении страхования недвижимости и иного имущества пока не наблюдается. Наиболее актуальным сейчас является страхование имущества при покупке недвижимости в кредит, что обусловлено требованиями банков в отношении страхования предмета залога. Перспективный сегмент этого вида страхования — страхование частных загородных домов, в обозримом будущем он будет пользоваться активным спросом.

Страховать невозврат кредита гораздо сложнее. Причины, не позволившие погасить ссуду (они и могут являться страховым событием), должны быть серьезными и независящими от воли заемщика. Их на самом деле, за исключением вреда жизни и здоровью, очень мало, поскольку даже потеря работы и получаемого от нее дохода также во многом зависит от воли заемщика. Активное развитие страхования от невозврата кредита сдерживается отсутствием к нему интереса со стороны страховых компаний.

Говорить об адекватном уровне страхового покрытия рисков, связанных с недвижимостью, ее приобретением и строительством, можно будет лишь в условиях значительного улучшения социально-экономического климата в стране и изменения законодательства о земле. Это повлечет повышение благосостояния украинцев и увеличение количества владельцев недвижимости среди представителей среднего класса. А операции с недвижимостью и строительством жилья станут более прозрачными. Так что в течение десяти-пятнадцати лет мы вполне можем достичь уровня застрахованности объектов недвижимости и операций с нею, который сейчас существует в развитых странах.

Застрахованная земля



Александра Ляховская, начальник отдела страхования имущества и ответственности страховой компании «Провита»:

— Сейчас из-за замедления роста цен на квартиры люди вкладывают свободные средства в землю. Существует множество факторов, различные комбинации которых и приводят к той или иной стоимости сотки земли в Киевской области. Вслед за распределением столичных участков продолжает активно продаваться земля в пригородах. Стоимость некоторых площадок в двадцатикилометровой зоне от Киева порой исчисляется миллионами долларов. Причем особой популярностью пользуются Обуховское и Житомирское направления. Коттеджные городки наиболее активно строятся в Вышгородском районе. Несмотря на прогнозы и попытки объективно описать нынешнее, немного спекулятивное, поведение рынка, банки продолжают внедрять кредитные программы под покупку земли по всей Украине. Спрос рождает предложение, поэтому объектом страхования все чаще становятся земельные участки в различных уголках страны. Кроме того, мы считаем, что увеличится спрос на страхование финансовых рисков инвестора в первичное строительство жилья и страхование потери права собственности на имущество.



Не только по требованию банкиров

Юлия Магай, начальник отдела страхования имущества и ответственности Открытое Акционерное Общество (ОАО) «Страховое Общество "Ильичевское"»:

— Многие наши клиенты, которые застраховали имущество по требованию банка, стали обращаться за страховкой имущества, которое находится в квартире. Дело в том, что финучреждение требует застраховать только стены, то есть конструкционные элементы, поскольку кредит выдается под залог рыночной стоимости квартиры (этих самых голых стен). Многие клиенты спрашивают: можно ли отдельно застраховать отделку квартиры, а также имущество, которое в ней находится (мебель, бытовую технику и прочее)? Все это говорит о том, что страховая культура наших соотечественников выходит на более высокий уровень. В результате многие страхуют свои квартиры добровольно, а не из-за боязни, что банк не выдаст кредит. Страховщики в первую очередь должны научиться правильно работать с клиентами и давать такие гарантии, которые в будущем смогут выполнить.

Максим Арбузов


Источник: «Эксперт»

Сколько стоит жизнь? Особенности страхования жизни в России

19.04.2006 Олег ГОЛОВИН, "Комсомольская правда"

Личного страхового опыта у меня, можно сказать, никакого. Несколько лет назад на работе выдали медицинский полис, но - тьфу-тьфу-тьфу! - воспользоваться им так и не пришлось: болеть нашему брату некогда. С тех пор, как пересел с общественного транспорта за руль собственного автомобиля, исправно покупаю полисы ОСАГО. Но, к счастью, в ДТП тоже пока не попадал. Даже обидно иногда: деньги уплачены, а случая проверить, как работает страховая система, нет. Задуматься над тем, стоит ли страховать жизнь и какие выгоды это сулит, заставила трагедия, которая произошла в семье бывшей однокурсницы. Пару месяцев назад внезапно умер от сердечного приступа ее муж - молодой мужчина, здоровяк, никогда не знавший проблем со здоровьем. Женщина, с тех пор как родился ребенок, оставила работу и вот теперь осталась без кормильца и, как мы думали, без средств к существованию. Но, когда друзья предложили материальную помощь, вежливо отказалась: "Спасибо, дорогие мои! Но с деньгами у меня все в порядке: муж еще три года назад застраховался на крупную сумму. На несколько лет нам этого хватит".

Будь здоров, Уильям Гиббонс!

"Дай Бог Уильяму Гиббонсу здоровья и долгой жизни!" - этими словами заканчивался текст первого в истории договора страхования жизни. Еще в 1583 году вице-бургомистр Лондона Ричард Мартин застраховал своего земляка на сумму в 383 фунта. Ну а в нашей стране первопроходцем стала государственная компания "Госстрах СССР": личное страхование было введено законодательно еще в 1922 году. Но по стремлению к стабильности и благополучию США мы так и не догнали: по данным статистики, свою жизнь страхуют более 80 процентов американских семей, у нас в России - 2,1%. Эпоха "матрасных" накоплений в конце концов миновала. Однако тот простой факт, что накопить нужную сумму к определенной дате и на конкретные цели можно не только в банке, но и через заключение договора накопительного страхования жизни, для многих из нас остается откровением.

Найди три отличия

"Нередко, лишь придя в страховую компанию, наши посетители с удивлением узнают, что страхование от несчастного случая и страхование жизни - разные программы", - комментирует руководитель линии страхования жизни в компании "Росгос-страх-Столица", по совместительству директор агентства Алима Фурманова. А разница между тем существенная.Страхование от несчастного случая строится по такой схеме: вы покупаете полис и, если случается несчастье (авария на производстве, ДТП, авиакатастрофа), получаете определенную компенсацию, которая покрывает затраты на лечение. В случае смерти застрахованного указанная в договоре сумма будет выплачена тому человеку, на которого указал при покупке полиса сам клиент. Ну а если в течение срока договора несчастья миновали вас стороной - прекрасно. По окончании срока действия договора страховая компания выплатит вам сумму накопления плюс проценты. В этом главное отличие: если в рисковых видах все зависит от того, наступит ли страховой случай, то при накопительном страховании жизни компания в любом случае уплатит указанную в договоре сумму. "Страхование жизни отличается еще и тем, что включает риск не только несчастных случаев: выплаты производятся при первичном диагностировании тяжелых заболеваний (например, онкологических, а также инфарктов или инсультов), в случае наступления инвалидности I и II группы, - продолжает Алима Фурманова. - Если человек сильно заболевает или теряет свою обычную трудоспособность, то и заработки его снижаются. В этом случае мы освобождаем наших страхователей от уплаты взносов, а по окончании срока договора они, несмотря ни на что, получают запланированную сумму".

В Гарвард по страховке

Узнав, что я собираюсь писать о страховании жизни, мои многочисленные знакомые с удовольствием рассказали о своем личном опыте. Сосед по гаражу, средней руки предприниматель, признался в заветной мечте: - Хочу, чтобы мой сын окончил Гарвард.- Ленька? Так ему семь лет всего?- Самое время подумать о будущем. Мой знакомец с помощью специалистов страховой компании рассчитал, что, уплачивая по нескольку сотен долларов в месяц, к совершеннолетию сына он соберет необходимую сумму.- Да, но в банке проценты по вкладам несколько выше, - возразил я.- Понимаешь, главное, что я абсолютно уверен: через одиннадцать лет ребенок будет обеспечен, даже если со мной что-то случится. Заболею, как Бендер, попаду под лошадь, умру - не дай Бог! - жене страховые взносы платить уже не придется, все расходы лягут на страховщиков.Подруга жены похвасталась, что страховой полис ей подарил на 8 Марта супруг: она домохозяйка, на достойную государственную пенсию уповать не приходится, а так уже с 55 лет она начнет получать регулярные пожизненные выплаты от страховой компании.

Тонкий расчет

Специалисты отмечают, что в последнее время появился целый слой достаточно молодых, успешных людей, которые планируют свое будущее на много лет вперед и задумываются о том, чтобы отойти от активных дел уже лет в 50 - 55. И в качестве одного из инструментов долгосрочного инвестирования выбирают именно страхование жизни.По моей просьбе специалисты "Росгосстраха" сделали простой расчет. Мне сейчас 36 лет. Если я захочу выйти "на заслуженный отдых" в 55 и пожизненно получать по 300 долларов ежемесячно, мне необходимо уплачивать страховой компании 562 доллара в квартал: вполне посильные для меня расходы. Единственное условие: перед подписанием договора необходимо ответить на несколько вопросов относительно состояния здоровья и образа жизни. И здесь лучше не лукавить: если я утаю от страховой компании сведения о том, что страдаю тяжелыми заболеваниями или занимаюсь экстремальными видами спорта, то в случае наступления страхового случая мне могут отказать в выплатах.

От миллионера до пенсионера

Поговорить с теми, кто застраховал свою жизнь на миллион долларов или выше, мне не удалось. Такие суммы вписываются в страховые полисы нечасто, их владельцы редко открывают свои имена. Да и услуги страховых компаний предназначены прежде всего для широких кругов населения. Например, жители Подмосковья уплачивают по программе страхования жизни в среднем 9 тысяч рублей в год. То есть этот вид страхования доступен не только элите общества или представителям среднего класса: даже обладая минимальным уровнем дохода, всегда можно обезопасить себя от возможных потрясений будущих лет. Что особенно важно для людей одиноких, для тех, кто не может надеяться на помощь детей и близких."Дотошные маркетологи подсчитали, что ежегодно на покупку алкоголя и сигарет расходуется гораздо больше денег, чем на страхование жизни. И, признаться, это тот самый случай, когда мне захотелось присоединиться к здоровому меньшинству.