Сколько стоит жизнь? Особенности страхования жизни в России

19.04.2006 Олег ГОЛОВИН, "Комсомольская правда"

Личного страхового опыта у меня, можно сказать, никакого. Несколько лет назад на работе выдали медицинский полис, но - тьфу-тьфу-тьфу! - воспользоваться им так и не пришлось: болеть нашему брату некогда. С тех пор, как пересел с общественного транспорта за руль собственного автомобиля, исправно покупаю полисы ОСАГО. Но, к счастью, в ДТП тоже пока не попадал. Даже обидно иногда: деньги уплачены, а случая проверить, как работает страховая система, нет. Задуматься над тем, стоит ли страховать жизнь и какие выгоды это сулит, заставила трагедия, которая произошла в семье бывшей однокурсницы. Пару месяцев назад внезапно умер от сердечного приступа ее муж - молодой мужчина, здоровяк, никогда не знавший проблем со здоровьем. Женщина, с тех пор как родился ребенок, оставила работу и вот теперь осталась без кормильца и, как мы думали, без средств к существованию. Но, когда друзья предложили материальную помощь, вежливо отказалась: "Спасибо, дорогие мои! Но с деньгами у меня все в порядке: муж еще три года назад застраховался на крупную сумму. На несколько лет нам этого хватит".

Будь здоров, Уильям Гиббонс!

"Дай Бог Уильяму Гиббонсу здоровья и долгой жизни!" - этими словами заканчивался текст первого в истории договора страхования жизни. Еще в 1583 году вице-бургомистр Лондона Ричард Мартин застраховал своего земляка на сумму в 383 фунта. Ну а в нашей стране первопроходцем стала государственная компания "Госстрах СССР": личное страхование было введено законодательно еще в 1922 году. Но по стремлению к стабильности и благополучию США мы так и не догнали: по данным статистики, свою жизнь страхуют более 80 процентов американских семей, у нас в России - 2,1%. Эпоха "матрасных" накоплений в конце концов миновала. Однако тот простой факт, что накопить нужную сумму к определенной дате и на конкретные цели можно не только в банке, но и через заключение договора накопительного страхования жизни, для многих из нас остается откровением.

Найди три отличия

"Нередко, лишь придя в страховую компанию, наши посетители с удивлением узнают, что страхование от несчастного случая и страхование жизни - разные программы", - комментирует руководитель линии страхования жизни в компании "Росгос-страх-Столица", по совместительству директор агентства Алима Фурманова. А разница между тем существенная.Страхование от несчастного случая строится по такой схеме: вы покупаете полис и, если случается несчастье (авария на производстве, ДТП, авиакатастрофа), получаете определенную компенсацию, которая покрывает затраты на лечение. В случае смерти застрахованного указанная в договоре сумма будет выплачена тому человеку, на которого указал при покупке полиса сам клиент. Ну а если в течение срока договора несчастья миновали вас стороной - прекрасно. По окончании срока действия договора страховая компания выплатит вам сумму накопления плюс проценты. В этом главное отличие: если в рисковых видах все зависит от того, наступит ли страховой случай, то при накопительном страховании жизни компания в любом случае уплатит указанную в договоре сумму. "Страхование жизни отличается еще и тем, что включает риск не только несчастных случаев: выплаты производятся при первичном диагностировании тяжелых заболеваний (например, онкологических, а также инфарктов или инсультов), в случае наступления инвалидности I и II группы, - продолжает Алима Фурманова. - Если человек сильно заболевает или теряет свою обычную трудоспособность, то и заработки его снижаются. В этом случае мы освобождаем наших страхователей от уплаты взносов, а по окончании срока договора они, несмотря ни на что, получают запланированную сумму".

В Гарвард по страховке

Узнав, что я собираюсь писать о страховании жизни, мои многочисленные знакомые с удовольствием рассказали о своем личном опыте. Сосед по гаражу, средней руки предприниматель, признался в заветной мечте: - Хочу, чтобы мой сын окончил Гарвард.- Ленька? Так ему семь лет всего?- Самое время подумать о будущем. Мой знакомец с помощью специалистов страховой компании рассчитал, что, уплачивая по нескольку сотен долларов в месяц, к совершеннолетию сына он соберет необходимую сумму.- Да, но в банке проценты по вкладам несколько выше, - возразил я.- Понимаешь, главное, что я абсолютно уверен: через одиннадцать лет ребенок будет обеспечен, даже если со мной что-то случится. Заболею, как Бендер, попаду под лошадь, умру - не дай Бог! - жене страховые взносы платить уже не придется, все расходы лягут на страховщиков.Подруга жены похвасталась, что страховой полис ей подарил на 8 Марта супруг: она домохозяйка, на достойную государственную пенсию уповать не приходится, а так уже с 55 лет она начнет получать регулярные пожизненные выплаты от страховой компании.

Тонкий расчет

Специалисты отмечают, что в последнее время появился целый слой достаточно молодых, успешных людей, которые планируют свое будущее на много лет вперед и задумываются о том, чтобы отойти от активных дел уже лет в 50 - 55. И в качестве одного из инструментов долгосрочного инвестирования выбирают именно страхование жизни.По моей просьбе специалисты "Росгосстраха" сделали простой расчет. Мне сейчас 36 лет. Если я захочу выйти "на заслуженный отдых" в 55 и пожизненно получать по 300 долларов ежемесячно, мне необходимо уплачивать страховой компании 562 доллара в квартал: вполне посильные для меня расходы. Единственное условие: перед подписанием договора необходимо ответить на несколько вопросов относительно состояния здоровья и образа жизни. И здесь лучше не лукавить: если я утаю от страховой компании сведения о том, что страдаю тяжелыми заболеваниями или занимаюсь экстремальными видами спорта, то в случае наступления страхового случая мне могут отказать в выплатах.

От миллионера до пенсионера

Поговорить с теми, кто застраховал свою жизнь на миллион долларов или выше, мне не удалось. Такие суммы вписываются в страховые полисы нечасто, их владельцы редко открывают свои имена. Да и услуги страховых компаний предназначены прежде всего для широких кругов населения. Например, жители Подмосковья уплачивают по программе страхования жизни в среднем 9 тысяч рублей в год. То есть этот вид страхования доступен не только элите общества или представителям среднего класса: даже обладая минимальным уровнем дохода, всегда можно обезопасить себя от возможных потрясений будущих лет. Что особенно важно для людей одиноких, для тех, кто не может надеяться на помощь детей и близких."Дотошные маркетологи подсчитали, что ежегодно на покупку алкоголя и сигарет расходуется гораздо больше денег, чем на страхование жизни. И, признаться, это тот самый случай, когда мне захотелось присоединиться к здоровому меньшинству.