Страхователь&Страховщик

Страховая безграмотность

2010-06-10T07:00:00.046+04:00

Трагедия как лакмус

Трагедия в Турции выявила отсутствие системы координации властей и страховых компаний в кризисных ситуациях, а также вновь открыла вопрос о лимите страхования отдыхающих в Турции и Египте.

Крушение автобуса с российскими туристами в Турции потрясло страну, власти на самом высоком уровне принимали решение об оказании помощи пострадавшим и их родственникам. Представители бизнес-сообщества не только выполнили свой долг, но и сделали для людей больше своих возможностей. Помощь организовывалась и силами МЧС России. Тем не менее ситуация с урегулированием последствий катастрофы выявила целый ряд острых проблем, связанных с отсутствием четкого взаимодействия организаций, работающих ради спасения пострадавших. Кроме того, полагают страховщики, последняя трагедия с туристами показала: назрел вопрос об увеличении лимита для выезжающих на популярные курорты Турции и Египта с $15 тыс. до $30 тыс.

Трагедия на отдыхе

Начало туристического сезона 2010 года ознаменовалось трагедией. Ранним утром 25 мая автобус с российскими туристами, следовавший из турецкой Аланьи в Памуккале, сорвался с высокого моста и рухнул на каменный склон. В автобусе находился 41 человек, в том числе 39 россиян, из которых 14 погибли, остальные получили ранения. Двое граждан Турции - водитель и гид - погибли тоже. Среди погибших россиян двое детей, пятеро детей потеряли родителей.

Российские туристы приехали по путевкам достаточно известного оператора - туристической компании "Пегас Туристик". Представители туроператора приложили максимум усилий для оказания содействия пострадавшим: "Пегас Туристик" нес дополнительные затраты - сверх предусмотренных обязательств перед путешествующими. Компания частично компенсировала затраты на приобретение туров, взяла на себя часть расходов по оплате проживания в Москве иногородних родственников пострадавших. Скоординированные действия страховщика "РОСНО" и ассистанской компании позволили сразу после аварии оперативно доставить и разместить в больнице раненых, у которых не было при себе даже паспортов, поскольку туристы просто ехали на экскурсию. По медицинским показаниям в больницах Турции были проведены срочные операции под финансовые гарантии "РОСНО".

Репатриация 14 погибших в автоаварии на юге Турции россиян была завершена 29 мая, тела доставлены до мест погребения, указанных родственниками, отчиталась директор департамента страхования путешественников компании "РОСНО" Светлана Шваб.

Трагедия с российскими туристами в Турции оказалась в центре внимания властей РФ. Ими было принято решение об оказании помощи. В Турцию решено было отправить два спецсамолета МЧС.

Однако единство намерений партнеров не сопровождалось слаженностью действий всех сторон. Попытка организации совместных действий неожиданно выявила отсутствие базовых знаний о механизме страхования туристов у людей, которые, как казалось, должны были в силу своей профессии разбираться в этом превосходно.

Дан приказ на Москву

По плану, в Турцию должны были отправиться два самолета МЧС: один - для возвращения раненых, другой - за телами погибших. "Кто бы мог подумать, что это, казалось бы, благое намерение вызовет проблемы", - сообщил агентству "Интерфакс АФИ" эксперт страхового рынка, знакомый с ситуацией. "МЧС действует оперативно, самолет "под парами", а страховщики их тормозят. Говорят, да там людям сделали операции 10 часов назад, их двинуть нельзя, рискованно, погибнут. А в ответ: у нас приказ вывозить", - пояснил он.

Спецборт МЧС доставил 21 пострадавшего в Москву 27 мая после проведения медицинского консилиума. Двоих в крайне тяжелом состоянии пришлось оставить в Турции для дальнейшего лечения. Там они находятся и сейчас.

Как сообщили СМИ, по приземлении главврач полевого госпиталя МЧС Валерий Шабанов сказал журналистам, что единственной сложностью, с которой столкнулись врачи в Турции, была работа страховой компании. В тот же день генеральный директор "РОСНО" Ханнес Чопра опроверг появившуюся в СМИ информацию, что задержка вылета борта МЧС из Турции в Россию была связана с задержкой страховых выплат за транспортировку пострадавших. "Задержка вылета была связана с работой консилиума врачей, состоящего из медицинских специалистов турецких клиник и медиков службы ассистанса - партнера страховой компании на территории иностранного государства по поводу готовности к перелету некоторых пострадавших, обусловленной состоянием их здоровья", - сказал он.

К сожалению, голос страховщика не очень-то услышали, и это недоразумение оказалось не последним.

Прибывшим объясняли, что они могут продолжить лечение в России за счет "РОСНО", а их родственников также за счет страховщика поселят в гостиницах.

"Не беда, что полис страхования туриста любой страховой компании действует до его возвращения на родину, то есть до пересечения границы. Не беда, что по этому же полису никакой оплаты для родственников пострадавших не предусматривается. Все эти расходы, как полагают госслужащие, входят в состав страховой выплаты. Полагается ли вообще по такому полису выплата - вопрос не ставится", - сказал один из экспертов "РОСНО".

Генеральный директор "РОСНО" после консультаций сообщил соломоново решение страховщика: "РОСНО" пошло навстречу своим страхователям и приняло решение оплатить двум родственникам каждого пострадавшего трехдневное проживание в гостиницах Москвы, расположенных максимально близко к больницам, в которых те размещены, если родственники выразят желание навестить больного. "Мы также оплатим всем пострадавшим, находящимся в московских больницах, транспортировку до места проживания после выписки из стационара", - сказал Чопра.

Больших трудов представителям СК стоило уговорить чиновников из МЧС не направлять второй самолет для репатриации тел из Турции. "Все погибшие туристы были из различных регионов РФ, - напомнил агентству страховой эксперт. - По полису страхования туристов компания обязана организовать и оплатить репатриацию до места, указанного родственниками. Маршруты лежали в разные города России, их в итоге насчиталось восемь. МЧС готово было вывезти погибших на родину. Но до Москвы. Как и кто оттуда должен был осуществлять репатриацию по городам - никто сказать не мог. А полис и полномочия страховщика в России уже не действовали. Как быть? Любые новые расходы международного страховщика уже на территории России могли быть признаны русскими налоговиками необоснованными, подозрительными и нарушающими основы законодательства. Ведь в договоре страхования туриста всего этого нет".

Кому нужны деньги - просите в поликлинике

Абсурдность этого призыва ни у кого не вызывает сомнения. Действительно, все население России застраховано по обязательному медицинскому страхованию (ОМС), но никому не приходит в голову потребовать каких-либо выплат по полису деньгами. Полис ОМС обещает определенный набор медицинских услуг. Близко к этому устроены полисы добровольного медицинского страхования и полис страхования выезжающих за рубеж. По ним можно получить лечение в пределах указанной страховой суммы и программы. По полису страхования туриста - еще и репатриации погибшего на родину.

С полисами страхования туристов россияне ездят по всему миру уже десятилетие абсолютно не глядя на то, что в них написано. "Неудивительно, что в момент происшествия начинаются странные разговоры о каких-то мифических выплатах, люди воспринимают лимит страхования по полису как обещание наличных денег", - комментирует ситуацию главный эксперт "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова.

В первые дни после турецкой аварии в прессе регулярно звучало: "Стоимость страховки составляет $15 тысяч", напомнила она. "Как это понимать? Ведь эта сумма - предел затрат страховщика по полису на лечение туриста (в нашем случае - в Турции) при условии, что он помещен в клинику по направлению и с согласия страховщика после наступления страхового события. О каких деньгах и выплатах все время идет речь", - недоумевает аналитик "Интерфакс-ЦЭА".

Она отмечает, что неведением в тяжелой форме страдают не только обыватели, но и руководители туристических компаний и даже представители органов прокуратуры.

Так, в эфире одной из радиостанций от имени представителя Генпрокуратуры России Марины Гридневой прозвучало, что в ее ведомстве намерены использовать свои полномочия по надзору за соблюдением федерального законодательства при осуществлении страховых выплат родственникам погибших и пострадавших во время аварии. Разве важно, что такого законодательства в стране не существует? Что отношения с туристами у страховщика регулируются договором, а не федеральным законом, что там выплат нет и никогда не будет.

Хочешь ехать - купи билет

В телевизионных комментариях близкие к сфере туризма эксперты высказывали сожаления по поводу того, что в России нет выплат за моральный ущерб и по факту наступления несчастного случая. "Они легко забывают, что страхование от несчастного случая - отдельный вид добровольного страхования и отдельный полис. Или не знают этого вовсе", - размышляет Долгополова.

С одной стороны, страховщики терпеливо предлагают гражданам и работодателям купить такие полисы, но их призывы встречаются скептически: зачем? "Но если человек не заключал договора страхования от несчастного случая, каких обязательств и от кого он ожидает", - задает риторический вопрос аналитик "Интерфакс-ЦЭА".

"Каждый свой шаг страховщик и туроператор расценивают как добровольный, но не обязательный", - возмущено писал журналист одной из общероссийских газет, комментируя события. Однако кто их обязал и каким документом? Об этом автор не говорит. Конечно, такой порядок в России существует, думает автор. Иначе просто быть не может. Он уверен, что и "руки" страховщика такие же длинные, как само слово "страхование". Странно читать, продолжила Долгополова, высказывание гендиректора "Пегас-Туристик" - компании, много сделавшей для пострадавших. "РОСНО" будет выплачена компенсация согласно их страховым полисам", - сказала Анна Подгорная журналистам. "Хочется думать, она оговорилась, или журналисты недопоняли, или сказалось напряжение последних дней", - отметила Долгополова. Но общая картина уровня понимания темы, отраженная в комментариях, выглядит удручающе.

Что делать?

Конструктивных комментариев на эту тему явно не хватило. Как сделать, чтобы такие случаи не повторялись? Такой вопрос ставился. Эта важная тема для дискуссий лежит в сфере международного сотрудничества и может обсуждаться по линии организации туристического бизнеса. Об этом российское правительство может вести диалог с правительством Турции, поскольку инциденты на транспорте с участием российских туристов в этой стране учащаются.

Что касается сферы ответственности бизнеса, то самое время подумать о необходимости увеличения страховой суммы по полису страхования путешествующих хотя бы до $30 тыс. для Турции и Египта, где страховые события в последние годы, к сожалению, возникают достаточно часто, считают опрошенные агентством "Интерфакс-АФИ" эксперты страховщиков в области страхования путешествующих. Нынешних лимитов на серьезное лечение уже не хватает.

Важно организовать серию рабочих встреч с МЧС, Минздравсоцразвитием, другими заинтересованными ведомствами, которые могут оказаться в цепочке организаций, задействованных при оказании помощи пострадавшим за границей россиянам.

"Профобъединения страховщиков на примере последних событий могут видеть, насколько велика пропасть непонимания в диалоге с властью относительно самого характера страхования. До сих пор страховщиками тема страхования туристов не считалась актуальной, профильного комитета во Всероссийском союзе страховщиков нет", - отметила Долгополова. Может быть, сообществу стоило бы разработать специальную добровольную программу для информирования людей об особенностях действия полисов хотя бы в рамках ежегодных туристических выставок, продолжила аналитик. Наверное, пора начать переговоры с туроператорами о возможностях изменения лимитов ответственности страховщиков по полисам выезжающих за рубеж, считает она.

"РОСНО" пять последних лет ведет переговоры с туристическими компаниями о возможности продажи полисов страхования медицинских расходов за рубежом для туристов, направляющихся в Турцию, - сообщили "Интерфаксу-АФИ" в пресс-службе страховщика. - Однако все эти попытки до сих пор наталкивались на резкое неприятие со стороны турфирм".

Москва. 3 июня. INTERFAX.RU

Две новости

2010-03-06T17:18:00.000+03:00

Две новости

Во первых строках своего письма спешу поздравить прекрасных читательниц с международным днём солидарности всех мужчин – днём 8 марта!

Это поздравительная открытка.

У меня было несколько заготовок для поздравления женской части читателей. Но сначала я решил выяснить, величину этой части. В последнее время женская часть составляет 33,3 %! То есть треть читателей – прекрасные дамы. Из них 66,7 % в возрасте от 25 до 34 лет. С 10 до 24 лет вообще не читают (пока не созрели). Потом с 35 до 54 лет провал. 33,3 % читательниц после 54 лет и старше (созрели).

За прошедший год картина немного иная, но тенденция сохраняется. Совершенно точно выяснилось, что дети с 11 до 17 лет блог и рассылку не читают!

Исходя из вышеуказанной статистики, я решил предложить читательницам две темы, которые, как водится, одна плохая, но зато вторая хорошая.

Итак, плохая:

Глупые женщины чаще испытывают оргазм

Оказывается, необразованным женщинам гораздо проще достичь пика удовольствия в сексе, чем дипломированным дамам.

Ученые канадского Научно-Исследовательского Университета провели анкетирование 1600 женщин в возрасте от 14 до 45 лет с разным уровнем образования. Результаты опроса оказались следующими: 55% дипломированных представительниц прекрасного пола неудовлетворены своей интимной жизнью, они редко достигают оргазма в сексе и получают мало удовольствия от самого процесса любовных ласк. А вот 70% необразованных женщин гораздо чаще достигают удовлетворенности – они полностью довольны своей сексуальными отношениями с партнером.

Эксперты уверяют, что причина такого явления – комплексы. Чем выше интеллект женщины, тем больше у нее комплексов. У дам без диплома ВУЗа комплексов практически нет.

Почему эта новость плохая? Дело в том, что я считаю что мои читательницы высокоинтеллектуальные дамы. Но с другой стороны, определённая часть женщин без диплома (у которых «не получается») смело могут претендовать на статус интеллектуала. И это хорошая новость. Вот такой парадокс!

Однако не всё так плохо. Вторая новость (хорошая) утверждает, что всё дело в физкультуре.

Cамые приятные позы

Если во время секса происходит стимуляция точки G, женщина испытывает наибольшее удовольствие. Какие позы секса обеспечивают дополнительное воздействие на эту чувствительную точку?

Сексологи рассказали, какие позы секса доставляют женщине наибольшее наслаждение за счет дополнительной стимуляции точки G влагалища. Самыми приятными с этой точки зрения являются 3 позы, а также различные их вариации.

1. Doggy style (По-русски так называется один из стилей плавания)

Эта поза является одной из самых практикуемых и популярных. Женщина стоит прямо или опускается на колени - мужчина сзади.

2. Спиной к партнеру

Мужчина сидит или лежит. Женщина садится спиной к нему. При этом при желании она может опустить голову и торс вниз и держаться за ноги партнера.

3. Лицом к лицу

Мужчина сидит или лежит. Женщина садится лицом к нему, но важно, чтобы она вытянула ноги вперед, а не как в классической позе «женщина сверху», отвела их назад.

Также стимуляция точки G происходит при позициях, когда женщина кладет ноги на плечи партнера.

Так неправильно!

Надо же! В свои 66 лет, из которых сознательные 64 года меня интересовали женщины, я искренне считал что точка G (Ж), она же «точка № 5», играет существенную, но не настолько важную роль.

Век живи – век учись!

Читайте также:

Точка G научит испытывать оргазм

Ученые нашли волшебную точку G у женщин

Женскую точку G можно увеличить!

Почему проигрывают переговорщики?

2010-02-02T18:56:00.000+03:00

Почему проигрывают переговорщики?

Этот пост из блога «Страхователь и страховщик». Надеюсь, что такая информация будет полезна не только профессионалам – страховым агентам, но и любому человеку, проводящему переговоры (а мы их всё время проводим – с женой, ребёнком, продавцом, гаишником)

На первый взгляд в техниках убеждения легко запутаться, их много, они могут сильно отличаться, нюансы и особенности применения не афишируются. Чтобы помочь Вам сориентироваться в этом море, а главное, понять с чего начать изучение техник убеждения, разделим все техники на два стратегических направления.

Мы совершенно по-разному убеждаем давящего, агрессивного контр-агента или, например, равного партнерского коллегу. На западе такие направления называются Push (давить) и Pull (тянуть).

Push-стратегия (Пуш)– это использование силы, доминирование. Такой переговорщик (называемый сленгово Пушер, толкающий. Не путать с наркоторговцем) активен, предпочитает высказываться первым, прерывать собеседника, использует контролирующие стратегии. Они не-дипломатичны, эгоистичны в достижении цели, могут подавлять оппонента. Пуш хорош, например, в ситуации принятия решения при нехватки времени. В этом случае пуш от руководителя или эксперта полезен, а иногда необходим для результата работы.

Pull-стратегия (Пул)– стратегия партнерства. Пулеры задают вопросы, внимательно слушают, готовы к компромиссу. Если им не нравится собеседник, они могут внешне не показать этого, зато после переговоров откажутся встретиться во второй раз. Пулер постарается избежать конфликта и надеется на обоюдный выигрыш. Такая стратегия хороша для равных или ранее не встречавшихся переговорщиков, когда не известно кто более опытен или экспертен.

И Пуш и Пул – успешные переговорные стратегии. Они хороши. Плохо другое – Сверх (Овер). Когда жесткость перерастает в агрессию, Овер-Пуш, или мягкая внимательность превращается в слабость, подчинение, Овер-Пул.

Исследования показывают, что Пуш в обыденном общении в 60 случаях из 100 вызывает ответный Push. На нас повышают голос, и мы не даем себя в обиду, также повышаем голос, готовые к стычке.

В переговорах ситуация меняется на практически противоположную! Примерно в 70 случаях из 100 Пушеру отвечают Пулом, смягчением позиции, это вполне норма для позиционных переговоров, но часто отвечают и Овер-Пулом - слабостью, растерянностью. Это подавление называют «Эффектом Диспетчера».

В свое время американцы выделили серьезный бюджет на изучение всех случаев авиа- катастроф и неожиданно обнаружили, что многие из них произошли в результате излишнего давления авторитетом. Капитан или диспетчер «давил» на пилотов, и те, даже осознавая свои ошибки предпочитали подчиниться, промолчать. В итоге самолеты разбивались.

Посмотрим записи черного ящика рейса Avianca 052. После неудачной попытки первого приземления, самолет делает разворот и выходит на связь с авиа-диспетчерской аэропорта Кеннеди. Пилот предпочитает отвечать на вопросы, сам диалог не начинает, сообщает, что ждет посадки. Самолет делает очередной разворот. Он кружит уже 38 минут, все это время пилот на связи. А стрелка топлива неумолимо двигается к нулю.

Пилот наконец сам заговаривает и вежливо запрашивает о посадке. Диспетчер отвечает: «Avianca ноль пятьдесят два, я переведу вас на двадцать пять километров к северо-востоку и разверну на заход. Пойдет? Горючего хватит?» «Ммм. Думаю, да. Большое спасибо»

Я переведу вас на двадцать пять километров к северо-востоку и разверну на заход –жесткая утвердительная форма. И только потом – короткий вопрос «Пойдет? Горючего хватит?», который звучит скорее номинально, не похоже, что диспетчер действительно советуется.

Думаю, да. Большое спасибо – отвечает пилот, глядя на пустой указатель топлива.

Капитан спрашивает пилота: «Ты сообщил, что у нас аварийная ситуация?»

«Я описал ситуацию, сэр. Да» - отвечает пилот.

И после этой вежливой беседы технически исправный самолет падает в пригороде Нью-Йорка. Закончилось топливо. Погибли экипаж и 228 пассажиров.

В диспетчерской аэропорта Кеннеди был шок, они же задавали вопросы команде рейса и ни разу не получили информации об аварийности ситуации, каждый раз с рейса им сообщали, что все нормально, как сказал ведущий диспетчер «было ощущение мирного и тихого ожидания».

Оказалось, что многие диспетчерские команды известны своей агрессивностью и бесцеремонностью. Им приходится принимать решение быстро и по многим ситуациям, в результате их речь – жестка и коротка. Пилоты их боятся. Вместо того, чтобы говорить со службами четко и по делу, пилоты расшаркиваются, прячутся за вежливыми словами, предпочитают промолчать и просто подождать как сама решиться ситуация. А ведь это представители одной из самых мужественных и решительных профессий.

Такова человеческая психика. Попадая в ситуацию активного жесткого общения (а в бизнесе это одна из частых и неотъемлемых черт общения) воспринимающий человек начинает ощущать «агрессию» и вести себя … как пилот.

Сначала переговорщик затихает, отвечает односложно, перестает задавать вопросы. Идет Овер-пул. Сверх-подчинение. При этом он выглядит все более слабым и теряет контроль над ситуацией. Если бы вы вели при этом самолет – вы бы увидели быстро приближающуюся землю, слишком быстро приближающуюся. Бац.

В самолете сидят пассажиры, а в бизнесе за плечами переговорщика – поставки, активы, будущее компании.

Ребятам с рейса нужно было просто сказать диспетчеру: Сейчас мы не можем этого сделать. В ближайшие 10 минут нам необходимо сесть - на борту аварийная ситуация. Все.

У меня часто не хватает времени, и в ситуации жесткого принятия решения, я перехожу на классический Пуш в переговорах.

Знаете что больше всего бесит профессиональных переговорщиков? Выдвигаешь предложения, выслушивает встречку и – спокойно спрашиваешь условия, «что надо делать, ваши рекомендации?», а в ответ юлят, пугаются, заикаются, «как скажете», «мы готовы действовать на ваше усмотрение». И это в ответ на вопрос: «Ваши рекомендации?»!?

Что это было? – однажды спросила я, когда уже наладили отношения (усилием воли с моей стороны). Знаете что мне ответ менеджер?

«Я показывала клиентский сервис, Старалась быть вежливой.»

Она мне показывала клиентский сервис. Я ждала аргументов, деталей, экспертных рекомендаций, слова компании, а мне «показывали сервис»…

Что делать

Одним из важнейших правил переговорщика является использование кардинально разных техник при предложении и аргументации. Пуш и Пул, но никогда Овер-Пуш или Овер-Пул. Жесткость и Уважение – это переговоры, Хамство или Скулеж – это не переговоры, это, господа, адресом ошиблись.

Сначала рекомендуется Push: уверенная презентация, себя, темы, планирование дальнейшего обсуждения.

Затем используется Pull – высказать уважение к партнеру, выслушать доводы, задать экспертные вопросы.

Для первых предложений - мы используем техники мягкого начала – PULL (пример САПЕР из наших предыдущих выпусков). Переговорщик описывает ситуацию, делает логичное объяснение причины, истоков своего делового предложения, он велеречив и дипломатичен. Предложение выглядит Мягко сформулированным (исключением являются внутрикорпоративные переговоры).

Но – аргументация требует совсем другого настроя и технологии. Вы переключаетесь на PUSH- экспертность, уверенность, используете силовые приемы (Сильная Формулировка, Объективное начало), Триада Доказательств, Казаться и др. ). Вы четки, понятны, убедительно уверены.

Аргументация, к сожалению, особенно трудно дается в нашем сообществе. Дело в том, что мы родом из иерархической культуры. Когда руководитель может наорать на подчиненного, когда раздраженного начальника рекомендуется выслушивать податливо наклонив голову. В отделе персонала крупной компании вы можете увидеть милое объявление: «Сначала вы ищете справедливости, потом новую работу».

Аргументация требует внутренней свободы, независимости, умения продолжать отстаивать свою точку зрения, не обращая внимания на вихри и опасности. И четкое чувство баланса, чтобы не перейти на Овер-пуш.

Рекомендации:

1. В переговорах нет Начальников и Подчиненных. Переговорщики независимы. Вы выиграете больше, если перестанете «угождать», «обслуживать». Даже от отделов рекламаций ждут не угождения, а уверенного личного мнения и профессиональной экспертной помощи.

2. В переговорах всегда есть момент, когда именно вы можете взять на себя функцию эксперта. Рассказываете ли вы о своей продукции, ссылаетесь ли на личный опыт, но постарайтесь, чтобы такие моменты в переговорах были обязательны, подготовьтесь к ним. Именно в этих пуш-моментах вы набираете уважение, увеличиваете вероятность успеха в переговорах.

3. Запишите готовые фразы (пуш-прием Ширма), будьте более убедительным за счет структурирования вашей речи (Во-первых, во-вторых; Приоритетным в данном случае является; Особенно выделю; За и Против).

4. Есть люди, которые аргументом считают только народную мудрость – побалуйте их поговоркой или афоризмом, а есть те, кто особенно ценит цифры и факты – добавьте их в свою речь. Проверьте – наполнили ли вы аргументацию своим опытом, практическими примерами и личными обращениями к аудитории («Не правда ли – полезное свойство?», «Когда видишь такой результат, о чем тут сразу подумаешь?»)

5. Сделайте видео-записи собственной аргументации. Посмотрите, как вы сидите, жестикулируете, насколько поставлена и структурирована у вас речь. Как перемежаете вы Пуш и Пул-техники, умеете ли делать переходные Паузы.

6. Помним! Мягкое предложение + Четкая Пуш-аргументация.

Наш самолет должен прилететь по назначению.

Автор: руководитель Московской Школы Переговоров, ведущий бизнес-тренер Виктория Давыдова

«Школа Переговоров. Тренер Виктория Давыдова»

Для кого этот блог?

2009-10-31T10:06:00.000+03:00

Тема блога - страхование.
Тема полезна как потенциальному страхователю (тот, кто хочет застраховаться), так и страховщику (тот, кто страхует) и страховому брокеру (тот, кто оформляет договор страхования, но не является работником страховой компании).
Естественно, у людей разные цели и их интересует разная информация.
Здесь я буду публиковать материалы для тех, кто хочет разобраться в таком финансовом инструменте, как страхование. Специальные вопросы:
Стахование жизни, накопительное и пенсионное страхование здесь >>> http://insurancelife-azat.blogspot.com/

Всё о пенсиях здесь >>>http://npf-news.blogspot.com/

Что мы покупаем под видом полиса?

2009-05-20T09:08:00.007+04:00

Приближается время отпусков. В последнее время для многих наших граждан стал доступен отдых на зарубежных курортах. Несмотря на кризис и связанное с этим явлением стремление экономить, многие всё же планируют выезд за границу. Напомню, что и Украина (Крым) – тоже заграница. Безвизовый въезд в Израиль привлекает ранее недоступной возможностью посетить Святые места. А детский отдых «на море» в составе организованной группы?
Выезд за пределы России связан с непременным страхованием жизни и здоровья туриста и покупкой страхового полиса. А вот что обеспечивает приобретённый через турфирму полис? Как он защитит вас в непредвиденных ситуациях? «Как вернуть деньги за страховку»? Читайте рекомендации специалистов.

Полис невезения
В каких случаях страховые компании отказываются компенсировать медицинские и другие расходы россиян за рубежом? На что может рассчитывать обладатель полиса для выезжающего за рубеж и как правильно его выбирать? В этих и других вопросах, связанных с турстраховкой, разбирался D’.

В апреле в Египте во время восхождения на гору Синай российский турист 18−летний житель Красноярска Борис Максимов пропал. Египетские власти не торопились приступать к его поискам, только через сутки в полиции приняли заявление от матери о пропаже сына, а спустя еще несколько дней на его поиски был направлен отряд альпинистов-спасателей. Родственники Бориса и друзья собрали $14 тыс., чтобы оплатить вертолет, который с воздуха искал пропавшего россиянина. Но и двухчасовой полет над местом трагедии ничего не дал. Лишь на шестые сутки тело россиянина было обнаружено двумя российскими инструкторами по дайвингу, которые точно вышли на ту расщелину, в которую упал Борис.

Компания «Европейское туристическое страхование», в которой были застрахованы риски Максимова, организовала его посмертную репатриацию, оплатила госпитализацию матери и визит брата в Египет. Поисково-спасательных работ она не касалась, поскольку по этому риску наш турист не был застрахован. «Это трагическая случайность, одна на миллион, — прокомментировала ситуацию Юлия Алчеева, заместитель гендиректора СК “Европейское туристическое страхование”. — Если бы у этого мальчика была расширенная программа страхования, которая предусматривает поисково-спасательные работы, мы бы оплатили и вертолет. Но для пляжного отдыха такая программа не нужна».

Риск поисково-спасательных работ действительно прописывается при страховании выезжающих за рубеж дайверов, горнолыжников, но никак не для обычных туристов. Однако участившиеся случаи гибели туристов говорят о том, что, похоже, и обычных «пляжников» пора страховать как экстремалов. Так, в январе нынешнего года все в том же Египте, в курортном Шарм-эль-Шейхе, исчез другой россиянин — 25−летний Алексей Соломатин, и он до сих пор не найден. Некоторые туристы уверяют, что в ряде отелей в Египте на пляжах нет спасателей, а уровень медобслуживания оставляет желать лучшего.

Страховщики на выдвигаемые им по этому поводу претензии отвечают, что от них здесь ничего не зависит: «Мы лишь обеспечиваем доступ к имеющейся инфраструктуре». «С нашей точки зрения Египет — это самая неблагополучная страна: антисанитария, угроза терактов, на дорогах происходит масса дорожно-транспортных происшествий, нет спасателей, мало хороших медклиник», — объясняет старший менеджер по развитию компании «Ассист 24» Елена Ударова. Но тогда возникает вопрос: что мы покупаем под видом полиса для выезжающих за рубеж?

Бреши в защите

Турфирмы, приучив граждан страховать собственные медрасходы при выезде за рубеж, зачастую не предлагают туристам надежную защиту. Но при этом отлично зарабатывают на продаже страховок, которые в случае проблем со здоровьем не очень-то помогут.

Даже если туроператор продает полис туристу из расчета $1 в день, из них на страхование, например в случае с Египтом, Турцией или Болгарией, может идти только 20 центов, остальное — комиссия турфирмы. По такому полису туристов отправят лечить травмы и болезни в далеко не самую лучшую местную клинику. «Конечно, для застрахованных было бы комфортнее, если бы они обслуживались в медцентре для иностранцев—обладателей полисов, которые стоят не 15 центов, а €1,5 в день, — считает гендиректор российского филиала компании Mondial Assistance Андрей Чепурин. — При поездке в Европу ситуация лучше: здесь нельзя снизить затраты до такой степени — нет компаний, готовых урегулировать случаи вместо стандартных €100–150 за €20, и врачей, которые вместо €60 за визит возьмут всего €15».

Как правило, полис наш турист получает непосредственно перед вылетом вместе с билетами, и ознакомиться с его содержанием можно будет успеть, разве что находясь уже в самолете. Обязательства по предоставлению полисов у турфирм есть, а вот ответственности за их качество и полноту — нет.

В Ассоциации туроператоров признают, что разработанные ими совместно с ведущими страховщиками стандарты страхования, отвечающие необходимому минимуму (не содержат франшизы, предусматривают экстренную стоматологическую помощь, покрытие расходов в случае необходимого возвращения, визита третьего лица или эвакуации детей в чрезвычайной ситуации), не пользуются успехом у турфирм. Чего нельзя сказать о туристах: с этого года наметилась тенденция к тому, что они чаще выбирают страховки, отвечающие данным стандартам.

«Программы, отличающиеся от стандартных, могут быть расширены в части размера страховой суммы — до €100 тыс. и перечня услуг, покрываемых полисом: рисков, связанных с задержкой авиарейса, компенсацией в случае поломки автомобиля, организацией правовой помощи», — говорит Елена Китанина, заместитель начальника управления продаж комплексного страхования в туризме компании «РЕСО-гарантия».

Но даже при увеличении суммы и набора рисков в полисе остается масса исключений из страхового покрытия. Допустим, вы готовы заплатить за полис достойную цену — те же €5 в день, однако если ваш случай не страховой, то и на компенсацию рассчитывать не приходится. А у нас полисом зачастую не покрываются случаи, связанные с солнечными ожогами, пищевой аллергией. Не получится получить компенсацию расходов и беременным. «К сожалению, у всех отечественных СК условия страхования весьма схожи, — комментирует Елена Ударова. — Полис рассчитан только на первую неотложную медицинскую помощь и снятие острых состояний, под страховое обеспечение попадают только травмы и какие-нибудь острые заболевания типа ОРВИ. Оказав помощь, пострадавшего туриста стараются побыстрее отправить на родину».

У одних компаний в исключениях могут оказаться занятия пляжными видами спорта, у других не будут покрываться полисом травмы, полученные от укола морского ежа, третьи посчитают нестраховым случаем обращение к врачу при отсутствии высокой температуры.

Кроме того, страховщики с разной степенью лояльности относятся к случаям обострений хронических заболеваний. Одни покрывают эти расходы только в случае угрозы жизни, другие — в ситуации острой боли, кто-то ограничит их еще и суммой $1 тыс., а о покрытии расходов на проведение операции не может быть и речи. «Раньше, когда это требовалось для спасения жизни застрахованного, мы проводили и оплачивали операции на сердце — в год было четыре-пять случаев. Сейчас прекратили, потому что стоимость операций выросла, а полис еще больше подешевел», — признались нам в одной из ведущих СК.

Еще одна проблема — на отдыхе наши туристы не всегда бывают готовы сами заплатить за консультацию врача и настаивают на предоставлении бесплатной консультации. В этой ситуации надо понимать, что такая возможность им будет предоставлена, но если они обратились за помощью уже вечером, то зачастую только на следующий день, поскольку клиника работает в определенные часы и прежде должна получить по факсу гарантийное письмо от ассистанс. Те же врачи, которые могут быть доступны в это время, готовы проконсультировать, но только за наличный расчет, поэтому лишние $500 или €500 на такой случай с собой все-таки иметь необходимо. Этим мы разительно отличаемся от тех же европейцев, которые за границей амбулаторную помощь оплачивают самостоятельно. Возвратившись из поездки, они направляют по электронной почте отсканированные документы на оплату страховщику и получают через месяц возмещение на свой счет. У нас о таком сервисе, к сожалению, приходится только мечтать: без визита к страховщику с заявлением и всеми документами никакой компенсации не получишь.

Главная роль

Если вы не хотите довольствоваться котом в мешке (чем, по сути, является страховка, приобретенная через турфирму), можете взять полис напрямую у страховщика. Так вы сможете подобрать тот вариант, который в большей степени отвечает вашим интересам.

Эксперты советуют обратить внимание и на то, с какой из ассистанских компаний СК работает, поскольку именно с ней, а не со страховщиком, вам придется взаимодействовать при наступлении страхового случая. Звонок попавшего в беду туриста поступает в call-центр компании-ассистанс в Москве (если, конечно, у нее есть здесь представительство). «В летний сезон число обращений за сутки, бывает, доходит до 700 в день, — рассказывает Олег Конинин, директор по развитию бизнеса компании “Ассист 24”. — Информация от туриста, который, к примеру, находится в Америке, сразу же вводится в систему, и координационный центр в Америке в режиме реального времени получает и данные застрахованного, и медицинские отчеты, контролирует его лечение. Мы следим за тем, чтобы клиники не выставляли лишних счетов и не делали ненужных манипуляций, при необходимости организуем возврат человека домой: оказываем визовую поддержку, выдаем новые билеты, в России ответственность компании заканчивается вызовом “скорой” в аэропорт».

У страховой компании нет обязательств по долечиванию: если состояние пострадавшего стабильное, его вывозят на родину. «Страховщик выбирает, что будет дешевле: подлечить больного до состояния, когда он сможет лететь без сопровождения (допустим, это займет три недели в клинике и будет стоить $10–15 тыс.) или вывезти его сразу за $7 тыс. регулярным рейсом бизнес-класса с сопровождением медперсонала», — поясняет Андрей Чепурин. Чаще всего выбирается более экономичный вариант, а если застрахованный от предложенного страховщиком варианта отказывается, то он теряет свое право на получение компенсации.

Именно в такой ситуации (когда СК стремится вывезти больного как можно раньше, причем с риском для пациента) зачастую мнение представителей ассистанской компании оказывается решающим. По правилам компаний-ассистанс транспортировка больного возможна при условии, когда мнение лечащего врача и врача службы ассистанс совпадают, в противном случае они имеют право отказаться от эвакуации. «В договоре со страховщиком оговаривается, что если СК не согласна с мнением врачей и желает, чтобы компания-ассистанс организовала эвакуацию, а мы уверены, что это нанесет вред здоровью застрахованного, то эвакуация не проводится», — объясняет Елена Ударова. При этом страховщик оплатит расходы на лечение туриста, пока его состояние не позволит организовать эвакуацию (в рамках страховой суммы).

Какой пакет выбрать?

Пока потребители стараются максимально сэкономить на турполисах, а страховщики борются за увеличение доли рынка путем демпинга, ожидать появления максимально полных новых продуктов не приходится, более того, число исключений и ограничений в страховом покрытии даже увеличивается.

Впрочем, в преддверии нового туристического сезона крупные страховщики меняют свои программы, подстраиваясь под интересы потребителей. Так, РОСНО планирует включить в стандартный полис страхование от несчастного случая (на случай смерти и инвалидности).

Ряд компаний скорректировали условия по страхованию от невыезда. Так, «Цюрих. Ритейл» расширил перечень рисков, по которым производится выплата: это касается получения травм (не ранее чем за 21 день до поездки), инфекционного заболевания (не ранее чем за 15 дней до поездки), несвоевременной выдачи визы. Также компания расширила круг близких родственников, несчастье с которыми может быть причиной отмены поездки, включив в него бабушек и дедушек, а также внуков. Компания «Европейское туристическое страхование» в этот перечень добавила еще и гражданских супругов.

«Ингосстрах» предложил клиентам, покупающим полис у страховщика напрямую, «полисы без обязательного звонка». «Человек может воспользоваться услугами любого медучреждения (исключение — Турция) при получении медпомощи амбулаторно: он сам оплачивает визит к врачу и лекарства, а мы по представленным документам возмещаем расходы, причем без ограничения», — комментирует Лариса Антонова, начальник отдела управления страхования путешествующих «Ингосстраха». Также новые правила страхования компании теперь предусматривают оплату расходов на оказание медпомощи беременным при угрозе выкидыша, правда, в этом случае полис обойдется несколько дороже. Ушла от практики отказов в выплатах, если со страховщиком не согласованы медрасходы, и компания «Европейское туристическое страхование».

По сути, индивидуальный полис с набором дополнительных рисков (до 15) при страховой сумме не менее $50 тыс. или €50 тыс. предложил своим клиентам «Ренессанс страхование». Его программа «Вояж» в минимальном варианте (30 руб. в сутки) предусматривает покрытие расходов, связанных с солнечными ожогами, стихийными бедствиями, терактами. Вариант «Престиж» дает защиту на случай невыезда, задержки рейса, потери багажа, потери документов, несчастного случая, а программа Deluxe включает еще и комплексную защиту на случай обострения хронических заболеваний, а также помощь путешествующим на автомобиле и беременным. Правда, стоимость последней составит от 270 руб. в день.

Сегодня у страхователя появился значительный выбор вариантов более полной защиты при выезде за рубеж. Нужно лишь определить, какая из программ оптимально подойдет именно для вас. Стандартный полис по страхованию медрасходов на 30 тыс. у. е. можно дополнить страхованием багажа — такой продукт при двухнедельной поездке в Египет, Турцию или Болгарию обойдется в среднем в 300 руб., в такие страны, как Франция, Италия или Германия, — 450 руб. Если в «стандарт» включить еще и страховку от невыезда (страховая сумма — 1 тыс. у. е.), то за полис придется заплатить на 1–1,3 тыс. руб. больше. И так далее — чем больше рисков, тем выше цена полиса. Включили страховку от несчастного случая (на суммы $1–15 тыс. или €1–15 тыс.) — и ваш турполис еще на 50–400 руб. дороже. Полис со всеми перечисленными дополнительными рисками, в том числе страхование гражданской ответственности (к примеру, на $30 тыс.), может стоить 1,7–2,5 тыс. руб. для Египта и 3,5–4 тыс. руб. для стран Западной Европы.

Выбираем полис
Пакет минимальный
Риски:
медицинские (медико-транспортные) расходы*;
административная и юридическая помощь.
Стоимость полиса (при поездке на 14 дней):
в Египет, Турцию, Болгарию — от 300 руб.
в страны Западной Европы — от 450 руб.

Пакет стандартный
Риски:
медицинские (медико-транспортные) расходы*;
административная и юридическая помощь;
страхование багажа (на $1 тыс. или €1 тыс.);
защита от несчастного случая (на $10 тыс. или €10 тыс.).
Стоимость полиса (при поездке на 14 дней):
в поездке в Египет, Турцию, Болгарию — от 1300 руб.
в страны Западной Европы — от 1800 руб.

Пакет максимальный
Риски:
медицинские (медико-транспортные) расходы*;
административная и юридическая помощь;
страхование багажа (на $1 тыс. или €1 тыс.);
защита от несчастного случая (на $10 тыс. или €10 тыс.);
защита от невыезда (на $1 тыс. или €1 тыс.);
страхование гражданской ответственности (на $30 тыс. или €30 тыс.).
Стоимость полиса (при поездке на 14 дней):
в Египет, Турцию, Болгарию — 1700–2500 руб.
в страны Западной Европы — 3500–4000 руб.

* Экстренная медпомощь; экстренная стоматология; оплата медикаментов по рецепту врача; медицинская транспортировка; оплата расходов по срочному визиту третьего лица в чрезвычайной ситуации; эвакуация детей, оставшихся без присмотра заболевшего взрослого; расходы, связанные с неожиданным возвращением в РФ по причине смерти, острого заболевания или несчастного случая близкого родственника.

Источники: данные СК, расчеты D’
Ирина ГАХОВА, корреспондент «D`» D', 12 мая 2009 г.

Внеочереднной

2009-03-18T11:03:00.002+03:00

Дело в том, что сегодня, 18 марта 2009 года, у меня день рождения.
Полукруглый юбилей – 65 лет от роду.

На фото моя семья. Справа – я, потом мой сын Дима, внук Макс, жена Света, невестка Наташа.

А это ещё один член семьи – кошка Пуся. Обожает вычислительную технику, особенно сумку от ноутбука.

Если кто захочет подробнее узнать обо мне, то это почитайте биографическую справку в энциклопедии «Связь России». Электронная версия размещена в «Казанском компьютерном музее».

Ваши поздравления принимаю на адрес azaty1@gmail.com

В свою очередь хочу подарить вам репорт (небольшая книга, брошюра) Брайана Трейси «21 секрет успеха миллионеров». Эти секреты нужно усвоить каждому. Особенно в нынешних мутных кризисных временах.
Файл № 11110962
Название: Трейси_21 секрет успеха миллионеров.rar
Размер: 42.65 кб
Доступен до: 2009-04-17 11:58:28
Описание: Мой подарок в день рождения
Ссылка для скачивания файла: http://files.qsound.ru/11110962

Искренне Ваш,
Азат

Сага об ОСАГО

2009-03-17T22:39:00.003+03:00

Крутые виражи автострахования, или Сага об ОСАГО

Обязательное страхование автогражданской ответственности в, простите за каламбур, обязательном порядке введено у нас не так уж давно, но уже достаточно, чтобы в очередной раз убедиться: законодательная теория к практике жизни имеет зачастую условное отношение. Свидетельством тому затянувшаяся на год борьба 35-летнего костромского автолюбителя по имени Сергей за причитающиеся ему после аварии страховые выплаты по ОСАГО.

Лично для меня самым показательным в этой истории является то, что страховая компания, обязанная гарантировать права клиента, против Сергея и боролась.

Впрочем, слово самому герою истории, который после успешного завершения хождения по мукам иронично называет себя «наивным чукотским мальчиком». - Я не хочу жаловаться, а рассказать обо всём решился только для того, чтобы люди учли мой опыт и не совершали тех ошибок, которых я наделал. Да и я ли их наделал? Сейчас точно могу сказать, что главная беда в том, что ни один служащий не разъясняет человеку того, чего он не знает. Будьте ГИБДД, страховая компания, почта или суд. Это уже не ошибка. Это - позиция. А ведь всех нас в волны новых правил и законов бросили совершенно неподготовленными. Ну, поехали. 13 февраля прошлого 2008 года поехал я из Караваева в Кострому. У меня 10-летний седан «Тойота». На перекрёстке Кинешемского шоссе и улицы Димитрова торможу на красный сигнал светофора. И тут сзади меня бьёт «Ауди». Моя «Тойота» «уходит» во впереди стоящую «Волгу». Машина моя вся расколочена, задний бампер разбит, крышка багажника сложилась пополам, фары задние выпали. Спереди разбиты крыло и правая фара.

Вышли из машин, поорали, естественно, а потом вызвали ГАИ. Инспектор сразу признал виновником водителя «Ауди» и выдал мне справку об аварии, с которой я и поехал в автосервис. И вот тут случилась первая загвоздка. Мастера в сервисе стали сличать повреждения на «Тойоте» с теми, что записаны в справке. Осмотрели машину и говорят мне: «Парень, у тебя оба задних крыла помяты, а в справке это не записано. Давай быстрей ищи этого инспектора - пусть допишет». Я позвонил в ГАИ, выяснил, что этот инспектор сейчас находится возле базы «Аксон». Сел за руль, поехал туда. Тот ещё раз осмотрел машину, убедился в своей промашке и по-честному дополнил справку.

Ну, чего не бывает, как говорится, человеческий фактор. Только фактор этот впоследствии вышел мне боком. Я тогда не знал, что помимо справки, которую дают мне на руки, пишется ещё две. Вторая идёт в страховую компанию, а для чего третья, я до сих пор не знаю. Изменения инспектор внёс только в мою справку, а в другие забыл. И я, и виновник на «Ауди» являлись клиентами одной и той же страховой компании. Теперь я понимаю, что это обстоятельство сыграло немаловажную роль в том, что компания, мягко говоря, не защищала мои права, а боролась со мной.

Но всё это выяснится позднее, а пока прихожу и спрашиваю у милой служащей-клерка: что мне делать? Она меня убеждает, что ничего делать не надо, а всё сделает эксперт-оценщик. Справка об аварии (тот экземпляр, где все повреждения зафиксированы) попадает к эксперту, чьи услуги мне обходятся в полторы тысячи рублей из собственного кармана, которые потом обязаны возместить страховщики. Эксперт, осмотрев «Тойоту», сделал вывод, что всё в справке написано верно. Оценка ущерба составила 87 тысяч рублей.

Страховка по ОСАГО выплачивается в пределах 120 тысяч. Значит, весь ремонт должен быть оплачен не мною, а страховщиками. 65 тысяч рублей причитается автосервису за работу, ещё 22 тысячи стоят запчасти. С запчастями отдельная канитель, которую создают официальные правила и регламенты. Напомню, что моей «Тойоте» 10 лет. Экспертная оценка стоимости запчастей делается с учётом их износа. Мне в данном конкретном случае насчитали всего 49 процентов от их реальной стоимости. То есть новые детали стоят в два раза дороже. Я на эксперта не в претензии. Таков уж закон.

Чересчур глуп этот закон или чересчур хитёр, я не знаю. В магазинах-то торгуют нe изношенными, а новыми запчастями. Наверное, на московских развалах можно найти и старенькие. Ну, так ведь этим поискам нужно целую жизнь посвятить. А время - деньги. В моём случае этот афоризм верен как никогда. В разобранном состоянии без ремонта «Тойота» стоит в сервисе, а сутки пребывания там стоят 50 рублей. И эта сумма страховкой не оплачивается. Это мои личные расходы. Что делать? Правильно, делать ремонт как можно быстрее. Я потратил все сбережения, занял ещё 50 тысяч, но к 27 марта машина была готова. Обошлось мне это подороже 87 тысяч. Но самое интересное, что страховых денег я к тому моменту не получил. В страховую компанию я ходил с регулярностью дятла, долбящего в одну точку. Кстати, я уже был готов к тому, что страховые выплаты будут процентов на пять меньше, чем написано в моей справке. Побывавшие в такой же ситуации знакомые объяснили, что это обычная практика. Но мои 87 тысяч «скостили» аж на 25 процентов! К выплате назначили только 67 тысяч рублей.

Почему, спрашиваю? Потому что в Костроме находится филиал компании, а головной её офис – в Москве. И окончательную оценку делает московский эксперт, который машину в глаза не видит. Делает по справке об аварии. А в Москву компания отправила тот самый экземпляр справки, в котором инспектор ГАИ указал не все повреждения и забыл исправить.

В тот момент я был согласен и на 67 тысяч - долг нужно было возвращать как можно скорее. Как мне сказали в компании, так и сделал. Открыл в банке счёт и жду, когда же туда поступит страховка. Мог бы ждать до сих пор. Хожу в банк, проверяю счёт. Неделю хожу, другую, третью. Уже апрель на исходе, а на счету ноль рублей ноль копеек. Прихожу в страховую компанию разбираться. Отвечают: «Ваши деньги вам уже давно отправили. Если не можете получить - это ваши проблемы». Говорю: так проверьте, куда они делись! Нет ответа.

Терпение моё лопнуло, и я пошёл в Свердловский суд. Раз вы ко мне так, то и я к вам: подал иск на все 87 тысяч. Иск мой к рассмотрению в суде приняли, но велели принести письменный отказ директора компании в уплате страховки. Директор, естественно, ничего писать не стал. И был в общем-то прав, как я потом понял. Никакого официального предписания в суде мне не дали. Почему этот документ не запросил сам суд, я не знаю. Но дело сдвинулось с мёртвой точки.

Через пару дней выяснилось, что в компании всё напутали и 67 тысяч направили не на мой счёт, а на какой-то другой. Только под угрозой суда всё вернули на свои места. К началу лета 67 тысяч я получил. Но отступаться ещё от 20 тысяч я уже не стал. Тут уже дело принципа. Поскольку сумма иска значительно уменьшилась, такие дела рассматриваются не в районном, а в мировом суде. Всю волокиту мне пришлось начинать заново.

Инспектор ГАИ оказался порядочным человеком, и решающую роль сыграли его показания о том, что дополнения в справку об аварии внесены его почерком. Ответчики же, не являясь в суд, делали всё, чтобы затянуть процесс. Он длился восемь месяцев, и только две недели назад я получил на руки решение суда о полном удовлетворении моих требований. Но я до сих пор не уверен, удастся ли мне получить эти 20 тысяч.

А если удастся, всё равно это будут уже не те деньги, какими они были бы в прошлом году. Так что истории еще не конец. Повторю. Я не жалуюсь, а делюсь опытом. Каждый должен быть готов к тому, что система не помогает ему. А несовершенство закона об ОСАГО заставляет автолюбителя, оказавшегося в страховой ситуации, столкнуться с кучей бюрократических барьеров. Ваша машина, кроме вас, никому не нужна.
Владимир ДРУЖНЕВ Костромские ведомости, 11 марта 2009 г.

А вы знаете кого любят мужчины?

2009-03-06T23:29:00.004+03:00

30 советов дамам к 8 марта

Бытует заблуждение о том, что мужчины не любят умных. Не умных, а тех, кто чрезмерно демонстрирует свой ум, указывая мужчине на пробелы в его знаниях. Умная женщина никогда не показывает, что она умнее, не подчеркивает свое превосходство в чем бы то ни было.

Умение сделать дом красивым и уютным еще никому не вредило. Любому мужчине приятно приходить в дом, в котором порядок и хорошо пахнет (в бытовом плане порядок и запах - это почти синонимы).

Читать статью полностью>>>

Мошенники и страхование

2009-02-27T13:49:00.002+03:00

В сфере страхования мошенничество не редкий случай. Причем остроумные аферы проворачивают и сами страховщики, и их клиенты. Сегодня поговорим о мошенниках-страховщиках. И как сделать так, чтобы не попасться на их хитроумные уловки.

Недосказанная правда - это, как известно, самая большая ложь. Хитрости и уловки страховых компаний чаще всего основаны именно на этом - клиент не обманут, он просто не знает всей правды. Чтобы избежать разочарований, достаточно следовать простому правилу: тщательным образом читайте страховой договор.

Схема действия № 1
Страховой агент оформляет вам полис ОСАГО, заполняет и отдает вам оригинал полиса, а дубликат с вашей подписью оставляет незаполненным под предлогом, что перепишет все данные в офисе, чтобы не тратить ваше время.

Вашу личную информацию недобросовестный агент действительно переписывает, а вот остальные сведения искажает, чтобы снизить стоимость полиса. Например, указывает, что у вас больше, чем на самом деле, водительский стаж или уменьшает срок эксплуатации авто. Использует по максимуму все понижающие коэффициенты. А разницу между стоимостью двух полисов оставляет себе. Вы ни о чем не подозреваете, пока не попадаете в ДТП. Скорее всего, ваш агент на тот момент уже не работает в компании, и найти его вам вряд ли удастся.

Был такой случай: в филиал московской страховой компании обратился клиент с просьбой возместить расходы по страховке ОСАГО. При рассмотрении документов сотрудники компании-страховщика обнаружили, что ряд сведений не совпадает: занижена мощность автомобиля, указано, что он эксплуатируется в сельской местности, хотя зарегистрирован в городе. Чек подтверждал, что стоимость полиса ниже, чем должна быть. Агент, который заключал сделку, среди сотрудников компании уже не числился. Страховщик обратился в милицию, и экс-агента объявили в розыск. Клиенту же было отказано в выплате до выяснения всех обстоятельств дела.

Обратите внимание!
Подобная схема опасна тем, что на момент подписания договора агент действительно работает в страховой компании - у него есть все документы, удостоверение, он "настоящий".
Однако в его планы не входит задержаться в организации, и вряд ли это работник со стажем. Если вы что-то подозреваете, позвоните в компанию и спросите, как давно у них работает этот агент. Подобная информация не засекречена и предоставляется по требованию клиента. Ну и, разумеется, следите, чтобы договор и его дубликат заполняли при вас.

Схема действия № 2
Агент оформляет полис (например, ОСАГО), якобы случайно делает ошибку, зачеркивает неверную информацию и пишет новые сведения.
Вы получаете на руки бумагу с исправлениями и с ней живете до первого ДТП. В страховой компании полис у вас не принимают, и расходы вы оплачиваете сами.

Почему? Страховой полис - это финансовый документ, исправления в нем недопустимы. Если агент ошибся при заполнении, он обязан выдать новый полис, а старый отправить в офис, где его номер внесут в базу данных (бланки полисов подотчетны) и после этого уничтожат. Мошенник, заверив вас, что маленькая помарка роли не играет, забирает страховую премию себе. А вы остаетесь с испорченным полисом, который не имеет юридической силы.

Был такой случай: пришло время перезаключить договор по ОСАГО, звонит агент и предлагает приехать к нему и оформить полис. При оформлении договора агент пишет в характеристиках двигателя вместо "121 л" "112 л". Клиент замечает это, после чего агент, извинившись, аккуратно исправляет цифры. При ДТП страховщик сообщает клиенту, что его полис недействителен. По счастью, у клиента сохранены чеки, поэтому страховая компания берется рассмотреть его дело.

Обратите внимание!
В полисе не должно быть исправлений.
Кроме того, если вы оформляете ОСАГО, изучите бланк полиса: на лицевой стороне бумаги должен быть нанесен рисунок в виде сетки цвета морской волны, который не оставляет следов краски на пальцах; на просвет на настоящем полисе видны водяные знаки с эмблемой Российского союза автостраховщиков; на обратной стороне бумаги - полоска с металлическим отливом, как на денежных купюрах, шириной 2 мм; структура бумаги напоминает меланжевую нить, в ней множество вкраплений из волокон другого цвета.

По материалам журнала "Личный бюджет"
Волжское обозрение, Волжский Волгоградской области, 19 февраля 2009 г.

Живи сейчас

2009-02-25T23:37:00.003+03:00

Руководители страховых компаний, попавших в первую десятку лайфовых компаний по итогам 3 квартала 2008 года, делятся с читателями своими прогнозами на перспективы страхования жизни в условиях кризиса.

Ставки гарантированной доходности по страхованию жизни составляют 4 или 5% годовых, а с учетом участия в инвестиционном доходе страховщика клиент может получить от 8 до 10% годовых. К тому же клиент застрахован на весь период действия договора. Ни один финансовый инструмент не дает столь широкого покрытия. Кроме того, полагают некоторые топ-менеджеры страховых компаний, если бы правительство не увеличило гарантии по системе страхования депозитных вкладов до 700 тыс. руб., страхование жизни выросло бы еще сильнее.

«Я полностью разделяю мнение Ильи Вадимовича (Ломакина-Румянцева. — РБК daily) по поводу того, что граждане поверили в такой финансовый инструмент, как страхование жизни, начали рассматривать его наряду с другими финансовыми инструментами, - говорит генеральный директор «СОГАЗ-Жизнь» Евгений Деревенсков. — Однако процесс этот, на мой взгляд, идет все-таки еще слишком медленно». Читать статью полностью >>>

"Жизнь" потеряла от девальвации

2009-02-04T23:24:00.002+03:00

СПб. Страховщики оказались не готовы к стремительному падению курса рубля. У одних компаний в линейке только рублевые программы, у других переход с рублей на валюту затруднен.

По оценкам экспертов, в Петербурге около 15 тыс. человек застрахованы по накопительным программам. Большая часть договоров была заключена в рублях, так как в тот период национальная валюта укреплялась. Сейчас клиенты хотят конвертировать накопления в валюту, но это не всегда возможно.

Статья полностью >>>

Как застраховаться от мошенников?

2009-02-02T23:11:00.001+03:00

В условиях финансового кризиса и девальвации национальной валюты (удешевления её по сравнению с ведущими мировыми валютами) довольно остро встаёт вопрос поиска дополнительного заработка. А порой и основного. Я неоднократно сталкивался с сомнительными предложениями, которые, на первый взгляд, казались весьма привлекательными.

К сожалению, надомный труд - это область, в которой довольно высока вероятность обмана соискателей. О том, как не попасться на удочку мошенников, рассказывает Юлия Грекова, старший ресечер компании AVANTA Personnel.Итак, без сожалений отказывайтесь от дела, которое кажется вам сверхвыгодным, если: >>>>>Читать дальше

ФССН ограничивает деятельность страховщиков

2009-01-11T12:54:00.002+03:00

Федеральная служба страхового надзора (ФССН) отозвала 6 лицензий страховщиков, приостановила - 5, ограничила и возобновила по одной. Согласно приказам службы, опубликованным в официальных СМИ, отозваны лицензии на страхование у следующих компаний:

ООО "Страховая и перестраховочная компания "Сегаин" (Москва);
ОАО "Страховая медицинская компания "Триада-Мед" (г.Волоколамск, Московская область);
ООО "Страховая компания "Невский Альянс" (Санкт-Петербург);
ООО "Страховая медицинская компания "Ангарскмедстрах" (г.Ангарск, Иркутская область);
ООО "Страховая компания "Сенвеско" (Москва);

Кроме того, отозвана лицензия на осуществление страхования и перестрахования ОАО "Акционерное страховое общество "Лидер" (Москва).

Приостановлены лицензии на страхование у: ООО "Страховая компания Камчатка" (Петропавловск-Камчатский);

ОАО "Страховая фирма "СТИФ" (Новосибирск);

ООО "Страховая фирма "СТИФ-Вивере" (Новосибирск);

ЗАО "Страховая компания "Кров - краевое общество взаимопомощи" (Красноярск).
Приостановлена лицензия на осуществление перестрахования у ООО "Средневолжская перестраховочная компания" (Москва).
Ограничено действие лицензии на страхование ООО "Страховая компания "Дженерал Резерв" (Москва).

Возобновлена лицензия на осуществление страхования ООО "Страховая компания "Национальные страховые традиции" (Москва).
Приказы об отзыве, приостановлении и ограничении лицензий вступают в силу с момента официальной публикации, о возобновлении - с момента подписания.

Финмаркет, 25 декабря 2008 г.

Внимание! Спам с вирусом в одноклассниках.!

2008-11-10T10:51:00.001+03:00

На днях получил непонятное письмо от моего «друга» в «Одноклассниках». Запросил, что он имел в виду. Он ответил, что получил от меня послание с предложением заглянуть на некий сайт, судя по названию порно. Посмотрел свои исходящие письма. Выяснилось, что всем моим «друзьям» с моего адреса в одноклассниках (не с моего компа, а именно с аккаунта в одноклассниках) ушло письмо аналогичного содержания. В письме нет обращения адресату по имени и подписи.
Имейте в виду, что если нет личного обращения по имени и нет подписи, то это скорее всего пишет робот, и, возможно, с вирусом.
Договорился с «друзьями», что в моих письмах буден вставлено некое кодовое слово, причём в любом месте текста. Только в этом случае письмо именно от меня. Думаю, что роботы пока до этого не доросли.

Как с наименьшими потерями получить свои деньги?

2008-10-17T17:54:00.005+04:00

Страховые компании предлагают пакеты услуг, по которым можно застраховать всё или почти всё Вопрос цены. Оказывается годовое КАСКО на авто стоимостью 200 тыс. обойдётся вам в 58 тыс. Каково? Читайте отчёт тайного покупателя.

Но даже если страховая компания входит в сотню или десятку крупнейших, это не гарантирует, что общение с её сотрудниками после наступления страхового случая не будет долго сниться вам в страшных снах. Ниже полезные советы.

Поскольку с 1 января 2004 года в нашей стране существует обязательное страхование автогражданской ответственности, автоматически клиентами страховых компаний становятся все без исключения автовладельцы. К выбору страховой компании надо подходить очень тщательно. При покупке машины в кредит свобода выбора сильно ограничена - как правило, в связке с выдающим кредит банком работает несколько страховых компаний, из которых приходится выбирать, руководствуясь принципом из двух зол меньшее. Поэтому лучше заранее знать подводные камни, на которые вы можете натолкнуться, пытаясь получить страховую выплату.

Кто виноват?
Наиболее распространённые нарушения, которые допускают страховые компании, - затягивание сроков и занижение суммы страховой выплаты.
Если вам кажется, что страховая компания затягивает сроки выплаты, необходимо разобраться, кто виноват. Мало просто хотеть получить деньги, надо соблюсти условия их получения, то есть сдать все требуемые документы.

Надо быть готовым к тому, что этот процесс может затянуться во времени, потому что их список станет расширяться или они могут потеряться. Поэтому всегда снимайте копии со всех, даже незначительных документов, таких как чеки об оплате, и храните их, как зеницу ока. Не помешает, если они будут нотариально заверенными. Комплектов копий может быть несколько. Фиксируйте факт и дату передачи документов в страховую компанию. Требуйте у сотрудников поставить отметку - подпись, дату и печать на копиях о принятии документов. Если страховая компания отказывается - посылайте документы заказными письмами с уведомлением о вручении. И всегда уточняйте Ф.И.О. сотрудника, с которым вы общаетесь, и обязательно узнайте номер вашего дела.

Незаконное предпринимательство
Страховщик принимает решение и осуществляет страховую выплату в течение 30 дней с даты получения последнего из необходимых документов. При неисполнении данной обязанности за каждый день просрочки страховщик уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда он должен был исполнить эту обязанность.

Неотъемлемыми частями акта о страховом случае являются заключение независимой экспертизы (оценки) или акт осмотра повреждённого имущества. В случае если эксперт не учёл или указал неправильный процент износа, снижение суммы выплаты страховой компанией является правомерным. Но если ничего вразумительного и аргументированного вы не услышали - значит, страховая компания просто зажимает деньги, а её действия подпадают под ст. 171 УК “Незаконное предпринимательство (деятельность без лицензии)”.

Жалоба - на фактах, а не на эмоциях
Страхование - это услуга, а вы, независимо от того, виноваты или нет в ДТП, её потребитель. Однако нередко страховые компании представляют собой большой неповоротливый механизм, особенно если являются монополистами на рынке. Поэтому в последние годы появились определённые “методы борьбы” со страховыми компаниями.

Сотрудники филиалов не очень любят, когда прыгают через их голову, поэтому можно пожаловаться вышестоящему руководству в головной офис. Правда, это не решит вопрос. Максимум - извинятся. Но не возместят потери времени и денег. Поэтому параллельно можно направить жалобы в надзорные органы - Федеральную службу страхового надзора (ФССН), Российский союз автостраховщиков (РСА), прокуратуру или милицию. Причём сделать это таким образом, чтобы руководство страховой компании было в курсе. Даже если уголовное дело не заведут, то нервы точно помотают. Но жалоба должна строиться на фактах, а не на эмоциях и иметь ссылки на нормативные документы.

Если жалобы не помогают, то можно обратиться в суд. Обратиться в суд можно и в том случае, если страховая компания всё-таки выплатила деньги, но с нарушением сроков. До этого надо составить и отправить в страховую компанию заказным письмом досудебную претензию и подождать ответа.

Закон стоит на защите прав потребителей. И статистика показывает, что в большинстве случаев суд принимает решение не в пользу страховой компании. Но если и после положительного решения суда у вас не пропала жажда справедливости, можно отправить ещё одно заявление в ФССН с ходатайством о приостановлении или аннулировании лицензии страховой компании ввиду нарушения ею законодательства с приложенными копиями судебных материалов.
Использованы материалы статьи И. ВЛАСОВОЙ, Аргументы и факты-Нижний Новгород

Агентов проучат

2008-10-08T17:31:00.003+04:00

На Украине собственные заморочки. То ли среди агентов много жулья, то ли просто хотят бабки срубить. Чтобы устроиться страховым агентом, придется пройти специальное обучение и получить сертификат

Госфинуслуг установит контроль над 20-тысячной армией страховых агентов. Тем, чтобы продолжить работу, придется проходить обучение и получать сертификат. Эксперты считают, что такие меры позволят регулятору существенно повысить качество обслуживания граждан, которые в последнее время часто жалуются на нерадивых агентов.

Как стало известно «ДС», финансовый регулятор готовится установить контроль над страховыми агентами. «Мы попытаемся получить полномочия по надзору над страхагентами», — сообщил глава Государственной комиссии регулирования рынков финансовых услуг Валерий Алешин. Идея такого контроля прописана в новой редакции закона «О страховании», принятие которого оттягивается из-за политических перипетий. Как сообщил «ДС» источник в комиссии, финансовое ведомство начало разработку отдельного распоряжения, регулирующего работу страхагентов, не дожидаясь принятия новой редакции закона парламентариями. Предполагается, что регулятор также возьмется за формирование реестра специалистов.

Эксперты называют два возможных сценария введения сертификации, каждый из которых подразумевает обучение. По первому, агентам для получения сертификата придется получить диплом учебного заведения, аккредитованного при ведомстве г-на Алешина. «Госкомиссия может утвердить перечень учебных заведений, которые получат право обучать агентов. И СК смогут принимать на работу лишь окончивших их», — рассказал «ДС» директор компании «Дедал» Ибрагим Габидулин. Предполагается, что этим займутся как уже работающие обучающие центры, так и новые компании из-за границы. «Наш колледж хочет начать обучение финансовых специалистов в Украине в первой половине 2009 года», — поделился с «ДС» генеральный директор словенского GEA College d.d. Андрей Баричич. «До конца 2008 года планируем вывести на отечественный рынок обучающие программы международных компаний Limra и Loma (они сегодня занимаются образованием страховщиков в более чем 70 странах мира. — «ДС»)», — дополнил его глава правления СК «ТАС» Павел Царук.

Правда, для открытия своих колледжей и школ иностранцам еще придется получить соответствующую аккредитацию в Минобразования. «На получение этой лицензии учебному заведению необходимо затратить не менее семи месяцев. К претендентам выдвигается целый ряд требований: следует иметь соответствующие площади для проведения занятий, определенное количество специалистов и прочее», — пояснил «ДС» г-н Габидулин. Всего инвестиции образовательных компаний в украинский страховой сектор в 2009 г. могут составить $1,5–2 млн. Предполагается, что они должны достаточно быстро окупиться. По нынешним прогнозам, стоимость одного обучающего годового курса будет находиться в рамках 1–3 тыс. евро. «По моим оценкам, сейчас в Украине работают не менее 20 тысяч активных страховых агентов», — рассказал «ДС» вице-президент World Life Group Драшко Ачимович.

Не исключают финансисты реализации и второго сценария сертификации агентов: после получения образования в центрах обучения при СК — их открытие не предполагает получение аккредитации Госфинуслуг и лицензии Минобразования. «Если обучение будет осуществляться через СК, то агенты станут закрепляться за своими компаниями. Это решит проблему текучки и перекупки кадров, а СК будет нести ответственность за своего специалиста», — сказал «ДС» Павел Царук. «При этом необходимо ввести штрафные санкции к страховщикам, у которых работают агенты, не имеющие сертификат», — считает председатель наблюдательного совета компании «Первая Украинская Страховая» Юджин Гринберг. На сегодняшний день обучающие центры имеют при себе более 10 отечественных страховых компаний («Провидна», «Профессиональная защита», «Оранта-Жизнь» и др.). Учеба в них оплачивается СК, однако после получения образования специалисты отрабатывают его в своей компании. По оценкам финансистов, ежегодные вливания СК в обучение сотрудников составляют около $5 млн.

Введение агентских сертификатов назревало уже давно. «Мы нередко получаем жалобы на качество работы страховых агентов, а также на то, что трудятся они недобросовестно, сотрудничая с несколькими компаниями одновременно», — подчеркнул в разговоре с «ДС» Валерий Алешин. «Чаще всего некачественный сервис агентов приводит к недовольству клиентов и разрыву договоров с СК», — дополнил его председатель правления компании «Юпитер Виенна Иншуранс Групп» Руслан Васютин. Правда, эксперты все же считают, что регулятор не станет торопиться с революционным документом и окончательную его версию обнародует лишь весной 2009 г.

Финансисты прогнозируют, что после вступления в силу обязательного сертифицирования сужения рынка не произойдет. «Вряд ли с началом сертификации заметно уменьшится количество страховых агентов. Они заинтересованы в нормальной работе, поэтому наверняка выполнят все необходимые требования и получат сертификаты. И даже если несправившиеся покинут рынок, то на их место придут новые специалисты», — сказал Драшко Ачимович. В чем эксперты не сомневаются, так это в том, что от новой обязаловки выиграют рядовые клиенты, которые сейчас не могут найти управы на нерадивых агентов. Если сегодня Госфинуслуг не в состоянии помочь потребителям, жалующимся на некачественное обслуживание агентов, то после введения новых правил она получит возможность лишать нерадивых агентов права работы на страховом рынке.

Маргарита ОРМОЦАДЗЕ Деловая столица, Киев, 6 октября 2008 г.

У России собственная гордость ..

2008-09-25T22:31:00.002+04:00

Иностранные страховщики работают по западным стандартам

Но это не устраивает налоговых инспекторов

К конфликтам, возникающим у различных компаний с налоговыми органами, все уже давно привыкли. Но если российские фирмы стараются договориться с налоговиками без лишнего шума, то западные, столкнувшись с несправедливыми, на их взгляд, действиями фискальных органов, часто делают этот процесс публичным.

Именно так поступила и страховая компания "Ост-Вест Альянс" — дочерняя структура крупнейшего германского страхового концерна Allianz (одна из двух страховых компаний в России, полностью принадлежащих иностранному страховщику). Претензии Госналогслужбы состоят в том, что компания ведет отчетность и формирует свои страховые резервы по международным стандартам, а не по российским. И хотя налоговые платежи компании превышают суммы, которые отчислялись бы исходя из российских стандартов, ГНС грозит "Ост-Вест Альянсу" штрафными санкциями, вплоть до ареста счетов и изъятия страховых резервов, сообщил корреспонденту газеты "Время" финансовый директор компании Александр Рыбаков.

"Ост-Вест Альянс" работает по международному стандарту — методу начисления, а не по кассовому методу, принятому в России. Для клиента преимущество первого состоит в том, что ответственность по договору страхования наступает сразу после заключения договора, а не после поступления средств на счет страховщика. Поэтому в финансовой отчетности компании, работающей по методу начисления, цифры по заключенным договорам появляются прежде, чем деньги реально придут в компанию. А следовательно, с неполученных средств фирма производит отчисления в различные фонды, в том числе формирует страховые резервы. "По методу начисления работают Западная Европа и Северная Америка, а с 2000 года к ним должна присоединиться и Россия", — сказал генеральный директор СК "Ост-Вест Альянс" Зигмар Крюгер.

Как сообщила представитель департамента страхового надзора Минфина Ольга Федосеева, при получении лицензии на право ведения страховых операций в России в начале 90-х годов "Ост-Вест Альянсу" было разрешено представлять бухгалтерскую отчетность, основанную на методе начисления. Право выбора метода работы предусмотрено и в законе "О бухгалтерском учете".

Однако Госналогслужба руководствуется инструкциями Минфина, согласно которым юридические лица, работающие на территории России, обязаны вести финансовую отчетность по кассовому методу. "Именно законодательные разногласия привели к этому конфликту: при наличии в настоящее время двух взаимоисключающих методов мы опираемся на нормы Минфина", — сказал представитель Госналогслужбы.

На специально созванном "круглом столе" представители ГНС и компании договорились о мирном разрешении этой проблемы. Уверен в этом и президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс: "Немецкая компания платила налоги по западным нормативам с момента прихода в Россию, и никаких претензий ей не предъявлялось, я думаю, что формально права российская сторона, но по сути — "Ост-Вест Альянс".

Кстати, Allianz контролирует крупнейшего в Германии страховщика инвестиций и экспортных рисков — компанию Hermes. Последнего не раз просили на правительственном уровне "не забывать Россию". "Конечно, Allianz не запретят использовать западные формы работы в России, — сказал г-н Юргенс, — обидно другое: сначала компанию просят прийти на рынок и инвестировать в Россию, а потом забывают о том, что отношение к ней должно быть особым".
А. ЛЕБЕДЕВ, Время МН, 25 сентября 1998 г.

Дача уходит под снег

2008-09-20T14:11:00.004+04:00

Рынок страхования загородной недвижимости растет на 20—30% в год, однако доля застрахованных дачных построек пока не превышает 20% от их общего количества. Многие дачники, не разбирающиеся в механизмах страхования, считают, что полис — это слишком дорогое и сомнительное удовольствие, и продолжают надеяться на авось.
В коттеджных посёлках есть охрана, но и она не спасёт от залива, урагана и других стихийных бедствий. А если это просто дачный участок? Вот и будешь всю зиму мучиться – а не ограбили?
В следующих постах мы продолжим эту тему, приведём конкретные советы.

Дача на замке
Спрос на страхование загородной недвижимости традиционно растет с наступлением осени и окончанием дачного сезона. Имущество остается без присмотра, и все больше «домовладельцев» предпочитают обезопасить его на этот период, приобретя страховой полис. Но помимо сезонности опрошенные «Профилем» эксперты отметили, что рынок в целом растет год от года: «Увеличение числа собственников загородной недвижимости, чему, в частности, способствует развитие кредитования, и возросшее доверие населения к страхованию обеспечивают рост рынка страхования дач в последние годы на уровне 30—40% ежегодно», — отмечает Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование».

Кроме того, положительной динамике развития сегмента способствуют высокие темпы роста строительства новых коттеджных поселков, а также ремонт и обновление существующей загородной недвижимости.

Несколько иные данные по темпам роста рынка приводит заместитель руководителя службы по связям с общественностью ОСАО «Ингосстрах» Наталья Елисеева. По ее словам, ежегодно рынок прибавляет 18—20%. Сопоставимые цифры назвала и Татьяна Кудрина, начальник департамента страхования имущества и ответственности СК «ПАРИ», — 15—20%. Однако есть и такие компании, у которых темпы роста сегмента страхования загородной недвижимости значительно обгоняют среднерыночные показатели: «За 2007 год в компании «ГУТА-Страхование» прирост по страхованию дач и загородной недвижимости составил 189%», — утверждает Павел Башнин, заместитель генерального директора ЗАО «ГУТА-Страхование».

Объем российского рынка страхования загородной недвижимости по итогам 2007 года, по данным СК «Русский мир», оценивается в 4 млрд. рублей. «Оценить объем роста премий в целом по рынку практически невозможно, поскольку данные не обобщались и не публиковались, — не соглашается заместитель генерального директора СОАО «Регион» Максим Кондрашов. — По данным нашей компании, за три последних года объем премий в этом сегменте вырос на 120%».

В подтверждение того, что на рынке нет четкой позиции по объемам рынка, темпам его роста и другим показателям, директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «РОСНО» Артем Искра приводит совершенно другую статистику. «В 2007 году объем российского рынка страхования загородной недвижимости приблизился к 12 млрд рублей», — утверждает эксперт. Цифры отличаются на порядок, единственное, о чем можно говорить с достаточной долей определенности, это то, что на страхование дач, коттеджей и других объектов загородной недвижимости сейчас приходится лишь около 5% всего рынка имущественного страхования. Это крайне низкий показатель: в развитых странах он составляет до 20%. Правда, справедливости ради стоит отметить, что в некоторых странах загородная недвижимость используется не как место временного проживания, а как постоянное жилье, а значит, вопрос его страхования для многих жителей Европы и США более актуален, чем для наших сограждан.

От потопа и пожара
Есть три основных подхода к страхованию объектов загородной недвижимости.
Первый — это страхование отдельных видов риска, например от пожара или противоправных действий третьих лиц. Однако стоит отметить, что далеко не все страховщики готовы страховать лишь один-два вида рисков, да и для самих страхователей удобнее и выгоднее страховать риски в комплексе.

«Полный пакет включает в себя: огонь, взрыв, залив, стихийные бедствия, постороннее воздействие, противоправные действия третьих лиц. Также в перечень рисков включен риск «бой оконных стекол, витрин и других подобных сооружений», — рассказывает начальник управления андеррайтинга ОАО «КапиталЪ Страхование» Марьяна Протасова. «Риск «огонь» (в компании МСК) обязателен, а все прочие риски страхователь может выбрать на свое усмотрение», — говорит начальник управления развития сети центров продаж Московской страховой компании Ирина Маментьева.

Страхование отдельных рисков в любом случае обойдется дороже, чем они будут стоить в «пакете», кроме того, такой подход несет в себе определенные риски. Наталья Елисеева в качестве примера приводит случай, когда клиент застраховал свой загородный коттедж по полному пакету рисков. Однажды в его отсутствие в дом проникли воры. Была ранняя зима, и соседей поблизости не было, вынесли все, что можно. Унесли не только движимое имущество, сорвали и увезли сантехнику (унитазы, раковины). Из-за этого прорвалась вода, и к приезду хозяина дома все, что осталось после воров, оказалось затоплено. Если бы дом был застрахован только от противоправных действий третьих лиц, то клиенту компенсировали бы лишь сломанные двери и украденное имущество. А вздутый паркет и другие убытки от залива — нет, ведь они относятся к риску «повреждение водой». Но дом был застрахован по полному пакету, и «Ингосстрах» компенсировал все убытки.

Помимо комплексного и выборочного страхования клиенты могут также застраховать дополнительные риски. К ним, по словам директора департамента управления рисками «ВТБ Страхование» Евгения Подколзина, относятся колебания параметров электрической сети, а иногда и конструктивные недостатки постройки. «Дополнительно можно застраховать любое сооружение на участке, в том числе легко возводимое, к примеру беседки, — рассказывает эксперт. — В настоящее время «ВТБ Страхование» готовит отдельный страховой продукт по страхованию коллекций; случаи страхования элементов ландшафтного дизайна по продукту «Дача ВИП» встречаются регулярно». В компании «КапиталЪ Страхование» также разработана программа для страхования элементов ландшафтного дизайна. Эта программа предлагается в качестве новой страховой услуги в части эксклюзивных покрытий. Также клиентам этой страховой компании в качестве дополнительных «опций» предлагается страховая защита частных коллекций произведений искусства, антикварных предметов, предметов, имеющих историческую или художественную ценность.

«Да, мы страхуем ландшафтный дизайн по риску нанесения вреда в результате стихийных бедствий, падения предметов/деревьев, столбов и так далее, противоправных действий третьих лиц», — отмечает заместитель генерального директора СОАО «Регион» Максим Кондрашов. А вот коллекции художественных произведений, находящиеся в загородном строении, его компания страховать не берется.

«Как правило, дополнительные риски и расходы предлагаются к страхованию в строениях с суммой выше 1,5 млн рублей по продукту «Цитадель» — это залив в результате замерзания жидкости или поломки аквариума, ущерб в результате проведения ремонтно-строительных работ, ущерб в результате перепада напряжения, ветеринарное обслуживание домашних животных и другие риски», — рассказывает Артем Искра. «Страхование примерно трети дорогостоящих, подчеркиваю, строений происходит в комплексе со страхованием каких-либо ландшафтных сооружений», — резюмирует руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки Страховой группы «УралСиб» Алексей Козьмин.

Читайте внимательнее
Опрошенные эксперты дали несколько рекомендаций по выбору страховой компании, порядку заключения договора и рассказали о типичных ошибках, которые допускают страхователи.

«Прежде всего страхователь должен определиться с выбором страхового продукта. Экспресс-программы с фиксированными страховыми суммами и премиями хороши тем, что осмотр не обязателен, оформление полиса занимает минимум времени, размер премии ниже, чем по классическому страхованию, но при этом страховые суммы невелики, условия страхования типовые», — отмечает Павел Башнин.

При выборе компании следует руководствоваться ее положением на рынке, надежностью, а также обращать внимание на условия страхования и возмещения по выбранному страховому продукту. Стоимость страховки не должна стать приоритетом, считает эксперт. «Надо понимать, чем отличается классический полис от «коробочного» (экспресс-страхования. — «Профиль»).

При покупке «коробочного» продукта клиент экономит в основном время, что зачастую является решающим фактором в выборе продукта страхования. На мой взгляд, это не совсем верный подход», — говорит Ирина Маментьева. В частности, «коробочный» продукт может иметь ряд ограничений по выплатам: например, полис может включать франшизу или выплаты не предусматривают утрату, порчу инженерного оборудования и внутренней отделки.

При заключении же классического договора страхования, несмотря на весьма трудоемкий процесс заключения договора страхования (осмотр, составление описи строения), все нюансы и особенности страхуемого объекта будут учтены в договоре. «Важным моментом, о котором часто клиент не подозревает или забывает, является величина франшизы, она может «неожиданно» обнаружиться для него лишь на этапе процедуры подписания полиса либо, что хуже, при урегулировании страхования страхового случая», — добавляет начальник отдела страхования имущества СК «Согласие» Артем Плотников. Поэтому необходимо заранее определиться с той долей ответственности, которую вы готовы оставить на себе при возникновении страхового события. Иногда действительно проще провести мелкий ремонт самостоятельно, не обращаясь к услугам страховой компании да при этом еще и сэкономив на страховке, а иногда, как предупредил Артем Плотников, необходимость частично оплачивать ущерб из своего кармана для некоторых клиентов оказывается полной неожиданностью.

Еще одна принципиальная ошибка, которую довольно часто допускают страхователи, заключается в неправильной оценке стоимости страхуемого имущества. «Многие страхователи не обращают внимания на условие договора в части того, что выплата рассчитывается пропорционально страховой сумме (заявленной клиентом стоимости дома).
Стремясь сэкономить на страховании, клиенты нередко готовы занизить стоимость страхуемого имущества. В результате при страховании дома стоимостью $500 тыс. всего на $100 тыс., выплата в пять раз меньше, чем реальная стоимость убытка», — отмечает Наталья Карпова. «Например, при заключении договора клиент высказал пожелание застраховать строение на $50 тыс. При наступлении страхового случая выяснилось, что сгоревшее строение стоило $80 тыс. То есть стоимость оказалась выше, при этом клиент получит пропорциональную выплату как отношение $50 тыс. к $80 тыс., то есть 60%», — подтверждает Артем Искра.

Бывает и обратная ситуация, когда клиент заявляет стоимость имущества больше, чем на самом деле. Как правило, такие случаи бывают при страховании домов в престижных районах. Клиенты считают, что их дом дороже, чем точно такой же в обычном районе без инфраструктуры. Между тем страхование предполагает возмещение по восстановительной стоимости без учета цены земли, предупреждает Наталья Карпова. Иными словами, если клиент заявил, что строение стоит $80 тыс., а реальная его цена — $50 тыс., то он «переплачивает» страховую премию, а возмещение получит в размере, не превышающем $50 тыс.

Страховка от Митволя
Стоит отметить, что клиенты страховых компаний вполне могут сэкономить на стоимости полиса, не манипулируя с ценой объекта недвижимости, а значит, и не рискуя получить возмещение меньше, чем требуется. «Один из самых распространенных способов уменьшения стоимости страхового полиса — применение франшизы. При выборе варианта страхования с франшизой клиент имеет возможность получения значительной скидки», — отмечает Марьяна Протасова.

Кроме того, если страхователь сам прикладывает немалые усилия для обеспечения безопасности своего имущества, это значительно снизит стоимость страховки. Например, если в доме установлена охранная или пожарная сигнализация, в строении отсутствует источник открытого огня и так далее. «Также в компании «КапиталЪ Страхование» разработана гибкая система скидок для страхователей, имеющих полисы компании «КапиталЪ Страхование» по другим видам страхования», — отмечает эксперт.
В компании «Ренессанс Страхование» тарифы на страхование загородной недвижимости уменьшаются, если установлена пожарная сигнализация (5%), есть сторож на участке (15%), ЧОП (10%), охранная сигнализация (5%), проведена огнезащитная обработка строения (2%), кто-то постоянно проживает в доме (5%) и если возраст дома не превышает 8 лет (3%). Таким образом, стоимость страхования может быть снижена на 40%. Тарифы, напротив, возрастают, если дом построен вне поселка (10%), если в нем есть камин или печь (5%), если нет решеток или ставней на окнах (10%). «Увеличить стоимость страхования может негативная статистика убытков, использование горючих конструктивных материалов, совмещение с баней/сауной, отсутствие охраны или непостоянное проживание», — подтверждает Евгений Подколзин.

Страхователям стоит помнить, что в отдельных случаях речь может идти уже не об экономии, а о самой возможности получения страховки. Подобное реально, если у объекта загородной недвижимости, как говорят страховщики и риэлтеры, «сложная история». То есть дом много раз перепродавался, могут возникнуть сложности с определением его истинных собственников, которым и должна выплачиваться компенсация. «Если под «сложной историей» подразумеваются неоднократная смена собственников объекта недвижимости, сложности с оформлением земли в собственность у предыдущих собственников, тогда можно посоветовать обратиться в страховую компанию для заключения договора страхования на случай утраты права собственности», — отмечает Татьяна Кудрина.

Специалист попросит предоставить правоустанавливающие документы и вынесет компетентное заключение о возможной цене такой страховой услуги. «Если под «сложной историей» подразумевается запутанность договоров купли-продажи в период до обращения в страховую компанию, мы можем предложить страхование риска «потеря права собственности», — продолжает Максим Кондрашов. «Мы предлагаем страхование такого риска, однако в добровольном порядке это страхование спросом не пользуется. Как правило, титул страхуется по требованию банка при покупке недвижимости в кредит. Ну, и конечно, следует иметь в виду, что право собственности можно страховать только в том случае, если оно есть и оформлено документально. А если нет (в Подмосковье, например, огромное количество незарегистрированных дачных строений), то и страховать, получается, нечего», — говорит Алексей Козьмин. «Во всех случаях не подлежит возмещению ущерб, причиненный изъятием, конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением имущества по распоряжению государственных органов», — резюмирует Павел Башнин.

Вырасти из «коробочки»
Страхование объектов загородной недвижимости пользуется у населения все большей популярностью, признают участники рынка. «Рынок будет продолжать расти, по нашей оценке, примерно на 30% в год, то есть темпы не будут уменьшаться, так как доля застрахованного имущества по-прежнему очень далека от 100%. По мере обновления загородного жилого фонда в структуре застрахованного имущества постепенно начнет расти доля коттеджей, таунхаусов и иных капитальных зданий», — считает Евгений Подколзин. «В последнее время наблюдается активный рост строительства загородной недвижимости. Практика подтверждает, что вновь построенные строения страхуют чаще», — соглашается Наталья Елисеева.

«Сегодня рынок страхования загородной недвижимости малоконкурентен, ключевым показателем при выборе страховщика для клиента является цена, поэтому в этом виде страхования все страховщики идут по одному пути», — признает Павел Башнин. Здесь сложно предложить что-то из ряда вон выходящее. Главные требования к данному страховому продукту — он должен быть простым и понятным. Именно в этом направлении сейчас работает большая часть страховых компаний. Первым шагом здесь можно назвать «коробочные» продукты, которые сделаны максимально простыми. Но с ростом страховой культуры населения все больше будет продаваться не стандартных полисов, а услуг дополнительного страхования в зависимости от потребностей отдельно взятого клиента. Однако на этом этапе гораздо большая гибкость потребуется и от самих страховщиков, а также повысятся требования к квалификации страховых агентов, признают участники рынка.

Факторы, увеличивающие размер тарифа:
— срок эксплуатации здания (строения) и инженерных систем (после ввода в эксплуатацию или капремонта);
— наличие пожаро-, взрывоопасных производств в непосредственной близости от территории страхования или объектов с высокой вероятностью возникновения пожара либо взрыва промышленного характера (котельные, заправочные станции, склады ГСМ и пр.);
— наличие в принимаемых на страхование помещениях, строениях газовых баллонов;
— наличие на территории страхования и/или вблизи расположенных помещений легковоспламеняющихся и горючих жидкостей, взрывоопасных веществ и материалов;
— расположение объекта вблизи аэродромов и взлетно-посадочных площадок, транспортных магистралей;
— расположение объекта в низинах, в поймах рек, вблизи искусственных и естественных водоемов (до 30 метров);
— расположение объекта в зонах неблагоприятных природно-климатических условий регионального и местного характера;
— наличие убытков в застрахованном имуществе в течение последних лет, предшествующих страхованию;
— отсутствие ограждения на объекте.
Источник: данные СК «Согласие».

Какие программы страхования загородной недвижимости предлагает ваша компания?
Павел Башнин, заместитель генерального директора ЗАО «ГУТА-Страхование»:
«На сегодня в «ГУТА-Страхование» продуктовая линейка по данному виду страхования стабильна, и острой необходимости в модификации имеющихся программ мы пока не видим. У нас два основных страховых продукта: полис добровольного страхования строений, отделки, имущества, домашнего имущества, гражданской ответственности физических лиц и полис комплексного страхования строений и имущества — так называемый коробочный продукт, реализуемый нашей компанией, — экспресс-программа «ДАЧА-УДАЧА», которая позволяет осуществлять страхование без осмотра, если страховая сумма всех построек на участке не превышает $44 тыс.».

Ирина Маментьева, начальник управления развития сети центров продаж Московской страховой компании:
«В настоящее время у МСК в арсенале продуктов по страхованию загородной недвижимости для физических лиц наряду с «классикой» есть и так называемые коробочные продукты, например «МСК-ШЕСТЬ СОТОК». Сегодня МСК может удовлетворить потребности самых разных клиентов, начиная от владельцев недорогих деревянных или щитовых летних дач и заканчивая VIP-персонами, во владении которых находятся дорогостоящие дома и коттеджи. Кроме того, владельцы недорогих (стоимостью до $100 тыс.) загородных строений могут оформить страховку своей недвижимости без осмотра. Единственным ограничением при страховании без осмотра является то, что действие полиса начинается через 7 дней после заключения договора страхования».

Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование»:
«В своей работе по страхованию загородных домов мы исходим из принципа предоставления разным категориям клиентов максимально отвечающих их потребностям страховых решений. Речь идет о классическом страховании, включающем максимальный объем рисков и услуг, и о «коробочных» экспресс-продуктах, предполагающих стандартизированный подход.
Оба варианта предполагают страхование конструктивных элементов строения, отделки, домашнего имущества, инвентаря и построек на участке по полному пакету рисков, таких как пожар, повреждение водой, стихийные бедствия и кражи.
Наш продукт «Дом-экспресс» уникален для России тем, что позволяет застраховать загородный дом стоимостью до $500 тыс. без осмотра, описи, фотографий и предоставления правоустанавливающих документов. При этом выплаты производятся в размере реального ущерба без вычетов и ограничений в пределах страховой суммы. Оформление такого полиса занимает всего несколько минут и подходит для тех, кто экономит свое время. Программы классического страхования предполагают более детальный, персонифицированный подход, позволяют заключить договор без ограничений по стоимости дома и включают широкий перечень дополнительных услуг, в том числе страхование ландшафтного дизайна, гражданской ответственности, консультацию риск-менеджера, услуги персонального менеджера по сопровождению клиента, помощь в сборе необходимых документов для выплаты, ликвидацию последствий страхового случая. В этом случае специалист компании проводит осмотр и составляет подробную опись принимаемого на страхование имущества».

Евгений Подколзин, директор департамента управления рисками «ВТБ Страхование»:
«Наша компания предлагает два принципиальных продукта по страхованию загородной недвижимости: «Дача» и «Дача ВИП».
Программа «Дача» характеризуется стандартным набором рисков, осуществлением страхования до определенной суммы без осмотра (по фотографии), возможностью страхования основного и дополнительных строений, сооружений, в том числе заборов, элементов ландшафтного дизайна, бассейнов и т.п., наличием лимитов страхового возмещения в части отдельных элементов конструкции строения, отсутствием франшизы, страхованием по восстановительной стоимости (то есть с учетом износа), определяемой на основе имеющихся методик и нормативов (с учетом региональных поправок), страховыми тарифами, зависящими от стандартных факторов, таких как материал стен, наличие охраны и/или постоянное проживание и т.п., обязательностью регистрации прав на земельный участок.
По сравнению с программой «Дача» программа «Дача ВИП» характеризуется отсутствием сублимитов страхового возмещения, более широким пакетом рисков, позволяющим дополнительно покрыть колебания параметров электрической сети, аварии бытовой техники, связанные с нарушением целостности резервуаров и шлангов и т.п., суженным списком исключений, что позволяет, например, покрывать непреднамеренные ошибки эксплуатации, в том числе лицами, работающими у страхователя, обязательностью регистрации прав собственности на объект недвижимого имущества».

Наталья Елисеева, заместитель руководителя службы по связям с общественностью, пресс-секретарь ОСАО «Ингосстрах»:
«В рамках страхования загородной недвижимости «Ингосстрах» предлагает программы «Платинум-Экспресс» и «Платинум». Если вы хотите сэкономить время при оформлении полиса по страхованию загородного строения и избежать процедуры осмотра и описи имущества, мы рекомендуем вам продукт «Платинум-Экспресс». Если стоимость всех строений на участке в пределах 3 млн рублей (для Подмосковья), включая «стены», отделку, оборудование и движимое имущество, то можно приобрести именно этот страховой продукт. Преимуществами «Платинум-Экспресса» являются: возможность обойтись без осмотра и точной оценки стоимости имущества, достаточно фотографии; не требуется приезжать в наш офис для оформления договора, можно позвонить по телефону, и агент приедет в удобное для вас время; предусмотрен полный перечень страховых рисков; заполняется только страховой полис, не нужно оформлять заявления на страхование, описывать помещения и т.п.; предполагается полное возмещение ущерба по реальной стоимости поврежденного объекта (в пределах страховой суммы).
Если же вы предпочитаете индивидуальный подход и возможность выбирать условия страхования, набор рисков и страховые суммы, для вас разработан продукт «Платинум». Если вы являетесь клиентом «Ингосстраха» по другим видам страхования, то вам будет предложена скидка при страховании загородного имущества».

Максим Кондрашов, заместитель генерального директора СОАО «Регион»:
«Компания предлагает следующие программы: «Плюс 1» — от пожара. Наиболее востребованная и необходимая для загородных сооружений. «Все включено» — страхование от всех рисков. «Ваш выбор» — на выбор страхователя из всего перечня возможных рисков».
Использованы материалы статьи Максима ЛОГВИНОВА

Статьи по теме:
Дача. Страхование
Жаркая страховая пора

Обязательное страхование нарушает конституционные права

2008-09-09T22:59:00.004+04:00

В мае 2008 года в Москве прошла вторая конференция страховых юристов «Страхование и право». Страховое законодательство России, хотя и сформировано с учетом мирового опыта, еще далеко от идеала, а потому нуждается в дальнейшем совершенствовании. О том, какие именно конкретные изменения в ближайшем будущем целесообразно внести в систему государственного регулирования страховой деятельности говорилось в докладах специалистов.

Интересен доклад «Принципы обязательного страхования» (В.А. Сивицкий, Ю.Б. Фогельсон, С.В. Яковлева, факультет права ГУ – ВШЭ), изложение которого привожу ниже.

Принципы обязательного страхования
Выступая на конференции с докладом «Принципы обязательного страхования», С.В. Яковлева отметила, что система обязательного страхования объективно влечет следующие ограничения конституционных прав:

запрет на осуществление определенных видов деятельности без соответствующего договора страхования, который является ограничением конституционного права на использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (п. 1 ст. 34 Конституции РФ);

запрет на использование собственного имущества без соответствующего страхования, который является ограничением конституционного права частной собственности (ст. 35 Конституции РФ);

обязанность вступить в договорные отношения со страховщиком;

установление законом (или иным нормативным актом) отдельных условий договора страхования, что является ограничением свободы договора участников гражданско-правовых отношений (ст. 421 ГК РФ);

ограничение субъектного состава страховщиков, которые вправе осуществлять отдельные виды обязательного страхования, что влечет за собой ограничение конкуренции на страховом рынке (п. 2 ст. 34 Конституции РФ).

Естественно, принципиальное значение имеют возможность и пределы ограничения конституционных прав.
В пункте 3 статьи 55 Конституции РФ зафиксировано, что права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны и безопасности государства. При этом согласно позиции Конституционного суда РФ любое ограничение прав должно быть соразмерно тем целям, ради которых оно вводится.

Как отметила далее С.В. Яковлева, ссылаясь на ГК РФ, обязательное страхование всегда направлено на защиту интересов третьих лиц. В соответствии с ГК РФ обязательное страхование может быть установлено только в пользу третьего лица (п. 1 ст. 935, п. 2. ст. 927). Важно то, что законом не может быть установлена обязанность лица страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Законом не может быть установлена обязанность лица страховать свое имущество (данный вывод следует из определения обязательного страхования, содержащегося в п. 2 ст. 927 ГК РФ, а также из определения ВС РФ от 6 мая 1999 г. № 36-В99-6).

В соответствии с Конституцией РФ к целям введения отдельных видов обязательного страхования относятся:

создание повышенных гарантий возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц действиями (бездействием) страхователя;

создание стимулов к повышению качества осуществляемой страхователями деятельности, представляющей определенную опасность для общества или государства; создание стимулов у страхователя к снижению риска причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц при осуществлении определенного вида деятельности; альтернативный лицензированию механизм контроля качества осуществления определенных видов деятельности;

обеспечение выполнения государством его публичных функций (гарантирование социального обеспечения граждан (ст. 39 Конституции РФ), гарантирование медицинской помощи (ст. 41 Конституции РФ), обеспечение права на благоприятную окружающую среду и возмещение ущерба, причиненного здоровью или имуществу экологическим правонарушением).

Действующее в Российской Федерации законодательство требует соразмерности ограничения конституционных прав, связанного с введением обязательного страхования, фактически достигаемым результатам. Это требование подтверждено, в частности, постановлениями Конституционного суда РФ от 31 мая 2005 г. № 6-П и от 26 декабря 2002 г. № 17-П.

В постановлении № 6-П признана неконституционной статья 5 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО) в части, допускающей произвольное определение Правительством РФ условий договора обязательного страхования автогражданской ответственности, ввиду того, что она искажает цель Закона об ОСАГО как направленного на повышенную защиту прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, и тем самым нарушает принцип соразмерности этой цели избранному механизму защиты прав потерпевших.

В постановлении № 17-П установлено, что обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц является одной из форм исполнения государством обязанности возместить ущерб, который может быть причинен жизни или здоровью этих лиц при прохождении ими службы. Правовой механизм осуществления страховых выплат в данном случае должен включать эффективные гарантии прав указанных лиц, обеспечивающие на основе упрощенных процедур своевременное и в полном объеме получение полагающегося страхового обеспечения. Установив механизм, который создает преимущества для страховщика в его отношениях с застрахованным лицом, а также фактически освобождает страхователя (а следовательно, и государство) от какой-либо ответственности, законодатель тем самым нарушил баланс вытекающих из природы и целей обязательного государственного страхования прав и обязанностей участников соответствующего договора и несоразмерно ограничил права застрахованных лиц, то есть военнослужащих и приравненных к ним лиц.

Механизм обязательного страхования должен быть не только направлен на достижение конституционных целей, но должен также обеспечивать соразмерность ограничения конституционных прав реальному достижению таких целей. Более того, по мнению С.В. Яковлевой, необходим законодательный механизм обеспечения такой соразмерности, который бы распространялся на все виды обязательного страхования.

При введении обязательных видов страхования происходит ограничение прав и свобод, и поэтому важно обеспечивать соразмерность степени устанавливаемых ограничений достигаемым результатам.

К основным принципам обязательного страхования докладчик отнесла следующее:

гарантирование быстрого и полного получения страховой выплаты третьими лицами, в пользу которых заключается договор страхования;

использование страховщиками механизмов экономического поощрения страхователей при отсутствии страховых случаев;

обеспечение конкуренции между страховщиками, осуществляющими обязательное страхование;

наличие специализированного фонда для осуществления выплат лицам, в пользу которых осуществляется страхование, в случаях, когда страховая выплата не может быть осуществлена.

Гарантирование быстрого и полного получения страховой выплаты предусматривает:

недопустимость отказа страховщика в выплате за исключением случаев, когда страховщиком будет доказано, что страховой случай по договору не наступил, а также что лицо, имеющее право на страховую выплату, уже получило полностью или частично компенсацию за причиненный ему вред;

установление пресекательного срока для выплаты страхового возмещения и ответственности страховщика за просрочку в виде пени без возможности ее уменьшения;
установление нормативным актом исчерпывающего перечня документов, необходимых для получения страховой выплаты;

наступление административной ответственности страховщика за неоднократный необоснованный отказ в выплате в виде отзыва лицензии;

возможность третьего лица получить выплату из средств специализированного фонда в случае неполучения страховой выплаты.

Принцип использования страховщиками механизмов экономического поощрения страхователей при отсутствии страховых случаев предусматривает применение коэффициентов «бонус-малус» при расчете страховой премии, а также создание и использование резерва предупредительных мероприятий.

Принцип обеспечения конкуренции между страховщиками, осуществляющими обязательное страхование, предусматривает:

нормативное установление лишь минимальных страховых сумм;

нормативное установление лишь максимальных размеров страховой премии для соответствующих минимальных страховых сумм;

право страховщиков самостоятельно разрабатывать правила страхования;

право страховщиков устанавливать в правилах страхования случаи, когда страховщик вправе обратиться к страхователю с регрессным требованием.

Принцип наличия специализированного фонда для осуществления выплат в случаях, когда страховая выплата не может быть осуществлена, предусматривает:

передачу части средств фонда в доверительное управление выбранной на открытом конкурсе управляющей компании;

осуществление фондом выплат в порядке и на условиях, установленных для страховщиков;
право фонда требовать от страховщиков перечисления части страховых премий и уплаты штрафа в случае взыскания части премий в судебном порядке;

право взыскания выплаченной суммы со страховщика (при его наличии (возможности установления)).

Выводы, к которым приходят специалисты факультета права ГУ – ВШЭ, таковы:
1. Обязательное страхование всегда является ограничением конституционных прав человека и гражданина.
2. Направленность обязательного страхования, допустимого в Российской Федерации, на достижение конституционных целей позволяет признать такое ограничение конституционным.
3. Необходимость соразмерности ограничения конституционных прав реально достигаемым конституционным целям предъявляет к содержанию правового регулирования обязательного страхования серьезное требование обеспечения реального достижения обязательным страхованием целей, декларируемых при его установлении.

Таким образом, необходим позитивный, применимый ко всем видам обязательного страхования механизм, позволяющий гарантировать достижение любым видом обязательного страхования конституционных целей, ради которых оно вводится, и соразмерность ограничения конституционных прав введением обязательного страхования достигаемым за счет этого результатам. Таким механизмом могут стать общие принципы обязательного страхования.

Исламское страхование в России

2008-09-03T10:55:00.005+04:00

Исламское страхование, или такафул, отличается от страхования традиционного, или обычного, прежде всего, механизмом отношений между страховщиком и страхователями. Пожалуй, главной особенностью исламской страховой компании является то, что страхователи (именуемые участниками) являются здесь совладельцами так называемого такафул-фонда, в который направляются уплаченные ими взносы.Если следовать терминологии исламских финансов, то страхователи (участники) выступают в роли коллективного рабб аль-маля (владельца капитала), а страховщик - в роли мудариба (управляющего данным капиталом). Использование механизма мудараба позволяет избежать ростовщических отношений между страхователем и страховщиком (речь, прежде всего, о накопительных видах традиционного страхования, где страхователям выплачиваются проценты). Читать статью полностью>>>

Вынужденная отсрочка

2008-08-20T08:33:00.001+04:00

18 июня Совет Федерации РФ одобрил отсрочку прямого урегулирования и упрощенного оформления ДТП в ОСАГО

Законопроект депутата Александра Коваля переносит срок введения прямого урегулирования убытков в ОСАГО и упрощенного оформления ДТП на 1 марта 2009 года. Напомним, что, согласно действующему законодательству, система прямого возмещения убытков (потерпевший в случае ДТП обращается за страховым возмещением в свою страховую компанию, а не к страховщику виновника) должна была заработать с 1 июля 2008 года, а оформление аварий без участия сотрудников милиции (“европейский протокол”), если ущерб, по мнению пострадавших, не превышает 25 тыс. рублей и в случае отсутствия потерпевших, — с 1 декабря 2008 года.

Депутаты объясняют, что причиной переноса сроков “упрощенки” стали недостатки инфраструктуры: до сих пор не создана единая база договоров ОСАГО, страховых случаев, автомашин и их владельцев, нет госреестра экспертов-техников и единых стандартов оценки ущерба. Рынку ОСАГО не хватает единого клирингового центра, через который должны идти взаиморасчеты страховщиков при выплатах возмещения клиентам. Создать единую информационную систему, которая бы позволила учитывать всех участников ДТП, должны были Российский союз автостраховщиков совместно с Минтрансом и МВД. На этот счет были постановления правительства, но они не исполнены.

“В целом рынок не готов в этом году принимать участие в прямом урегулировании, хорошо, что эту поправку перенесли на март следующего года, — утверждает исполнительный директор “РОСНО” Дмитрий Попов. — Хотя наша компания оказывает этот сервис уже с 2005 года, за что мы очень благодарны нашим партнерам по страховому бизнесу”.

Эксперты признают, что нерешенность указанных выше вопросов может привести к дискредитации идеи прямого возмещения убытков и нарушению прав потерпевших при возмещении вреда вследствие дорожно-транспортного происшествия. Вместе с тем, то обстоятельство, что сегодня возмещение по полису ОСАГО участники аварии получают в страховой компании виновника, порождает множество проблем, которые возникают из-за отсутствия заинтересованности страховщика в качественном обслуживании чужого клиента — волокита с оценкой ущерба и выплатой, занижение стоимости ущерба.

Стоит напомнить, что не решен еще окончательно и вопрос учета износа, утраты товарного вида автомобиля при расчете выплаты по ОСАГО. Отсутствие четких формулировок порождает массу споров по этим вопросам между страховщиками и автовладельцами, решать которые они вынуждены в судах.

Приветствуют страховщики и перенос введения “европейского протокола”. По их мнению, это новшество влечет за собой самый большой скачок убыточности за счет роста мошенничества и за счет увеличения количества обращений. Кроме того, при введении “европротокола” наверняка вырастет количество обращений к аварийным комиссарам, что также влечет за собой дополнительные расходы. Ведь сами водители не всегда умеют адекватно отобразить на бумаге то, как именно произошло ДТП, есть сомнения и в том, что они сумеют реально оценить ущерб. Так что российским страховщикам придется прибегать к помощи аварийных комиссаров, которые смогут дать авторитетную оценку убытков, причиненных автовладельцам при аварии.

Страховщики не раз заявляли, что введение прямого урегулирования убытков и “европротокола” предполагает не только дополнительные удобства для автомобилистов и участников ДТП, но и рост убыточности для страховых компаний, что дает основания страховой отрасли требовать пересмотра тарифов в ближайшие несколько лет. Но пока правительство на это не идет.

Курс, Нижний Новгород, 27 июня 2008 г.

Сраховщики положились на депозиты

2008-08-11T12:53:00.002+04:00

Страховые компании и негосударственные пенсионные фонды (НПФ) за прошлый год сократили инвестиции в рынок акций. Для этих инвесторов в условиях нестабильности рынка "тихой гаванью" стали банковские депозиты, а компенсировать убытки удалось лишь за счет закрытых ПИФов недвижимости. Если для НПФ с их длинными деньгами такая ситуация некритична, то страховщики в этом году будут вынуждены вернуться на рынок акций, считают эксперты.

Банк России опубликовал отчет о размещении средств страховых организаций и НПФ в 2007 году. По данным ЦБ, страховые резервы в прошлом году выросли на 29,5% млрд руб., причем это произошло на фоне сокращения количества страховых организаций (с 918 до 857). Вместе с тем в 2007 году существенно снизились темпы роста пенсионных резервов, прирост составил 20% против 48% в 2006-м.

В структуре вложений средств НПФ и страховых организаций в 2007 году наиболее привлекательными для вложений оставались сектор финансовых организаций и банковский сектор (см. график). Однако в условиях нестабильности на фондовом рынке страховщики и НПФ сократили объем инвестиций в ценные бумаги нефинансового сектора на 36% и 11% соответственно. Читать статью дальше >>>

Действия после ДТП: советы

2008-08-09T12:07:00.002+04:00

Интересный менталитет у россиян. Практически все страхуют свои «ласточки», но практически никто не страхует собственную жизнь и здоровье. Казалось бы всё должно быть наоборот: буду здоровый, в состоянии заработать, да гори она равным огнём эта железяка! Новую куплю! (даже тост такой есть).

ОСАГО – это принудительное страхование вашей гражданской ответственности: если ВЫ протараните, то ЕМУ возместят ущерб. Поэтому и покупается полис КАСКО. Теперь в случае угона, аварии и других прописанных в полисе страховых случаев ВЫ получите возмещение ущерба за вашу «ласточку».

Стоимость полиса КАСКО составляет 25 – 30 тысяч рублей. Это столько же, сколько требуется на годовой взнос по накопительному страхованию жизни. На страхование железки деньги выкладываются, что называется, «не глядя», а вот на «жизнь»… Хотя все прекрасно сознают, что на следующий год «ласточка» склюёт очередные 30 000, потом ещё и ещё. И никто их вам никогда не вернёт (и дай Бог!). В то время как при накопительном страховании жизни вам всё вернут, да ещё «с наваром».

Я ни в коем случае не агитирую за отказ от покупки полиса КАСКО. Только поймите, что при серьёзном ущербе вашему здоровью в ДТП, возмещение по КАСКО просто может и не понадобиться.

Надо помнить, что угроза ДТП висит над каждым. Вот несколько советов на этот случай.

Какими должны быть первые действия водителя после ДТП?
Как и любая незапланированная и нежеланная ситуация, столкновение происходит неожиданно, некстати и застает врасплох. Только что вы мирно рулили по улице, строили планы на предстоящий день, слушали радио, и тут... Кто-то разнес вдребезги бок вашей ласточки. Хорошо еще, что все живы и здоровы.

Дальнейшие ваши поступки зависят от крепости нервной системы и от умения держать себя в руках и предварительной тренировки. Кто-то сразу хватается за монтировку, кто-то впадает в ступор. Поведение глупое и в том и в другом случае: тернии официальных процедур все равно придется пройти до конца, и от этого никуда не деться. Поэтому действовать надо спокойно, достойно, главное - не наделать ошибок.

Все, что вы дальше прочитаете, совсем не обязательно запоминать, все равно забудете. Но можно вырезать, сложить и спрятать в кармашек салона вашего авто. В случае чего шпаргалка всегда под рукой.

Шаг первый: "02"
Даже если столкновение с другим автомобилем произошло незначительное, не уезжайте, остановитесь обязательно. Не обращая внимания на жару или мороз, на пробки и ругань окружающих.

Обычная картинка: тюкнулись двое, из трех полос оставили одну, сзади - затор, проезжающие тихо костерят тех, кто "не умеет ездить". Однако стойте спокойно: виноваты вы или нет, ГАИ разберется, а ожидать инспектора, согласно правилам, вы обязаны на месте аварии.

Итак, остановитесь, включите аварийку, достаньте мобильный телефон и наберите "02" (номера экстренных служб с мобильных телефонов различных сетей могут быть разными). Если же в аварии есть раненые, наберите немедленно "03".

Если столкнувшиеся машины перекрыли дорогу полностью и движение транспорта парализовано вообще, допускается составление схемы ДТП с обоюдного согласия участников аварии и в присутствии свидетелей. После этого можно отъехать (или оттащить машины) к обочине, а если они на ходу, отправиться на ближайший стационарный пост ГАИ для оформления всех бумаг.

Многие водители, если повреждения у машин незначительные, пробуют договориться друг с другом и не ждать инспектора. Тут все просто: называется сумма компенсации, если она устраивает обоих, деньги переходят из рук в руки и машины разъезжаются. Допускается сумма до 25 000 без оформления. Однако будьте осторожны.

Договорившись, лучше всего попросить расписку с вашего оппонента о том, что он претензий к вам более не имеет. Вдруг он заявит в ГАИ об оставлении вами места ДТП? Чем он при этом будет руководствоваться, неважно. Важно вам самим уберечься от сюрпризов.

Вариант "расплатиться на месте" хорош, если ущерб минимальный – на тысячу-две рублей. Ведь, если вы воспользуетесь страховкой, вам эту тысячу, конечно, компенсируют. Однако стоимость страховки для вас в последующие несколько лет возрастет, независимо от того, смените страховую компанию или нет.

Шаг второй: свидетели
Договориться "по-хорошему" не удалось, каждый себя считает потерпевшей стороной, а причины аварии можно истолковать по-разному. Тогда сразу же начинайте работать: ищите и записывайте фамилии, адреса и телефоны очевидцев

Я рекомендую начать «сбор» свидетелей немедленно после ДТП, если ваше состояние здоровья это допускает. Современные средства позволяют сделать это очень просто: достань цифровой фотоаппарат или мобильник с фотокамерой и начинай снимать всё подряд вокруг себя. Желательно чтобы были видны госномера окружающих авто и на снимке фиксировались дата и время съёмки.

Это нужно делать быстро и решительно, на полном автомате, примерно как у ковбоев в вестерне. Выхватил и щёлк, щёлк, щёлк… Неплохо потренироваться заранее. Например, простаивая в пробке.

Свидетели - натура уходящая, так и норовят ускользнуть по своим делам. Однако люди, которые видели ДТП или присутствовали при разговоре, когда виновник признавал свою вину, для вас на вес золота. Очень неплохо записать все переговоры на цифровой диктофон, в том числе и комментарии свидетелей. Часто на месте аварии виновник охотно признаёт свою вину, а при разборе категорически её отвергает (по совету друзей или адвокатов). Самый простой способ - записать номера и марки автомобилей, оказавшихся рядом с местом вашего ДТП (если успеете).

Главные свидетели - те, кто находился в пострадавших машинах в момент столкновения, пусть даже они и ваши родственники. Не волнуйтесь, степень заинтересованности их в исходе дела не вам определять, а сотрудникам ГАИ.

Если у вас имеется постоянный пассажир (например, вместе с женой ездите на работу и т.п.), то миссию фиксации свидетелей на фото и разговоров на диктофон, нужно поручить ему. Это менее заметно и не так нервирует «противников». Конечно, нужно предварительно потренироваться.

А если свидетелей не нашлось? Тогда остается последний шанс – подать объявление в газету или на автомобильные сайты в Интернете, вдруг кто-то из видевших аварию откликнется.

Шаг третий: страховщики
Естественно, у вас есть полис ОСАГО, куда же без него? В нем записан номер телефона страховой компании. Звоните! Специалисты компании обязаны успокоить вас и толком объяснить, как следует действовать в той или иной трудной ситуации.
Далее вспомните: когда вы страховали машину, вам вместе с полисом выдали два копирующихся комплекта бланков извещения о ДТП. Вспомнили и достали бланки? Хорошо, идем дальше.

Если столкнулись два автомобиля и разногласий между участниками нет, водители по очереди заполняют один и тот же комплект. Потом верхний бланк отделяется, и оба экземпляра участники ДТП подписывают с лицевой стороны.
Затем каждый берет себе по экземпляру и уже дома, самостоятельно, заполняет обратную сторону.

Все ваши дальнейшие действия по получению возмещения вы уже в спокойной домашней обстановке можете выяснить либо в Интернете на сайте Российского союза страховщиков (www.autoins.ru), либо у них же по телефону "горячей линии":
- для Москвы: (095)730-72-02;
- для жителей других городов: 8-800-200-22-02.

Все живы и здоровы
Через некоторое (чаще весьма продолжительное) время после вашего звонка в ГАИ на месте аварии появится инспектор. Если в аварии никто из людей не пострадал, он составит:
1. Протокол об административном правонарушении (если установлены признаки нарушения ПДД).
2. Протокол осмотра места происшествия.
3. Схему ДТП как приложение к протоколу.
4. Описание механических повреждений транспортных средств.
Еще инспектор попросит участников и очевидцев ДТП написать объяснения.
Если вы - потерпевшая сторона, можете требовать копию протокола.
Если вы - виновник, инспектор вручит вам копию под расписку.

Есть пострадавшие
Беда, когда при аварии пострадают люди. В таком случае, после оказания необходимой помощи пострадавшим, в дополнение к названным документам обязательно составляется акт медицинского освидетельствования участников происшествия на предмет наличия наркотического или алкогольного опьянения.

Важно: все перечисленные выше документы (за исключением объяснений других участников и очевидцев ДТП) должны быть написаны в вашем присутствии как водителя и при вашем непосредственном участии. Вы имеете право делать замечания, уточнять формулировки и указывать на важные, с вашей точки зрения, обстоятельства. Требовать занесения их в документы.

Оставшиеся в документах пустоты должны быть заполнены традиционной буквой Z, дабы никто не дописал лишнего.

Что потом?
Итак, протоколы заполнены, вы своим ходом либо на эвакуаторе благополучно добрались до дома. Что дальше?

Дальше материалы ДТП анализируют в группе разбора ГАИ и после дополнительной проверки принимают решение.

Ждать вам придется недолго. Если авария без жертв, решение должно быть вынесено в течение 15 дней. Затем участникам аварии дается на размышление еще 10 дней, в течение которых, если они не согласны, могут пожаловаться в вышестоящую инстанцию или в суд. В таком случае последнее слово скажет судья.

Практика показывает, что чаще всего вердикт, вынесенный группой разбора, и в суде остается без изменения. Однако исключения, когда суд вставал на сторону автовладельца, подтверждают правило: если с решением вы не согласны, идите смело в суд.

В любом случае вы вправе:
· знакомиться с материалами дела;
· давать объяснения;
· предоставлять доказательства;
· при рассмотрении дела пользоваться услугами адвоката;
· выступать на родном языке и пользоваться услугами переводчика.

Иная картина, если в ДТП пострадали люди. В этом случае делом займется следователь, который и решит: отказать в возбуждении уголовного дела или возбудить.
На принятие решения следователю закон отпускает 10 суток со дня поступления дела в отдел ГАИ.

Разумеется, все перечисленное - лишь схема. Но ее вполне достаточно, чтобы не растеряться в первое время после ДТП. Все тонкости и варианты можно будет обдумать потом в спокойной обстановке.

Использованы материалы статьи Александра БУШЕВА, Российская газета-неделя, 24 июля 2008 г.

"Жизнь" уходит тяжело

2008-08-04T12:41:00.002+04:00

Подготовка квалифицированных страховых агентов - залог успешного развития этого вида страхования. Ведь, в отличие от всех полисов, «жизнь» не покупается, а продается. Это значит, что большинству клиентов необходимость покупки такого полиса может объяснить только агент. По оценкам компании РОСНО, деятельность только четверти из ста агентов оказывается продуктивной, а на обучение каждого уходит до полугода.

Для ускоренного развития этого вида страхования многие компании в той или иной мере используют принципы многоуровневого маркетинга (MLM). Так, его ключевой принцип, согласно которому обязательным условием вхождения продавца в систему является приобретение полиса, по данным компании "Эксперт РА", активно применяется лидерами рынка.

О допустимости таких приемов страховщики серьезно спорят. Так, в "Уралсибе" считают, что при всей их спорности MLM-методики - универсальный инструмент, особенно важный на этапе первоначального развития рынка: он позволяет быстро привлечь в программу долгосрочного накопительного страхования жизни широкий круг участников.

Как отмечает Николай Николенко, продажи растут за счет развитой системы мотивации продавцов: многоуровневой иерархии агентов в зависимости от объема собираемой премии, различных бонусов и поощрений, повышенной ставки агентского вознаграждения в первые годы действия договора.

Вместе с тем это мнение разделяют далеко не все страховщики. Такой способ продаж, полагают они, отодвигает сам продукт на второй план. В частности, рост сборов происходит без вложения в развитие инфраструктуры. "Использование при страховании жизни МLМ-методик ужасно,- говорит Ричард Карпович (.генеральный директор компании "Ренессанс страхование жизни" в 2005 г.)- Во многих странах оно запрещено (например, в США и Канаде), поскольку такой способ продаж приводит к потере клиента через два-три года". С этой оценкой согласен и Ханнес Шарипутра Чопра: (председателя совета директоров "Альянса РОСНО Жизнь" в 2005 г.) "Основной актив страховщиков жизни - это доверие".

Что делать, если ваше авто задавило деревом?

2008-07-20T10:58:00.003+04:00

На днях в Москве был сильный ветер, который повалил массу деревьев. Многие из них упали на припаркованные авто.

Кто компенсирует ущерб? Куда бежать и что оформлять? И не только в Москве.

Если у вас есть договор страхования КАСКО, то убедитесь, имеется ли в договоре пункт, касающийся обязанности страховой компании возместить ущерб при стихийных бедствиях.

Если такой пункт имеется, но ваш автомобиль стоял в ночное время (с 22 до 7 часов) не на охраняемой стоянке, а возле дома, то страховая компания, скорее всего, вам откажет в выплате, так как вы нарушили условия договора.

Если по КАСКО отказали в выплате или у водителя есть только договор ОСАГО:

1. Зафиксируйте факт причинения ущерба автомобилю: - найдите свидетелей и сфотографируйте место происшествия и поврежденный автомобиль; - позвоните в ДЕЗ, (подайте заявку) сообщите о произошедшем (для фиксации точного времени происшествия). Принявший заявку оператор должен назвать вам ее номер, время записи, свои должность и фамилию; - вызовите на место происшествия участкового или сотрудников ближайшего ОВД для составления протокола (ГИБДД вызывать бесполезно, так как это не считается ДТП).

2. Произведите экспертную оценку причиненного ущерба. Платить за работу эксперта придется самому, но затем эти расходы должен будет компенсировать виновник причиненного ущерба (если повезёт).

3. Узнайте, какая организация отвечает за содержание зеленых насаждений на территории. Уточнить эту информацию можно в ДЕЗ (если территория придомовая) или в территориальной префектуре (если это другая территория, например вдоль трассы).

4. Направьте претензию той коммунальной службе, которая отвечает за деревья. Объясните суть происшедшего и попросите компенсировать ущерб до определенной даты. Сюда же приложите копии всех собранных документов. Все документы готовьте в 2 экземплярах. Претензию отправьте заказным письмом с уведомлением о вручении или привозите по нужному адресу лично (что лучше). При этом принявший конверт должен поставить отметку о получении на втором, вашем, экземпляре письма.

5. Если коммунальная служба отказывается в указанный вами срок возместить ущерб, необходимо подавать заявление в суд по месту происшествия.
Удачи!

Использованы материалы статьи ИриныЯКУБОВСКОЙ, Комсомольская правда, 18 июля 2008 г.

Страхователь&Страховщик: Жаркая страховая пора

2008-07-01T12:57:00.000+04:00

Страхователь&Страховщик: Жаркая страховая пора

Жаркая страховая пора

2008-07-01T12:23:00.003+04:00

Летом значительно возрастает число квартирных краж, пожаров и затоплений соседей. Основная причина заключается в том, что многие горожане отправляются на дачи и оставляют свое имущество без присмотра. Однако число тех, кто не надеется на русский авось, а торопится застраховать свое жилье и движимость, растет с каждым годом.

Наступило долгожданное лето. Правда, в этом году не такое уж знойное, но на дачу (на курорт, в Анталию) выезжают все, кто может.
Зимние страхи о разорении дачи бомжами остались в прошлом. Цветы цветут, ягоды зреют, берёзовые веники срезаны и сушатся на чердаке, банька готова, мангал тоже. До свидания душная городская квартира!

Но если зимой сердце болело за дачу, то теперь что-то гложет за покинутую квартиру. Вроде и железную дверь поставил, вроде всё предусмотрел.. Правда, сосед сверху «евроремонт» затеял, чтоб его! Джакузи ставит. На днях полдюжины таджиков волокли эту махину по лестнице. Ругались при этом на чистом русском.

Часто хозяева, сделав дорогостоящий ремонт в элитном доме, уповают на удачу. Они считают, что нет необходимости оформлять договор страхования. Но качественно проведенный ремонт не является гарантией безопасности. Бывает, что после того как в квартире установили дорогие итальянские батареи, заглушки не выдерживали высокого давления – тогда прощай, дорогостоящий паркет, ковры, шкафы и многое другое. К тому же придется еще готовить деньги на ремонт квартир соседей с нижних этажей.

Если изношенные трубы и краны не выдержат тестирования при повышенном давлении, есть риск залить соседей на несколько этажей вниз. Учитывая значительную стоимость отделочных материалов и то, что многие горожане при проведении ремонта пользуются услугами интерьерных дизайнеров, восстановительные работы даже в одной соседской квартире могут обойтись в значительную сумму. Риск нанесения ущерба в результате пожара или заливания летом становится выше, в том числе и из-за того, что именно в этот период многие предпочитают делать ремонт. Гораздо проще застраховать свое имущество, чем потом судиться с соседями сверху, которым «квалифицированные» рабочие из ближнего зарубежья неправильно установили ванну с гидромассажем. Часто случаются протечки в системах водоснабжения и отопления. Помимо этого, на начало лета приходится период профилактических отключений горячей воды в городе. Подобные судебные разбирательства могут длиться годами, и далеко не факт, что удастся получить средства на восстановительные работы.

Холодильник, конечно, работает, а вот телевизор с магнитофоном забыл выключить. Да ладно, не в первый раз!

Можно обезопасить саму квартиру и имущество в ней, установив металлическую дверь, решетки, сигнализацию, но ни одно из этих средств не гарантирует стопроцентной сохранности. При этом важно понимать, что, кроме квартирных краж, самой квартире, ее отделке и находящимся в ней ценным вещам могут грозить и другие опасности. Например, причиной пожара может стать неисправность электропроводки, оставленный включенным в сеть электроприбор и многое другое.

Ежегодно в весенне-летний период наблюдается всплеск интереса к страхованию жилья. В первую очередь это касается городских квартир, которые чаще всего остаются без присмотра. Статистика свидетельствует: летом выше риск квартирных краж, порчи имущества. Непогашенная сигарета и детские игры с огнем – распространенные причины пожаров. Страхование – один из лучших механизмов обеспечения сохранности имущества, в том числе на время отпуска или выходных.

Клиент застраховал свою квартиру по полному пакету рисков. Однажды в его отсутствие в квартиру проникли воры. Соседей поблизости не было, и воры вынесли все что можно. Не только движимое имущество, но сорвали и увезли сантехнику (унитазы, раковины). Из-за этого прорвалась вода, и к приезду хозяина все, что осталось в квартире после воров, оказалось затоплено. Если бы квартиру застраховали только от «противоправных действий третьих лиц», то клиенту компенсировали бы лишь сломанные двери и украденное имущество. А вздутый паркет и другие убытки от заливания – нет, так как они относятся к риску «повреждение водой». Но квартира была застрахована по полному пакету, и страховщик компенсировал все убытки.

Любой совет за ваши деньги

Вот несколько советов, на что обращать внимание при заключении договора и как не попасть в число «отказников» при выплате возмещения.
• Внимательно прочитайте документы и задайте все вопросы представителю страховщика еще до заключения договора.

• Ознакомьтесь с перечнем событий, которые не являются страховыми случаями и при наступлении которых компания освобождается от выплаты компенсации.

• При покупке полиса стоит внимательно изучить условия, а не руководствоваться только стоимостью продукта. Если полис дешевый – возможно, что часть рисков там исключена, но это еще не значит плохо. Может быть, это как раз то, что вам надо. Хотя эксперт все же рекомендует заключать договор по полному пакету рисков. Как уже было сказано выше, наступление одного страхового случая может привести к другому, на который действие полиса не распространяется.

• Самое главное – обратите внимание на надежность компании. Потому что, если она исчезнет с рынка, за выплатами вам придется обращаться в суд. И гарантий, что выиграете дело, нет.

Многие страховые компании, реализующие полисы страхования квартир, предлагают упрощенные модели экспресс-страхования. Данный продукт предполагает страхование квартир в том случае, если стоимость жилья находится в пределах 9 млн. рублей, включая стены, отделку, оборудование и движимое имущество, или в пределах 1,8 млн. рублей, включая отделку, оборудование и движимое имущество (то есть без стен). При этом не требуется точная оценка стоимости имущества и не проводится осмотр. Более того, с клиентов не потребуют даже фотографии квартиры и имущества в ней. Не нужно даже приезжать в офис для оформления договора, достаточно позвонить по телефону, и агент приедет сам. В случае же если стоимость объекта недвижимости и имущества в нем превышает установленные компанией рамки, она будет подходить к оценке более основательно.

Страховщики рекомендуют стандартный алгоритм действий клиента при наступлении страхового случая.
• Во-первых, застрахованный должен не позднее чем через пять суток (исключая выходные и праздничные дни) известить компанию.
• Во-вторых, принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению застрахованного имущества.

• В-третьих, дать возможность представителям страховой компании провести осмотр поврежденного имущества и расследование в отношении причин и размера убытка.

Использованы материалы статьи Максима ЛОГВИНОВА

конференция "Жизнь: страхование и накопление"

2008-06-19T11:20:00.003+04:00

27 июня пройдет деловая конференция "Жизнь: страхование и накопление"

27 июня в Санкт-Петербурге состоится деловая конференция "Жизнь: страхование и накопление", которую проводит агентство по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion.

Сегодня главная задача участников финансового рынка – определить каналы сбыта, которые позволят охватить потенциально готовую целевую аудиторию населения, которые готовы пользоваться современными инструментами накопления: инвестиционными фондами, рисковым, накопительным и смешанным видами страхования жизни, а также набирающими обороты программами unit-linked. Эти комбинированные продукты страхования жизни и вложения в ценные бумаги сегодня продвигают как страховщики жизни, так и управляющие компании.

Однако ключевая проблема распространения продуктов накопительного страхования жизни заключается в отсутствие активной государственной поддержки. Необходима государственная поддержка и для стимулирования развития инструментов накопления с доходностью, превышающей инфляцию, так как банковские вклады сегодня не способны приумножить средства, а направлены преимущественно на их сохранение.

Агентство по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion предлагает заинтересованным в развитии всех форм страхования жизни сторонам найти совместные решения существующих проблем на единой площадке.

Страхование квартиры – где лучше всего делать это?

2008-05-30T20:12:00.004+04:00

Автор - Тайный покупатель 28.05.2008

Рейтинг консультаций в 16 страховых компаниях

В этом рейтинге участвовало 16 крупнейших страховых компаний по страхованию имущества в I кв. 2008 года. Тайный покупатель посетил офисы этих компаний с целью получения консультации по страхованию квартиры. Всё происходящее оценивалось и сравнивалось по определенной методике. Результатом стал Рейтинг консультаций. В целом, компании получили довольно высокие оценки. Средний балл по всем компаниям составляет - 3,9 (из 5).

Ожидание

Среднее значение показателя «Время ожидания» равно одной минуте. В большинстве компаний (11 из 16) время ожидания равно 0. В этих компаниях менеджеры свободны и, как будто, только и ждут прихода клиента. Чего ждут менеджеры остальных компаний - непонятно.

И только в страховом обществе «Россия» наблюдалась очередь: единственный в офисе менеджер страховал клиента по ОСАГО. Пока не появился второй менеджер, прошло 4 минуты. В компании Стандарт-Резерв пришлось подождать 2 минуты, пока менеджер закончит свои дела. В Ингосстрахе менеджеры и вовсе не причем, виноват некомпетентный секретарь, который не знал, где что страхуют. Время ожидания - 8 минут. Практически не пришлось ждать в компаниях РОСНО и МСК (по 1 минуте).

Компетентность

В отличие от страхования жизни, страхование имущества компании обычно не выделяют как отдельное направление и менеджер, как правило, занимается им наряду со всеми остальными видами страхования. По причине низкой популярности страхования квартир многие менеджеры не очень хорошо разбираются в нем. Так, менеджеры Уралсиба и Согаза правильно ответили только на половину заданных им вопросов (50%).

Но некоторые превзошли и этот показатель. Югория ошиблась в корне, посчитав стоимость страховки, исходя из рыночной стоимости квартиры. Консультация получилась ни о чем и менеджер получил всего 40%.

В остальных компаниях с компетентностью лучше (80-90%). Самыми компетентными можно назвать менеджеров Росгосстраха и Ингосстраха. Эти консультации были не только качественными, но и интересными.
Средний балл не очень высокий - 84,3%.

Концентрация

Концентрация, другими словами внимательность к клиенту, оценивается по 10-балльной шкале. Максимальную оценку (10) получили всего 6 компаний из 16: Росгосстрах, РОСНО, МСК, Цюрих, Ингосстрах и Согаз. Менеджеры этих компаний были действительно внимательны, сосредоточены только на клиенте и его вопросах.

Иначе обстоят дела у компаний МАКС, РЕСО-Гарантия и Уралсиб, менеджеры которых считают нормальным заставлять клиента ждать, пока они наговорятся по телефону, пусть и по рабочим вопросам. В ВСК телефонных разговоров было два, и оба по личным делам (8 баллов). Но Стандарт-резерв побил и этот рекорд, получив оценку 6, за почти ежеминутные телефонные беседы. Это, безусловно, отвлекает и сбивает с мысли и менеджера и клиента.
Несмотря на всё это, средняя значение по всем компаниям составляет 8,9. Это означает, что консультанты, в среднем, отвлекаются 1 раз за время разговора.

Атмосфера

Оценка «ноль» по этому показателю означает нейтральную, нормальную рабочую атмосферу во время проведения консультации. Такую оценку получили 6 компаний.
Единственные консультации, получившие положительные оценки (1 балл), были проведены сотрудниками компаний Росгосстрах и Ингосстрах. Оценки получены за спокойную обстановку, размеренную консультацию, возможность задать столько вопросов, сколько требуется; кроме того, консультанты - весьма приятные, располагающие к общению люди.

Остальные компании получили оценки ниже нуля. В частности, самый низкий среди всех балл получает компания МАКС (-2). В этом виноват мрачноватый офис компании, а также неадекватный менеджер. Чтобы получить -1 балл, менеджеры страховых компаний делают следующее: не проявляют инициативу (Согласие), торопятся во время проведения консультации (ВСК, Альфастрахование, Согаз), сбиваются и перескакивают с мысли на мысль (Россия), строго и сухо обращаются с клиентами (РЕСО-Гарантия).
Тройка лидеров выглядит следующим образом: Росгосстрах, РОСНО, Московская страховая компания.

Смотрите Таблицу целиком.

ССЫЛКА НА ИСТОЧНИК

Страхование квартиры – где лучше всего делать это?

В этом рейтинге участвовало 16 крупнейших страховых компаний по страхованию имущества в I кв. 2008 года. Тайный покупатель RB.ru посетил офисы этих компаний с целью получения консультации по страхованию квартиры. Всё происходящее оценивалось и сравнивалось по определенной методике. Средний балл по всем компаниям составляет - 3,9 (из 5). // читать статью полностью

Дача. Страхование

2008-05-16T18:15:00.002+04:00

Наступает дачное время. Прекрасная пора, для многих (молодёжь) ассоциируется с банькой, шашлыками, купанием в речке. Для женской половины старшего поколения – владельцев дач – с заботами о кустарниках, плодовых деревья, клумбах. Для мужской половины – подправить забор, заготовить дровишки для баньки, зачем, собственно, приедет молодое поколение и так далее.

Зимний сезон прошёл (тьфу, тьфу) без эксцессов, Дачу не взломали, не сожгли. Ранняя весна тоже обошла половодьем. Живи и радуйся!

Однако и летом есть риски. И самый существенный – пожар. Внимательно прочитайте статью профессионалов об этой угрозе.

Защита в пожарном порядке

Как утверждают страховщики, летом на даче наиболее весомым страховым риском является пожар. Но если вы застраховали свой дом от пожара, а имел место поджог, то страховая компания вам не заплатит. Так что, как и всегда при покупке страховки, нужно внимательно читать договор, чтобы не оказалось, что деньги выброшены на ветер.

По оценкам большинства страховщиков, в России сегодня страхованием охвачено не более 20% дач (самые оптимистичные данные - 40%). В Московском регионе, правда, ситуация заметно лучше. По мнению руководителя дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы "Уралсиб" Алексея Козьмина, в Подмосковье застраховано порядка 70-80% дач. И, по мнению участников рынка, доля страхователей с каждым годом увеличивается, что напрямую связано с ростом доходов населения и развитием загородной ипотеки.

Впрочем, вероятность наступления страхового случая на даче, по оценкам самих страховщиков, колеблется от 1 до 10%. "Вероятность, то есть частота, наступления дачного страхового случая достаточно мала и в среднем по России составляет не более 5%: на 20 застрахованных дач приходится один страховой случай. Для дорогих строений вероятность страхового случая еще ниже - 0,5%. Такие дома, как правило, хорошо охраняются, построены и оборудованы более качественно. Для недорогих дач риск значительно выше и приближается к 10%",- рассказывает Алексей Козьмин. По оценкам же замгендиректора СК "ГУТА-Страхование" Павла Башнина, страховой случай происходит в среднем с одним из ста домов. Но этот случай может оказаться вашим, так что, конечно, дачу лучше застраховать. Только к выбору страховки следует подходить тщательно.

Коробочный стандарт

Если у вас недорогая дача, можно купить стандартную, или, как говорят, "коробочную", страховку, которая обычно покрывает риски пожара, противоправных действий третьих лиц, повреждения водой и стихийных бедствий. Кроме того, в этот список чаще всего входят взрыв бытового газа, наезд транспортных средств и падение летательных аппаратов, удар молнии, терроризм.

В отличие от классического страхования имущества "коробочная" страховка, по сути, не учитывает индивидуальных особенностей дома. Как правило, страхователю на выбор предлагается несколько страховых сумм (то есть якобы оценочная стоимость имущества), а иногда и наборов страховых рисков. При этом осмотр самого дома не производится. Таким образом, страховщик фактически страхует объект вслепую, поэтому главный плюс этой страховки - простота и скорость оформления полиса. В то же время, как и в случае с любым другим страховым продуктом, чем проще и обобщеннее условия полиса, тем сложнее добиться реальных выплат. В "коробочных" полисах, как правило, устанавливаются ограничения по выплатам за единицу пострадавшего имущества независимо от ее реальной стоимости. Поэтому полного погашения всех убытков, естественно, не будет.

"Если страхователь желает защитить родные шесть соток с находящимися на них небольшим домиком и банькой, то "коробочный" вариант страховки - оптимальный,- считает директор центра методологии и андеррайтинга Национальной страховой группы Виктория Цирер.- "Коробочные" страховки удобны для стандартных дачных строений общей стоимостью до 1,5 млн руб. тем, что не требуют осмотра имущества и нужен минимум времени для оформления полиса".

А вот владельцам дорогих домов страховщики рекомендуют страховать имущество на индивидуальных условиях. "Владельцам дорогой загородной недвижимости лучше воспользоваться классикой страхования - потратить больше времени на общение со страховым агентом, зато будет возможность выбрать оптимальное страховое покрытие, установить страховые суммы, соответствующие действительной стоимости объектов страхования,- говорит начальник управления страховых проектов СК "Капиталъ Страхование" Марьяна Протасова.- В случае классического страхования загородных строений учитываются индивидуальные потребности каждого клиента и страховая выплата производится в размере реального ущерба без каких-либо ограничений по сумме".

"В классических продуктах - нагруженная процедура оформления договора страхования (осмотр, оценка, составление описи, нужно представить страховой компании правоустанавливающие документы, справку БТИ и т. д.). "Коробочные" же подразумевают, что страховая компания верит клиенту на слово, не требует от него ни заявления, ни документа, подтверждающего право собственности, и т. д.,- рассказывает исполнительный вице-президент группы "Ренессанс страхование" Наталья Карпова.- Однако в случае с классическими продуктами легче процедура урегулирования убытка, потому что все ваше имущество было заранее подробно описано по реальной стоимости. В итоге у страховой компании не возникает сомнений по поводу того, что из заявленных убытков было реально застраховано и на какую сумму".

Кроме того, владельцам дорогих дач страховщики рекомендуют отдельно застраховать имущество в доме и отделку. Риски ущерба ландшафтного дизайна также страхуются отдельно.

Цена спокойствия

Стоимость страховки напрямую зависит от того, из каких материалов построен дом. Средняя стоимость страхового имущественного полиса для деревянных домов составляет порядка 0,4-0,8% страховой суммы и 0,2-0,6% - для кирпичных строений. При этом базовый тариф может быть увеличен процентов на пятнадцать, если дача расположена в неблагоприятном с точки зрения вероятности страховых случаев районе. "Среди страховщиков неблагоприятными считаются районы, находящиеся на местах бывших торфоразработок. Это связано с общей пожароопасной обстановкой. В качестве примера можно привести Шатурский район",- говорит начальник отдела страхования имущества и ответственности СК "РК-гарант" Константин Смирнов. К пожароопасным относят также Егорьевский, Орехово-Зуевский, Ногинский и Луховицкий районы. "Что касается противоправных действий, то тут, по нашей статистике, один из лидеров - Орехово-Зуевский район. Этот район отличается довольно напряженной криминальной обстановкой",- отмечает Константин Смирнов. "В Солнечногорском районе нередки стихийные бедствия, там сильные ветры",- добавляет Наталья Карпова.

В то же время страхователь может снизить стоимость страховки, уменьшив вероятность страховых случаев. В частности, в "Ренессанс страховании" тарифы на страхование загородной недвижимости снижаются, если установлена пожарная сигнализация (5%), присутствует сторож на участке (15%), работает ЧОП (10%), есть охранная сигнализация (5%), проведена огнезащитная обработка строения (2%), кто-то постоянно проживает в доме (5%) и если возраст дома не превышает восьми лет (3%). "Один из способов сэкономить для страхователя - использовать франшизу, то есть взять на себя часть риска. Это удешевляет полис,- говорит руководитель департамента массовых видов страхования "Росгосстраха" Александр Блайвас.- Например, при стоимости дачи 120 тыс. руб. стандартный дачный полис в "Росгосстрахе" обойдется клиенту в среднем в 720 руб. в год. Если же по полису применяется франшиза в 1% страхового покрытия (то есть 1200 руб.), то сам полис будет дешевле на 5% и обойдется клиенту уже в 684 руб. Если же при этом наступит страховой случай, оцениваемый компанией, допустим, в 12 тыс. руб., то на руки страхователь получит сумму за вычетом франшизы - 10,8 тыс. руб.".

Уменьшить цену полиса можно, отказавшись от страхования каких-то рисков, например риска терроризма. Однако главная часть стоимости дачного полиса (около 60-70%) приходится на риск, на котором экономить нельзя,- это пожар. Впрочем, случается всякое - так, в прошлом году не повезло клиентке Московской страховой компании (МСК). "В трубу ее дачного дома ударила молния. В результате сильнейшего перепада электричества сгорела вся проводка и вся техника, находившаяся в доме: холодильник, телевизор и т. д.",- рассказывают в МСК. Или, например, в Военно-страховой компании был страховой случай, когда неизвестные третьи лица проникли в загородный дом и, разобрав печь, похитили ее металлическую основу. Важный нюанс, на который указывает руководитель управления по развитию агентской сети СК "Стандарт-Резерв" Светлана Ермошина: "Если, например, дом был застрахован по риску "пожар", а произошел поджог, то выплаты не будет, так как поджог - это противоправные действия третьих лиц, а этот риск в полис не входит".

Подводные камни

Главное правило при покупке любого страхового продукта - внимательно читать договор. Как это ни банально звучит, обращайте внимание на то, что именно и от каких рисков вы страхуете, а также какие есть исключения. Немаловажный фактор в выборе страховой компании - механизм расчета страхового возмещения: по удельному весу (доле страховой суммы) элементов строения, установленному в заявлении или условиях страхования, или же по фактическому ущербу. "Если выплата производится в соответствии с удельным весом, то, например, на фундамент может приходиться 9% общей страховой суммы по строению, на несущие стены и перегородки - 34%, на крышу - 8% и т. д.,- рассказывает начальник отдела имущественного страхования физических лиц компании "АльфаСтрахование" Людмила Карпова.- Соответственно, если страховая сумма установлена в размере $100 тыс., то как возмещение ущерба по крыше вы получите не более $8 тыс., несмотря на то что на ее восстановление реально может понадобиться $10 тыс. Если же выплата производится по фактическому ущербу, то вы получите именно $10 тыс.".

Еще до заключения договора страхования необходимо уточнить, какие документы понадобятся при выплатах. По правилам большинства страховых компаний возмещение ущерба, причиненного имуществу, может получить только его владелец. "У нас есть множество примеров, когда страхователь не может предъявить ничего, кроме регистрации права собственности на землю. Особенно часто это происходит при страховании дачных домов в сельской местности, когда отсутствуют номера участков и нет разрешения на строительство",- рассказывает Павел Башнин. В таком случае в выплате может быть отказано.

Хотя бывает, что самое сложное для страхователя - найти дом, который страхуется. В компании "ГУТА-Страхование" вспоминают: "В прошлом году владелец дачного дома в одной из деревень Московской области обратился к нам в компанию за возмещением ущерба - дом пострадал в результате противоправных действий третьих лиц. Список повреждений был велик: кража внутренней отделки, частичное повреждение конструктивных элементов дома. Украли даже забор, который, правда, не был застрахован". До этого страхового события страхователь не бывал в родных местах больше пяти лет и посетил загородный дом уже вместе с милицией. Следующая поездка состоялась с сотрудниками департамента урегулирования убытков страховой компании и представителем независимой экспертизы, которые должны были осмотреть дом и оценить причиненный ущерб. "Неизвестно, каким образом страхователь показывал дорогу милиции, но поездка с нашими сотрудниками до его дома растянулась на целый день,- вспоминает Павел Башнин.- В результате сотрудники вместе со страхователем бродили по лесу часов пять, пока случайно не набрели на местных жителей, которые и указали нужное направление. В конце концов дом нашли, осмотрели, страховое возмещение полностью выплатили".

Елена Ковалева, "Коммерсант"

«Национальная страховая группа» анонсировала новые программы страхования от несчастных случаев и болезней «Спорт», «Автопрофи"» и «Мигрант».

2008-05-06T10:22:00.002+04:00

Полис страхования от несчастных случаев и болезней «Спорт» специально разработан для спортсменов, занимающихся профессиональными и любительскими видами спорта. По полису застрахованный человек, либо его близкие, получат денежную компенсацию в случаях временной нетрудоспособности, госпитализации, получения инвалидности, или ухода из жизни в результате несчастного случая. Страховка действует по всему миру, а период страхования Вы можете выбрать по своему усмотрению - либо круглосуточно, либо во время тренировок и соревнований. Размер денежной компенсации может достигать 300 000 рублей.

Полис страхования от несчастных случаев и болезней "Автопрофи» разработан специально для автолюбителей. Полис страхования от несчастных случаев и болезней «Мигрант» разработан специально для государственных мигрантов. По полису застрахованный человек, либо его близкие, получат денежную компенсацию в случаях временной нетрудоспособности, получения инвалидности, или ухода из жизни в результате несчастного случая. Страховка действует круглосуточно на всей территории Российской Федерации. Размер денежной компенсации может достигать 300 000 рублей.

По словам директора центра методологии и андеррайтинга «Национальной страховой группы» Виктории Цирер, «одним из существенных преимуществ указанных полисов является то, что на них в компании установлены выгодные тарифы.
Кроме того, специально для программы «Спорт» разработаны 3 пакета страховых рисков, и Вы можете выбрать наиболее удобную для Вас схему страхования».

Дополнительно для программы «Автопрофи» включена ответственность страховщика по страховым случаями событиям, произошедшим в результате террористического акта. Кроме того, при оформлении полиса страхователь не столкнется с бумажной волокитой - ему нужно лишь будет предъявить паспорт и полис страхования автомобиля (ОСАГО или КАСКО) в "Национальной страховой группе".

В программу «Мигрант» также дополнительно включена ответственность страховщика по страховым случаям и событиям, произошедшим в результате террористического акта. Кроме того, при оформлении полиса страхователь не столкнется с бумажной волокитой - ему нужно лишь будет предъявить паспорт и миграционную карту».

2008-04-29T18:27:00.002+04:00

ВСК: не успеешь и глазом моргнуть

2008-04-22T13:22:00.003+04:00

Продолжаем топтать военно-страховую компанию ВСК.
Недавно в блоге о страховании жизни была помещена статья об отделении ВСК по страхованию жизни с весьма нелестными отзывами о качестве обслуживания.
Читать статью Военных оценили ниже пояса .

ВСК: не успеешь и глазом моргнуть, как тебя уже застрахуют

Опубликовано 18.04.2008 в 11:30 Автор - Тайный покупатель

Неспешной такую консультацию о страховании квартиры точно не назовешь

Страховая компания «ВСК страховой дом» расположена по адресу: Новинский бульвар, дом 11. Синяя табличка с логотипом компании, дверь. При входе довольно мрачный свет, стенд с буклетами. Чуть дальше стол, по всей видимости, это стол секретаря.

Где же сам секретарь? Девушка в плаще интересуется, чем мне помочь. Время 16.50. Говорю, что мне нужна консультация по страхованию имущества. Девушка провожает меня в зал и во весь голос спрашивает:

— Кто имущество застрахует? — И тут же испаряется.

Мы долго не раздумываем.

Отозвалась женщина, на вид очень приятная и доброжелательная. Подхожу, сажусь. Справа и за моей спиной столы еще двух страховых агентов.

— Так. Что страхуем? С этими словами женщина достает какие-то бумаги.

— Я хочу получить консультацию по страхованию имущества.

— Какого именно?

— Квартиры и всего имущества, которое находится в квартире.

— Значит, отделку тоже страховать будем? У вас хорошая отделка? Сколько стоит?

— Да, недавно ремонт сделали. Примерно 200 тысяч рублей.Консультант берет калькулятор и начинает что-то подсчитывать. Называет цифру, которая означает, сколько стоит квадратный метр с отделкой.

Не терпится застраховать.

Консультант достала папку со всеми тарифами, показала несколько вариантов. Если страховаться от всего сразу, то получается выгоднее.

— Гражданскую ответственность страховать будем?

— Да, можно. Расскажите про страхование имущества в квартире.

— Да, страхуем технику, мебель, вещи, если они чего-то стоят.

— Какая у вас техника? Компьютер есть? Сколько стоит? Консультант достает лист и начинает записывать под диктовку.

Доверяем, но проверяем.

Я предлагаю взять приблизительную стоимость всего моего имущества и интересуюсь, каким образом компания будет определять точную стоимость каждого отдельного предмета.

— Очень просто, — не задумываясь отвечает консультант. — Вот вам бланк, дома впишите все то, что хотите застраховать, и стоимость этих вещей.

— И что, вы поверите тому, что будет написано?

— Да, вы же примерно напишете стоимость. Но мы в любом случае все проверим.

Тут раздался второй по счету звонок. Консультант сообщала, что скоро выезжает. Вот, наверное, чем вызвана такая спешка в проведении консультации. Во время консультации находившееся рядом сотрудники бурно обсуждали новость дня. Громкий смех над ухом иногда заглушал голос моего консультанта.

На прощание консультант второпях выдала мне визитку с просьбой звонить.

Оценки

Ожидание 0 минут.
Компетентность: 100%.
Концентрация: 8. Два раза отвлекалась на звонки, явно не по работе.
Атмосфера: -1. Во время всей консультации у меня было ощущение, что женщина очень торопится и ей никак не терпится закончить разговор.

ССЫЛКА на источник

ВСК: не успеешь и глазом моргнуть, как тебя уже застрахуют

Синяя табличка с логотипом компании, дверь. При входе довольно мрачный свет, стенд с буклетами. Чуть дальше стол, по всей видимости, это стол секретаря. Где же сам секретарь? Девушка в плаще интересуется, чем мне помочь. Время 16.50. Говорю, что мне нужна консультация по страхованию имущества. Девушка провожает меня в зал и во весь голос спрашивает:
- Кто имущество застрахует? - И тут же испаряется. // читать статью полностью

Черные списки экс-страховщиков.

2008-04-15T10:29:00.001+04:00

Черные списки экс-страховщиков. Обнародованы страхнадзором и РСА.

14/04/2008
В пятницу Федеральная служба страхового надзора (ФССН) и Российский союз автостраховщиков (РСА) опубликовали списки руководителей страховых компаний, не исполнивших свои обязательства после ухода с рынка. Пока в обоих документах числится руководство 22 страховщиков, однако только в списке ФССН вскоре будет насчитываться более сотни компаний.

ФССН разыскивает руководителей десяти страховых компаний, которые после отзыва лицензии не исполнили требований законодательства. В течение полугода со дня вступления в силу приказов об отзыве лицензий компании должны были передать в ФССН решение о прекращении страховой деятельности, сведения о требованиях клиентов и передаче портфелей, бухгалтерскую отчетность и оригинал лицензии.

ФССН «будет признательна за любую информацию о фактическом местонахождении» руководства этих компаний, говорится в сообщении службы. РСА представил общественности список из 12 компаний с отозванными лицензиями, «ненадлежаще исполнивших свои обязательства на рынке ОСАГО» по состоянию на 21 марта 2008 г. (всего к сегодняшнему дню лицензий лишились 18 страховщиков обязательной «автогражданки»).

Из данных РСА следует, что перечисленные в списке 12 компаний не отчитались перед профобъединением по почти 803 тыс. полисов ОСАГО. За время работы они внесли в резерв гарантий союза около 40 млн руб., а после отзыва лицензий РСА выплатил по их обязательствам около 70 млн руб. Шесть страховщиков сейчас находятся в процессе банкротства, однако эта процедура пока не помогла РСА вернуть ни рубля из выплаченных за страховщиков денег.

Действующее законодательство не предусматривает ни персональной ответственности руководителей страховых компаний, прекративших деятельность, ни утверждения кандидатур топ-менеджеров при входе на рынок – в отличие, например, от банковской сферы, где руководителей перед назначением одобряет Центробанк.

Глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев считает, что аналогичные нормы должны появиться и в страховом законодательстве. «Но было бы вообще гениально, если бы у нас появился профсоюз руководителей страховых компаний, отвечающий за действия своих членов», – заявил он АСН.

«С учетом правового вакуума в этом вопросе решения надзора и РСА абсолютно правильные», – считает первый заместитель гендиректора «Росгосстраха» Дмитрий Маркаров. «Для нас эти списки не имеют большой ценности, поскольку мы очень серьезно относимся к подбору кадров. Но перечисленные в списках руководители могут попытаться создать новые компании», – отмечает гендиректор «АльфаСтрахования» Владимир Скворцов. Его поддерживает и заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов: «Страхователи имеют право на подобную информацию. Надеюсь, они будут активно пользоваться Интернетом, обнаружат эти списки и не воспользуются услугами тех страховщиков, которые один раз уже не оправдали доверия клиентов».

В ФССН отмечают, что пятничная публикация – только начало: уже сейчас надзор планирует обнародовать данные о более чем ста страховщиках, некорректно покинувших рынок. «Это не разовая акция, теперь это будет нормой, – уверяет Илья Ломакин-Румянцев. – Если компания ушла, не попрощавшись, мы просим руководителей вернуться и сказать всем «до свидания».

Автор: Екатерина ДВОЙНИКОВА / http://www.insur-info.ru/news

О заключении договора страхования

2008-03-24T09:27:00.001+03:00

Недвижимость и цены (Москва), 17 марта 2008 г., №011, С.5991.

1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

3. Оценка страхового риска страховщикам на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Ст. 945, ч. 2 Гражданского кодекса РФ
***
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 настоящего кодекса.
Ст. 946, ч. 2 Гражданского кодекса РФ
***
1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договора страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Ст. 947, ч. 2 Гражданского кодекса РФ

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 ст. 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Ст. 948, ч. 2 Гражданского кодекса РФ

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Ст. 949, ч. 2 Гражданского кодекса РФ

1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 ст. 951 настоящего кодекса.
Ст. 950, ч. 2 Гражданского кодекса РФ

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховую премию вносят в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 -3 настоящей статьи, соответственно применяют и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков [двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Ст. 951, ч.2 Гражданского кодекса РФ

Россияне стали чаще покупать страховые полисы

2008-03-06T09:29:00.001+03:00

В ходе исследования, проведенного Национальным агентством финансовых исследований, выяснилось, что за последние два года число россиян, пользующихся теми или иными услугами страхования, увеличилось с 37% до 46%. При этом пользование услугами ОСАГО осталось на прежнем уровне: как и в 2005 году полисы "автогражданки" имеют около 20% от общего числа россиян. Зато количество россиян, воспользовавшихся услугами страхования автомобиля от угона и ущерба (КАСКО), возросло почти в два раза - с 3,4% до 6%. Также выросла доля людей, застраховавших свое имущество (с 7,8% в 2005 году до 9% в 2007 году), тех, кто оформил платное добровольное медицинское страхование (с 11% до 18%) и россиян, хотя бы раз купивших страховой полис туриста (с 2,8% до 4%).

А вот такие виды страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней, страхование собственной жизни, страхование детей и Страхование ответственности за причинение ущерба кому-либо и некоторые другие пользуются у россиян меньшей популярностью. Причем по некоторым «антикризисным» видам страхования, число пользователей страховых услуг значительно уменьшилось. Это объясняется, в первую очередь, улучшением социальных настроений, связанным с общим ростом благосостояния населения, экономической стабильностью и предсказуемостью политических сценариев.

Некоторые жители России пользуются несколькими видами страховых услуг. По результатам проведенного опроса, двумя видами страховых услуг пользуются почти 13% населения, тремя и более - около 5%.

Соотношение пользователей страховых услуг в зависимости от пола, как отмечается в пресс-релизе НАФИ, за два года не претерпело серьезных изменений. В 2005 году среди владельцев различных страховых полисов было 52% мужчин и 48% женщин, в 2007 - 50% мужчин и 50% женщин. Соотношение пользователей услуг страхования по возрасту также мало изменилось. "Наиболее активными пользователями страховых услуг в 2007 году являются респонденты в возрасте от 25 до 59 лет. В совокупности различных возрастных групп эта доля составляет 74% от всех респондентов, пользующихся услугами страхования. Другие возрастные группы - молодежь 18-24 лет и люди от 60 лет и старше в значительно меньшей степени пользуются страховыми услугами - 14% и 12% соответственно", - отмечается в пресс-релизе НАФИ.

Как показало исследование, страховые полисы охотнее покупают жители мегаполисов и городов с населением от 100 до 500 тысяч человек.
ROKF.RU

Накопить на безбедную юность или особенности накопительного страхования в Россиии

2007-12-02T19:41:00.000+03:00

17.03.2006 Марина Тальская, "Ведомости"

Все родители независимо от уровня достатка мечтают дать ребенку хорошее образование, подготовить материальное подспорье для начала его самостоятельной жизни. Для этого специалисты по финансам советуют обособлять целевые детские деньги, а лучшим инструментом для их приумножения считают паи ПИФов.

Кубышка для младенца

Младшему сыну сотрудника компании "Михайлов и партнеры" Андрея Иванова всего четыре года, старшему - 14 лет. Иванов готовится вложить $20 000-30 000 в акции второго эшелона примерно на 10 лет. Инвестиции целевые - для детей. Деньги, вырученные от продажи бумаг, заранее расписаны: оплатить образование, обеспечить стартовый капитал. По его словам, идея заблаговременной финансовой подготовки к взрослению детей позаимствована у приятеля, который сразу после рождения дочери купил пакет акций второго эшелона - "на вырост" малютке.

Однако подобные действия для россиян являются скорее исключением. Многие родители рассчитывают на то, что их финансовое положение позволит помочь детям без каких-либо предварительных заготовок. Гендиректор экономико-правовой школы ФБК Сергей Пятенко рассказывает, что в свое время не стал специально откладывать деньги для своей дочери, четко представляя, что бюджет семьи спокойно выдержит расходы на предвузовскую подготовку, а если потребуется - и на обучение ребенка на платном отделении университета. По его мнению, копить деньги на образование стоит людям с невысоким достатком, чьи текущие доходы не позволят без ущерба для семьи оплачивать услуги репетиторов и платных вузов.

И все же финансисты советуют обособлять детские деньги. Это дисциплинирует родителей, говорит директор аналитического управления ИК "Ренессанс Капитал" Алексей Моисеев. А исполнительный вице-президент Газпромбанка Анатолий Милюков считает, что заботливому родителю следует составить план целевых инвестиций. Ссылаясь на азы индивидуального планирования, он утверждает, что оптимально и безболезненно для текущего потребления семьи можно откладывать 10-15% ежемесячного дохода.

Кому рулить

Целевые детские деньги можно откладывать "под матрац", можно управлять ими самостоятельно, а можно доверить это профессионалам - каким-нибудь финансовым институтам. Иванов, например, собирается действовать самостоятельно. Он планирует использовать, по его определению, "траншевый принцип": вкладывать деньги года на три, с учетом ситуации реструктурировать детский портфель, добавлять в него по 2-3 акции.

Начальник аналитического управления Банка Москвы Кирилл Тремасов не уверен, что этот путь всем подходит: не каждая семья сможет спокойно взирать на колебания рынка акций, ведь амплитуда взлетов и падений достигает порой 20-30%. Тем же, кто не из пугливых, он рекомендует формировать портфель из самых надежных акций. На российском рынке к таким, по его мнению, относятся бумаги "Газпрома", Сбербанка, РАО ЕЭС, "Лукойла", которые на отрезке 10-15 лет принесут хорошую доходность.

Если человек твердо уверен, что сможет регулярно, из месяца в месяц, откладывать детские деньги, он может попробовать управлять своими средствами сам, поскольку профессиональное управление небесплатно, считает Моисеев. Но, отмечает он, такой родитель должен понимать, что все риски он берет на себя: это как при покупке квартиры - можно нанять агента и оплатить его услуги, а можно с риском напороться на мошенников самому давать объявления, тратить на поиски время и силы. Кроме того, существует важный психологический момент, известный всякому финансисту: родители по отношению к своим детям стараются избегать всяких рисков, а сторонние управляющие не заражены родительскими эмоциями и разумный риск допускают, замечает Моисеев.

Аналитики по-разному оценивают допустимый для детских накоплений риск. По мнению начальника департамента анализа и ценообразования Бинбанка Игоря Розанова, вопрос сохранности здесь стоит на первом месте, а приумножения - вторичен. Первый замгендиректора СО "Прогресс" Владимир Бабаев также полагает, что детские накопления - это стратегический резерв и основная задача родителей - сохранить "заложенное в хранилище" и по возможности уберечь от инфляции. Председатель совета директоров УК "Тройка Диалог" Павел Теплухин, напротив, убежден, что чем младше дети, тем более рискованные портфели можно формировать: при вложениях на 10-15 лет возможные потери можно успеть компенсировать.

Нефть детям противопоказана

Список детских инструментов, доступных заботливым российским родителям, небогат - хватит пальцев на одной руке, чтобы их пересчитать. Эти средства можно доверить банкам или страховым компаниям, самостоятельно вложить в ценные бумаги: облигации, акции, паи.

Тремасов предупреждает, что для инвестирования детских денег категорически не подходят сырьевые рынки (нефть, золото и т. д.). Цены на них подвержены цикличности и за то, где они окажутся как раз в тот момент, когда встанет вопрос оплаты образования вашего ребенка, - на пике или на дне, - ни один аналитик не поручится, объясняет он.

Такой традиционный до недавних пор способ сбережений и накоплений, как вложения в наличную валюту, аналитики тоже всерьез не рассматривают.
Сейчас рублевые активы вне конкуренции, подтверждает Тремасов, но никто не может поручиться, что за 10-15 лет тенденции на валютном рынке останутся неизменными. Сергей Стукалов, гендиректор "Проспект Монтес Аури", полагает, что "с валютами мудрить можно", только если заниматься этим профессионально.

Банковские депозиты в качестве резервуара для детских денег у аналитиков вызывают вопросы. "Класть деньги на депозит неразумно, так как стоимость образования будет расти быстрее, чем проценты по депозиту", - считает Моисеев. А вот Милюков депозит полностью не отметает, но искренне советует размещать туда только те деньги, которые могут вскоре понадобиться.

Немало отечественных страховых компаний предлагают как специальные детские, так и обычные накопительные программы, позволяющие получить определенную сумму ко времени "Х". Сумму в $50 000 (примерно столько стоит сейчас обучение в хорошем вузе) можно накопить за 11 лет, если ежегодно откладывать $3000, и за 24 года, откладывая по $1000 в год, сообщили в страховых компаниях "Уралсиб" и "Альянс Росно Жизнь".

Одним из плюсов таких программ Бабаев считает правила страховых компаний, которые "не позволяют легкомысленно прервать процесс накопления". Досрочно вывести деньги можно лишь с потерей дохода, а иногда и части вложенной суммы. Однако таким образом страховщики лишают клиента возможности управлять средствами, предупреждают эксперты.

Другое преимущество страхового накопления заключается в том, что компании обязуются выплатить ребенку деньги, даже если его родитель не смог завершить выплаты по причине утраты трудоспособности или смерти.

Но доходность и уровень гарантий у страховщиков ниже, чем в банке, указывает на недостатки программ страхования Тремасов. Накапливать деньги лучше с помощью других финансовых институтов, считает Теплухин.

Педагогический пай

В качестве оптимального варианта большинство аналитиков называют паевые инвестиционные фонды. Нет более эффективного способа вложений, если вы непрофессиональный инвестор, считает Милюков.

Рекомендации Теплухина, также агитирующего за ПИФы, носят не только академический характер. Сам он в свое время открыл в фонде "Добрыня Никитич" личные счета на имя своих детей, 10-летней дочери и 15-летнего сына, и дал распоряжение бухгалтерии своей компании ежемесячно перечислять на них часть своей зарплаты. Такой способ инвестирования - вкладывать понемногу, но регулярно - самый грамотный с экономической точки зрения, утверждает он. Плюс экономия времени: один раз открыл счет - и можешь забыть о нем, плюс воспитательный и образовательный элемент для детей, добавляет Теплухин. Его старший сын уже проявляет интерес к процессу накопления, пытается рассчитать доходность, оценить эффективность, в общем, учится считать деньги.

Похожую воспитательную идею решил реализовать и один из сотрудников "Ведомостей", ставший отцом этой зимой. Всю сумму пособия при рождении ребенка он собирается инвестировать в паи ПИФов, а потом на наглядном примере учить мальчика азам инвестирования.

По оценкам аналитиков, средняя доходность фондов акций составит за 15 лет 15-20% годовых, смешанных фондов - 15%. Заботливым родителям, которых нервируют краткосрочные колебания рынка, он рекомендует выбирать фонды смешанных инвестиций, лучше интервальные. По мнению Стукалова, детские деньги стоит примерно в равных долях разместить в фонды акций и облигаций. "И забыть о них, особо не отслеживать ситуацию и не перевкладываться", - советует он. С точки зрения Милюкова, наиболее оптимальны для детских целей индексные фонды: при условии ежемесячных вложений в течение 10-15 лет инвестор с очень большой вероятностью окажется в плюсе.

Родителям, приступившим к подсчетам будущих доходов, еще раз напомним о рисках, связанных со столь долгосрочным инвестированием. Лучше заключать договор с управляющим на год - на три, советует Тремасов, и в случае серьезного ухудшения экономической ситуации просто вывести деньги, по крайней мере с фондового рынка.

Эксклюзив

Перед некоторыми родителями проблема, как накопить детям на образование или сколотить для них стартовый капитал, не стоит. Для них более актуален вопрос, как передать капитал своим чадам, уберечь его от изъятия либо от дележа при разводе, рассказывает директор по маркетингу "Уралсиб банк 121" Валерий Чумаченко. К их услугам индивидуальное банковское обслуживание. Банкиры могут предложить такому клиенту персональные схемы накопительного страхования или даже создать для него семейный закрытый ПИФ (на сумму от $1 млн), куда можно передать не только деньги, но и недвижимость, доли в предприятиях, рассказывает Чумаченко. Учредитель такого ПИФа, дав соответствующее распоряжение управляющему, может подстраховаться от того, чтобы подросшие чада бездумно не растратили нажитое непосильным трудом.

Сто и одна причина для страховки

2007-11-30T23:22:00.000+03:00

27.11.2007

Страхование объекта недвижимости способствует снижению рисков по сделке для покупателя и его кредитора. Вместе с тем в Украине лишь некоторые страховые компании предоставляют услуги по страхованию от мошенничества

Страховые компании (СК) становятся активными игроками инвестиционно-строительного рынка. Основная их функция — способствовать привлечению финансовых потоков из различных источников. В строительной отрасли страхуют объекты, строителей, инвесторов и все связывающие их финансовые цепочки.

Финансовый стимулятор

Как правило, сейчас к страхованию прибегают, когда объект недвижимости приобретен на заемные средства. В этом случае страховка гарантирует возврат ссуды, поэтому банки сделали страхование объекта обязательным условием получения кредита. По оценке президента Лиги страховых организаций Украины Александра Филонюка, именно кредитование стимулирует развитие рынка страховых услуг при покупке недвижимости. «Страхование квартиры, приобретенной на заемные средства, является обязательным условием банков, которые так себя защищают», — говорит Филонюк.

По словам специалистов по недвижимости, сейчас страхуются почти все объекты недвижимости, приобретаемые в кредит, и только семь-десять процентов квартир, купленных не на заемные средства. Кроме гарантий, которые страховка предоставляет финучреждению, полис дает множество преимуществ и страхователю. К примеру, СК компенсирует ущерб, причиненный застрахованной квартире, в случае аварии водопроводных или электрических систем, произошедших по вине ЖЭКа или строителей.

Однако в кредитные программы банков заложены высокие проценты, а выплаты по займам выливаются в крупные суммы, что делает страховку серьезной финансовой нагрузкой для плательщика, неподъемной для основной части граждан.

Страхование крыши

К числу самых востребованных видов страхования на рынке недвижимости относится страхование самого объекта: страхуют квартиры, жилые и нежилые помещения. Имущество защищают от всяких напастей: пожара и задымления, взрыва газа, стихийных бедствий, затоплений в результате аварии коммунальных систем, залития из-за нерадивости соседей. Защищают страховые полисы и от противоправных действий третьих лиц: хулиганства, кражи, разбоя, намеренного уничтожения или повреждения имущества. Причин, по которым объекту может быть причинен физический ущерб, становится все больше. К примеру, довольно востребовано страхование имущества от риска падения пилотируемых летательных аппаратов, их частей, обломков или груза, а также элементов конструкции или обломков зданий и сооружений, деревьев.

Отдельным видом страхования становится страхование гражданской ответственности, которое защищает владельцев и жителей квартир в случаях пожара, залитая и прочих неприятностей, которые им могут причинить соседи. Иногда под покрытие подпадают убытки, нанесенные домашними животными, ремонтно-строительными работами, а также убытки, причиненные имуществу третьих лиц, взятому в аренду, лизинг, под залог, в прокат, на хранение. Каждая страховая компания оговаривает свой список страховых случаев.

Защита от мошенничества

Застраховать объект можно, прибегнув к нескольким видам страхования. Прежде всего страхуют сам объект, а также имущественные права или титул собственности. Причем последний вид страхования недвижимости (наиболее распространенный в мировой практике) для украинского рынка является наиболее сложным. Специалисты говорят, что титульное страхование защищает не от событий, которые могут произойти в будущем, а от событий, которые имели место до момента приобретения недвижимости.

Титульное страхование гарантирует защиту от признания договора купли-продажи объекта недействительным. Классическим примером является оспаривание договора родственниками продавцов, которые имели право на приватизацию имущества, но по каким-то причинам им не воспользовались. Договор купли-продажи, даже заключенный по обоюдному согласию сторон, по решению суда может быть признан недействительным, и покупатель потеряет приобретенный объект.

Титульное страхование позволяет возместить убытки в результате признания договора купли-продажи недействительным (вероятные причины этого можно указать в договоре страхования, хотя они достаточно полно описаны в Гражданском кодексе. Ими может стать приобретение недвижимости, находящейся под арестом, запретом или залогом, нарушение законодательства при совершении сделок, непреднамеренное неправомерное действие при оформлении документов и пр.).

В Украине только десять процентов страховых компаний предлагают своим клиентам титульное страхование — такая страховка является рисковой, и лишь немногие страховщики имеют достаточно ресурсов, чтобы проверить историю объекта и предоставить своим клиентам гарантии. По этому виду страхования СК обычно выставляют очень высокие тарифные ставки, так что титульное страхование применяется не более чем в одном проценте случаев от общего количества сделок на вторичном рынке недвижимости. Как правило, страхуют квартиры, купленные в кредит.

Полис для среднего класса

Василий Фурман, генеральный директор страховой компании «Вексель»: — Страхование недвижимости осуществляется в рамках одного из основных видов страхования, лицензию на которое получают почти все страховые компании Украины, — страхования имущества. В основном его страхуют предприятия и организации, что обусловлено несколькими причинами. Страховое событие часто приводит не только к порче имущества, но и к приостановке бизнеса. Кроме того, юридические лица располагают более весомым финансовым и имущественным ресурсом, чем лица физические. Наконец, страхование предприятий определено требованиями их владельцев, партнеров, а нередко и законодательства.

В прошлом году доля страхования имущества в общем объеме страховых услуг составляла двадцать восемь процентов. Между тем среди рядовых граждан особого ажиотажа в отношении страхования недвижимости и иного имущества пока не наблюдается. Наиболее актуальным сейчас является страхование имущества при покупке недвижимости в кредит, что обусловлено требованиями банков в отношении страхования предмета залога. Перспективный сегмент этого вида страхования — страхование частных загородных домов, в обозримом будущем он будет пользоваться активным спросом.

Страховать невозврат кредита гораздо сложнее. Причины, не позволившие погасить ссуду (они и могут являться страховым событием), должны быть серьезными и независящими от воли заемщика. Их на самом деле, за исключением вреда жизни и здоровью, очень мало, поскольку даже потеря работы и получаемого от нее дохода также во многом зависит от воли заемщика. Активное развитие страхования от невозврата кредита сдерживается отсутствием к нему интереса со стороны страховых компаний.

Говорить об адекватном уровне страхового покрытия рисков, связанных с недвижимостью, ее приобретением и строительством, можно будет лишь в условиях значительного улучшения социально-экономического климата в стране и изменения законодательства о земле. Это повлечет повышение благосостояния украинцев и увеличение количества владельцев недвижимости среди представителей среднего класса. А операции с недвижимостью и строительством жилья станут более прозрачными. Так что в течение десяти-пятнадцати лет мы вполне можем достичь уровня застрахованности объектов недвижимости и операций с нею, который сейчас существует в развитых странах.

Застрахованная земля

Александра Ляховская, начальник отдела страхования имущества и ответственности страховой компании «Провита»:

— Сейчас из-за замедления роста цен на квартиры люди вкладывают свободные средства в землю. Существует множество факторов, различные комбинации которых и приводят к той или иной стоимости сотки земли в Киевской области. Вслед за распределением столичных участков продолжает активно продаваться земля в пригородах. Стоимость некоторых площадок в двадцатикилометровой зоне от Киева порой исчисляется миллионами долларов. Причем особой популярностью пользуются Обуховское и Житомирское направления. Коттеджные городки наиболее активно строятся в Вышгородском районе. Несмотря на прогнозы и попытки объективно описать нынешнее, немного спекулятивное, поведение рынка, банки продолжают внедрять кредитные программы под покупку земли по всей Украине. Спрос рождает предложение, поэтому объектом страхования все чаще становятся земельные участки в различных уголках страны. Кроме того, мы считаем, что увеличится спрос на страхование финансовых рисков инвестора в первичное строительство жилья и страхование потери права собственности на имущество.

Не только по требованию банкиров

Юлия Магай, начальник отдела страхования имущества и ответственности Открытое Акционерное Общество (ОАО) «Страховое Общество "Ильичевское"»:

— Многие наши клиенты, которые застраховали имущество по требованию банка, стали обращаться за страховкой имущества, которое находится в квартире. Дело в том, что финучреждение требует застраховать только стены, то есть конструкционные элементы, поскольку кредит выдается под залог рыночной стоимости квартиры (этих самых голых стен). Многие клиенты спрашивают: можно ли отдельно застраховать отделку квартиры, а также имущество, которое в ней находится (мебель, бытовую технику и прочее)? Все это говорит о том, что страховая культура наших соотечественников выходит на более высокий уровень. В результате многие страхуют свои квартиры добровольно, а не из-за боязни, что банк не выдаст кредит. Страховщики в первую очередь должны научиться правильно работать с клиентами и давать такие гарантии, которые в будущем смогут выполнить.

Максим Арбузов

Источник: «Эксперт»

Сколько стоит жизнь? Особенности страхования жизни в России

2007-11-12T10:29:00.000+03:00

19.04.2006 Олег ГОЛОВИН, "Комсомольская правда"

Личного страхового опыта у меня, можно сказать, никакого. Несколько лет назад на работе выдали медицинский полис, но - тьфу-тьфу-тьфу! - воспользоваться им так и не пришлось: болеть нашему брату некогда. С тех пор, как пересел с общественного транспорта за руль собственного автомобиля, исправно покупаю полисы ОСАГО. Но, к счастью, в ДТП тоже пока не попадал. Даже обидно иногда: деньги уплачены, а случая проверить, как работает страховая система, нет. Задуматься над тем, стоит ли страховать жизнь и какие выгоды это сулит, заставила трагедия, которая произошла в семье бывшей однокурсницы. Пару месяцев назад внезапно умер от сердечного приступа ее муж - молодой мужчина, здоровяк, никогда не знавший проблем со здоровьем. Женщина, с тех пор как родился ребенок, оставила работу и вот теперь осталась без кормильца и, как мы думали, без средств к существованию. Но, когда друзья предложили материальную помощь, вежливо отказалась: "Спасибо, дорогие мои! Но с деньгами у меня все в порядке: муж еще три года назад застраховался на крупную сумму. На несколько лет нам этого хватит".

Будь здоров, Уильям Гиббонс!

"Дай Бог Уильяму Гиббонсу здоровья и долгой жизни!" - этими словами заканчивался текст первого в истории договора страхования жизни. Еще в 1583 году вице-бургомистр Лондона Ричард Мартин застраховал своего земляка на сумму в 383 фунта. Ну а в нашей стране первопроходцем стала государственная компания "Госстрах СССР": личное страхование было введено законодательно еще в 1922 году. Но по стремлению к стабильности и благополучию США мы так и не догнали: по данным статистики, свою жизнь страхуют более 80 процентов американских семей, у нас в России - 2,1%. Эпоха "матрасных" накоплений в конце концов миновала. Однако тот простой факт, что накопить нужную сумму к определенной дате и на конкретные цели можно не только в банке, но и через заключение договора накопительного страхования жизни, для многих из нас остается откровением.

Найди три отличия

"Нередко, лишь придя в страховую компанию, наши посетители с удивлением узнают, что страхование от несчастного случая и страхование жизни - разные программы", - комментирует руководитель линии страхования жизни в компании "Росгос-страх-Столица", по совместительству директор агентства Алима Фурманова. А разница между тем существенная.Страхование от несчастного случая строится по такой схеме: вы покупаете полис и, если случается несчастье (авария на производстве, ДТП, авиакатастрофа), получаете определенную компенсацию, которая покрывает затраты на лечение. В случае смерти застрахованного указанная в договоре сумма будет выплачена тому человеку, на которого указал при покупке полиса сам клиент. Ну а если в течение срока договора несчастья миновали вас стороной - прекрасно. По окончании срока действия договора страховая компания выплатит вам сумму накопления плюс проценты. В этом главное отличие: если в рисковых видах все зависит от того, наступит ли страховой случай, то при накопительном страховании жизни компания в любом случае уплатит указанную в договоре сумму. "Страхование жизни отличается еще и тем, что включает риск не только несчастных случаев: выплаты производятся при первичном диагностировании тяжелых заболеваний (например, онкологических, а также инфарктов или инсультов), в случае наступления инвалидности I и II группы, - продолжает Алима Фурманова. - Если человек сильно заболевает или теряет свою обычную трудоспособность, то и заработки его снижаются. В этом случае мы освобождаем наших страхователей от уплаты взносов, а по окончании срока договора они, несмотря ни на что, получают запланированную сумму".

В Гарвард по страховке

Узнав, что я собираюсь писать о страховании жизни, мои многочисленные знакомые с удовольствием рассказали о своем личном опыте. Сосед по гаражу, средней руки предприниматель, признался в заветной мечте: - Хочу, чтобы мой сын окончил Гарвард.- Ленька? Так ему семь лет всего?- Самое время подумать о будущем. Мой знакомец с помощью специалистов страховой компании рассчитал, что, уплачивая по нескольку сотен долларов в месяц, к совершеннолетию сына он соберет необходимую сумму.- Да, но в банке проценты по вкладам несколько выше, - возразил я.- Понимаешь, главное, что я абсолютно уверен: через одиннадцать лет ребенок будет обеспечен, даже если со мной что-то случится. Заболею, как Бендер, попаду под лошадь, умру - не дай Бог! - жене страховые взносы платить уже не придется, все расходы лягут на страховщиков.Подруга жены похвасталась, что страховой полис ей подарил на 8 Марта супруг: она домохозяйка, на достойную государственную пенсию уповать не приходится, а так уже с 55 лет она начнет получать регулярные пожизненные выплаты от страховой компании.

Тонкий расчет

Специалисты отмечают, что в последнее время появился целый слой достаточно молодых, успешных людей, которые планируют свое будущее на много лет вперед и задумываются о том, чтобы отойти от активных дел уже лет в 50 - 55. И в качестве одного из инструментов долгосрочного инвестирования выбирают именно страхование жизни.По моей просьбе специалисты "Росгосстраха" сделали простой расчет. Мне сейчас 36 лет. Если я захочу выйти "на заслуженный отдых" в 55 и пожизненно получать по 300 долларов ежемесячно, мне необходимо уплачивать страховой компании 562 доллара в квартал: вполне посильные для меня расходы. Единственное условие: перед подписанием договора необходимо ответить на несколько вопросов относительно состояния здоровья и образа жизни. И здесь лучше не лукавить: если я утаю от страховой компании сведения о том, что страдаю тяжелыми заболеваниями или занимаюсь экстремальными видами спорта, то в случае наступления страхового случая мне могут отказать в выплатах.

От миллионера до пенсионера

Поговорить с теми, кто застраховал свою жизнь на миллион долларов или выше, мне не удалось. Такие суммы вписываются в страховые полисы нечасто, их владельцы редко открывают свои имена. Да и услуги страховых компаний предназначены прежде всего для широких кругов населения. Например, жители Подмосковья уплачивают по программе страхования жизни в среднем 9 тысяч рублей в год. То есть этот вид страхования доступен не только элите общества или представителям среднего класса: даже обладая минимальным уровнем дохода, всегда можно обезопасить себя от возможных потрясений будущих лет. Что особенно важно для людей одиноких, для тех, кто не может надеяться на помощь детей и близких."Дотошные маркетологи подсчитали, что ежегодно на покупку алкоголя и сигарет расходуется гораздо больше денег, чем на страхование жизни. И, признаться, это тот самый случай, когда мне захотелось присоединиться к здоровому меньшинству.

Берегись автомобиля!

2007-10-31T11:27:00.002+03:00

Блог посвящен страхованию, но наболело!
Передвигаться по городу на авто стало просто опасно.Городок у нас небольшой, всего где-то 1, 3 млн. жителей.Однако автомобилей немерено, а инфраструктура абсолютно не приспособлена. За тысячу лет правители ничего не сделали, чтобы можно было нормально ездить на авто. То ли дело Москва - всего 850 лет, а уже 4 транспортных кольца.
Но сейчас не об этом. Народ дикий! Негру скажи: надо делать вот так! И он будет так и делать. А наши имеют "собственную гордость" - на всё смотрят свысока, а точнее наплевательски.
Видимо машин стало столько, что уже тесно, но ещё не столько, чтобы люду стало понятно, что ездить по правилам быстрее, проще и безопаснее. Каждый день вижу 3-4 аврии, в основном №№116, то есть новички. Кто и как их учит? Видимо только как педали нажимать до упора и куда бензин заливать.
Мой сосед сверху - молодой парень - уже полгода в гипсе. Получил условное - второй участник ДТП погиб. Отец его уже более миллиона потратил, заработал инфаркт, сейчас на инвалидности.
Другой мой сосед по дому - хороший автослесарь с соответствующей зарплатой, жена, дочь школьница, купил новую иномарку и тут же попал в аварию. Машина в пух, сам сломал ключицу, четыре месяца не работал. Естественно, с деньгами была напряжонка (известно откуда у автослесаря основные доходы). Машину дали новую - она была застрахована.
Мой сосед по гражу, бизнесмен - выращивает семенную картошку. Жена преподаватель в ВУЗЕ на четверть ставки (сидеть дома скучно), один сын школьник в элитарной гимназии , второй студент на платном отделении . Само сабой он часто ездит на своём авто по районам и по другим соседним республикам.
Как то раз смотрю - тащат его на верёвке, стекол нет, крыша как блин, но сам живой (пока). А если бы нет?
Я думаю , что Вы можете рассказать массу таких же историй, и, возможно, с гораздо более трагическим финалом.
К чему я всё это? Интересный у нас минталитет - железки почти у всех застрахованы, всякие там КАСКИ, ОСАГИ и т.п. Но жизнь практически никто не страхует. А что будет с семьёй, с детьми? С голоду помрут, фигурально выражаясь. Особенно, если привыкли к определённому уровню жизни.
В следующем посте я раскажу как надо действовать.
Берегите себя!